赋能实体经济、服务“两新”客户 郑州银行普惠金融的温度力度

金融兴，实体兴，经济才兴。

日前中央金融工作会议的召开，明确要求做好普惠金融这篇“大文章”，为金融高质量发展助推共同富裕提供了指引。

11月30日，“郑好融”平台上线一周年暨百家金融服务港湾集中授牌仪式举行。作为郑州市委市政府牵头打造的普惠性金融平台，“郑好融”一头连着企业，一头连着金融机构，有效解决了双方信息不对称的问题。

其中，郑州银行与“郑好融”的合作尤引关注。前者作为国内首家A+H上市城商行，坚持以“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”为定位，后者是政府打造的普惠金融平台。强强联合，将碰撞出怎样的赋能火花？为做透普惠金融带来哪些路径参考呢？

能贷、会贷、敢贷、愿贷

打造普惠赋能生态体

实体与金融互利共生、鱼水共情，参透两者关系便能切中赋能要义。

与“郑好融”合作的一年间，郑州银行的升级变化肉眼可见，不仅推出了郑科贷、房e融、创业担保贷等10款小微贷款产品，还完成了21家港湾站点建设，初步形成了“科创+普惠”的布局。

近一年来，郑州银行借“郑好融”累计授信1728笔，授信金额16.85亿元，精准扶持了不少中小微实体。

拉长维度看，这只是郑州银行探索普惠金融的一个缩影。作为国内首家A+H上市城商行，该行践行了扎根区域经济、赋能区域经济的责任担当，在服务实体上下足了功夫，真招、实招、创新招不断。

破题民企融资难，重点在能贷、会贷、敢贷、愿贷四方面，每一个难题的攻克都考验着银行的专业功底。

众所周知，传统批贷业务前，银行要先做系统的风险评估。因时间长、程序繁琐，常让企业望而却步或错失最佳输血时机。

难题也是契机。为打通能贷阻点，郑州银行倾斜普惠信贷资源，单列相关信贷计划，确保信贷资源充足，增加了民营企业贷款的可获得性。

对于会贷问题，郑州银行的策略是先加大首贷、续贷支持力度，再提升信用贷款和中长期贷款占比。最后制定完善的首贷、续贷审批管理方案，加大无还本续贷推广力度，稳定预期，提振信心。

至于敢贷问题，该行选择了制度工具。如《郑州银行小微（个人）授信业务尽职评价及责任认定实施细则》，明确了民营小微企业的免责情形，提升不良容忍度，给分支机构贷款明确了标准。

统一了思想与动作，最后就是调动企业愿贷的积极性。郑州银行的破题办法是严格落实减费让利政策，建立起差异化的小微企业利率定价机制，给予普惠小微企业内部资金转移定价（FTP）减点支持，降低民营企业融资成本。对全部对公客户通过柜台渠道进行的单笔10万元（含）以下的跨行转账汇款业务，按现行政府指导价标准的9折实行优惠；对全部对公客户的网银年费、支付介质工本费实行5折优惠。

2023年前10月，郑州银行民营企业贷款加权平均利率为4.2%，较年初下降110BP，大幅降低了民营企业融资成本。

能够看出，郑州银行已建立起一个普惠金融赋能的生态体系，打通堵点痛点，助力实体经济。

效率、质量、风控兼具，怎样做到的？

产业振兴，创新先行。2022年4月，郑州银行被确定为河南省地方政策性科创金融运营主体。

肩负重任，如何破题呢？

重点还是在精准灌溉，郑州银行延续解题思路，建立了“三专五单独”的运营机制。

“三专”是指专营机构、专职团队、专注科创；“五单独”则是指单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批。

推出制度只是第一步，能否见效还得看执行。郑州银行突破传统商业银行经营理念，关注企业未来成长潜力，建立差异化信贷准入政策，在客户准入和贷前调查时，不依赖历史业务和担保作为放贷标准，增加对科创企业的技术与专利水平、研发与管理团队、商业模式与市场前景等要素的考量，降低科技型客户准入门槛，提升获贷率。建立“专项授权+专职审批”的政策性科创金融业务专项审批机制，组建专职科创金融审批团队，实现风险偏好统一、授信管理统一、审批标准统一“三个统一”，提升审批效率。完善科创金融尽职免责机制，修订《政策性科创金融尽职免责实施细则》，明确信贷业务授信调查、授信审批、授信实施、贷后管理、风险处置等环节涉及的岗位要求，规定尽职免责情形，着力解决一线作业人员后顾之忧。运用科技赋能，将企业知识产权、商标专用权、著作权等知识产权创新核心要素，以及信息披露、社会责任、低碳环保等绿色要素引入评价体系，结合工商、税务、水电煤、海关、不动产、社保等数据为企业全方面画像，从经营者能力、技术性、生产性和商业性等方面综合评价科技型企业，提升科技型企业信用评价和风险管控能力。

其次，郑州银行先行先试，首创研发贷、科技人才贷、上市贷、认股权贷、知识产权质押贷等10余款产品，并为科创企业提供了“长周期、低利率、弱担保”金融支持。

以科技人才贷为例，作为一款以“人才等级”为授信依据的科创金融专项产品，其抓住了科技型中小企业轻资产的企业特点，坚持“以人定贷”，企业无需提供抵押担保即可轻松审贷，大大降低人才创业企业的融资门槛。

再如知识产权质押贷，该产品面向那些“轻资产”但拥有核心技术的科创企业。符合贷款要求的企业，只需同意在国家知识产权局专利事务服务系统平台办理线上质押登记，便能获得贷款。

提升赋能便捷性的同时，郑州银行也做好了防火墙。“弱担保”同样有额度、风控约束，在充分评估风险的前提下，全力为需要贷款的企业提供帮助。

截至2023年11月末，郑州银行政策性科创金融贷款余额达到327.4亿元，较年初新增86.8亿元，增幅36.1%，其中，政府风险分担产品平均利率降至3.88%，为科创客户一年节约成本超4600万元。

上述成绩的取得，离不开强大的“朋友圈”。郑州银行与创投公司、担保机构、知识产权部门、科研机构对接，推动完善了区域“大数据金融”信用体系平台，从而提高了信贷的可得性、便利度。

行业分析师于盛梅认为，规模、效率、风控是普惠金融的三大工作重点也是难点，郑州银行在各个层面打破此前融资过程中的“玻璃门”，为区域科创企业壮大提供了活水，成为推动区域经济高质量发展的一个样本。

当前，培育新质生产力，成为各地经济发展的重点任务。作为扎根郑州本土的银行，郑州银行自然再担旗手。为了让各产业链“龙头”更快更优成长，该行制定了针对性办法。简单来说就是需求响应，需求发掘。

针对前者，郑州银行形成了行长亲自抓、对公和零售副行长具体抓、各部门分别负责的齐抓共管机制；针对后者，该行则形成了常态走访计划，“两问四送”活动，以及“满意式”销号机制。

截至2023年11月末，郑州银行累计走访全省企业2155次，问题解决率83.04%，达成合作实际新增或续贷融资金额674.88亿元，实际投放金额（含续贷）446.13亿元。

上下一体、敢为人先。能破解效率、质量、风控这个“不可能三角”，追其根本在于郑州银行扎根区域、赋能区域的格局眼光、责任担当。

从“心”出发

打通“两新”客户的最后一公里

金融利民，同样是一篇大文章。

在探索助力实体的同时，郑州银行也在思考如何为乡村的新农人、城市的新市民服务，一系列精准、暖心的创新业务由此面世。

河南是农业大省，热火朝天的乡村振兴事业产生了多样化的金融需求，郑州银行总行设立乡村金融部，分行以下沉服务为重心，蹚出一条赋能乡村的成熟路径。

在助力新农人方面，该行推出了“乡村振兴卡”，还在农村建设了普惠金融支付服务站点，将服务带到了农民朋友身边。

以“乡村振兴卡”为例，除暂免小额账户管理费、短信通知费、ATM取款跨行手续费等，还具有中国银联提供的“医疗服务权益、涉农意外保险权益、农技指导权益、农产品物流权益”等特色服务，丰富了农村金融应用场景，给新农人创业提供了帮助。

乡村振兴，产业先行。为方便新农人创业，支撑农村产业发展，郑州银行研发了“结伴赢”“林权质押贷款”“厂商银贷款”等涉农贷款产品，建立了“三农”企业“金融超市”，打通服务“三农”的“最后一公里”。

考虑到新农人金融业务办理不便，郑州银行专门开发了手机银行“乡村振兴版”，提供个性化推荐与智能语音识别等服务。

截至2023年6月末，郑州银行涉农贷款余额达851.95亿元，较上年末增长5.35%。

持续提升金融服务的体验感、获得感，郑州银行在下一盘覆盖新农人工作生活的综合赋能大棋。试图围绕农村居民的高频生活场景，来迭代优化终端功能，统筹融合线上、线下渠道，打造“金融+场景+权益+线下生态”的泛金融服务模式，构建涵盖衣食住行、医疗娱乐等非金融场景的生态圈。

新市民方面，同样以产品创新为突破口，打造了一套信用卡普惠金融产品体系。

比如爱家卡。该卡外观以“LOVE&FAMILY”为主题，动漫生活场景契合年轻客群审美品位、拉近了服务距离，功能上更囊括了包括衣食住行在内的各种生活缴费及优惠。

再如面向临近毕业的大学生，该行推出专属0额度数字信用卡——追梦青春卡。其聚焦高校餐厅、超市等普惠式场景，旨在满足大学生消费需求的同时，引导他们珍爱征信记录、理性消费，提前培育忠实客户。

一分诚心一分认可。2023年7月10日，郑州银行打造的爱家卡和追梦青春卡凭借优异的表现，分别获得2023年卓越数字金融大赛“数字产品金奖”和“数字普惠金奖”。

郑州银行信用卡部有关负责人表示，今后将继续秉承“守土有责、守土尽责”的使命，以数字金融创新为引领，加强优质场景搭建，打造全景化的用卡生态，持续深化客群建设和经营，为新市民群体提供更高效、更便捷的金融服务。

共荣共生、无限生长

实体兴、金融旺。孜孜赋能中，一个个实体企业茁壮成长，当成长成一座生机盎然的森林时，银行业也就迎来了持续收获季。

2023年三季报显示，截至9月底，郑州银行总资产规模达到6220.52亿元，较年初增长5.16%，前三季营收104.78亿元，归母净利27.51亿元。贷款余额3535.58亿元，较上年末增长6.87%；存款余额3583.04亿元，较上年末增长6.1%，业务规模保持稳健增长。

今年上半年，郑州银行实现新增优质及以上客户超3万户，服务乡村居民和个体工商户19万户。截至9月底，个人贷款及垫款总额827.36亿元，较年初增长1.75%；个人存款总额1640.88亿元，较年初增长16.32%。

不仅有速度、体量，还有质量、稳健性。截至9月底，郑州银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.68%、11.99%、13.05%，较年初分别上升0.39个百分点、0.36个百分点、0.33个百分点。

没有随随便便的成功，平凡中往往孕育着不平凡。一头连接亿万消费者，一头连接万千企业，梳理郑州银行的成长秘诀，无非“责任”二字、“温度”二字。

想来正是这份利他使命、家国情怀，才让该行在业绩规模的显性指标外，拥有更可持续的成长软实力，继而有质有量、长期稳优。

（本文不构成任何投资建议，投资者据此操作，风险自担。）