3元一份的高铁保险到底值不值得买？一文解答你所有疑问

你乘坐高铁时会买保险吗？我们先来看两个案例：

案例一

2016年7月31日，购买了铁路乘意险的董某在进站乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通道楼梯上摔下，造成右腿韧带损伤，无法继续乘车。车站值班员李勇得知情况后，迅速组织工作人员对乘客进行紧急救助，并与合作医院取得联系。“在征求乘客意见后，第一时间将其送到我们在乌鲁木齐的合作医院进行治疗，协助乘客办理了退票手续，并将相关理赔事宜告知乘客及其家属。”李勇说。随后，铁路保险公司与车站取得联系，共同制定赔偿服务方案，相关医疗费用2.4万多元先由车站进行垫付，保证董某在第一时间得到及时治疗。

案例二

2016年1月31日，杨女士与女儿准备乘车去深圳时，在火车站站台意外摔倒骨折。接到报案后，铁路保险公司与车站沟通，医疗费用先由车站垫付，待伤愈后根据实际产生的医疗费用再行赔付。杨女士伤愈出院后，铁路保险公司又指导她评定伤残等级，随后将3万元医疗赔偿金支付给车站，补偿车站垫付的医疗费，又将3万元伤残赔偿金支付给了杨女士。杨女士对铁路的优质服务表示认可：“铁路乘意险这3块钱花得值！”

近日，高铁上可以点外卖的消息让“铁老大”收获不少好评。事实上，中国铁路总公司成立后，一直在尝试创新服务，如网购车票快递上门、北京杭州间运输私家车等，其中还包括自2015年11月1日开始推出铁路乘意险。

不知道点外卖的多不多，但券商中国记者倒是了解到，铁路乘意险卖得越来越好，今年上半年的销量同比增长了三倍，完成了“一个亿的小目标”。

3元一份的铁路乘意险，单看价格确实不算贵，但具体保什么？到底值不值得买呢？我们不妨来多角度围观一下。

什么是铁路乘意险？

铁路乘意险，全称是铁路乘客意外伤害保险，保障的是铁路乘客的人身意外风险，也就是当乘客因遭受意外伤害，出现身故、身体伤残或医疗时，保险公司给予相关保险金和医疗费用补偿的保险产品。

针对不同人群，乘意险的保费和保障分为三种情况：

1、成年人，保费为3元，最高保障=30万意外身故/意外伤残+3万元意外医疗费用；

2、未成年人，每份保费1元，最高保障=10万意外身故/意外伤残+1万元意外医疗费用；

3、身高不足1.2米且不满10周岁的儿童，可免费领取，不过前提是与父母同行，且父母已在12306网站购买乘意险；最高保障=10万意外身故/意外伤残+1万元意外医疗费用。

其中值得注意的有两点：

一是铁路乘意险不设投保年龄限制，60周岁以上的老人也可以享受保险保障。

二是不得为无民事行为能力人购买铁路乘意险，父母为其未成年子女购买的除外。

保障时间段：“车上和站内”

关于保障期间，官方表述是：被保险人按保险单载明的乘车日期、列车车次和发到站，持有效乘车凭证合法乘坐境内列车期间。乘坐境内列车期间，指被保险人持有效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起，至被保险人检票出站时止，但不包括被保险人中途下车出站至重新进站期间和被保险人所乘列车在境外运行期间。

翻译过来，就是我们在“车上和站内”的时间段。当然，前提是我们在对的时间、坐上对的列车，且中间未下车出站。

如何购买和领取？

铁路乘意险与火车票相伴相生，不能单独购买，乘客必须得先有火车票，才能买对应行程的保险，且每张火车票限定购买一份乘意险。

这一保险为自愿投保，购买渠道方面，包括中国铁路客户服务中心网站（www.12306.cn）、车站人工售票窗口、“铁路12306”手机APP等渠道购买。目前，乘意险车站人工窗口的销量已占总销售量的51%。

父母如何为未成年子女领取赠保？

首先父母需要先在12306网站为自己购买，如果同行的子女身高不足1.2米且不满10周岁，父母就可通过“我的12306—我的保险”中点击“立即购保/领取赠保”按钮，在展开的界面中勾选已录入常用联系人中的子女姓名，即可领取赠保。

如何查询铁路乘意险信息？

乘客在人工售票窗口购买铁路乘意险后，会收到保险告知单。在12306网站购买铁路乘意险后，会收到短信通知。类似于这样：

然后，我们可凭短信或保险告知单载明的保单查询号，拨打12306人工查询保单信息，也可登录中国铁路保险（www.china-ric.com）网站查询、下载并打印电子保单。

在12306网站购票购买保险的，也可在“我的12306—我的保险”中查询投保信息。

如何理赔？

在意外事故发生后，乘客可直接向列车或车站现场铁路客运工作人员报案，他们会帮助解决。

大致而言，如乘客发生意外，医疗费用先由车站垫付。随后，铁路保险公司会与车站取得联系，共同制定赔偿服务方案。

退票时自动退保

关于退保，乘客购买铁路乘意险后，只要是在保险责任开始前，都可以单独退保。

如果买了车票和乘意险后，乘客发生退票情况，则保险自动退保，且不收任何手续费。

仅由一家保险公司承保

尽管多家财险公司都有交通意外保险产品，也有保险公司针对铁路专门推出了铁路乘客意外伤害保险，但我们从车站售票窗口和12306渠道购票时看到和能够购买的铁路乘意险，仅由铁路保险公司提供。

铁路保险公司注册资本20亿元，2015年7月获批开业，是中国铁路总公司独家出资设立的自保公司。所谓自保公司，顾名思义，就是自己保自己的保险公司，一般为大型企业投资设立，以此来更好解决自己业务经营中的风险分散问题。而铁路保险公司，我们可以理解为是铁总自己的保险公司。

铁路保险公司的风格，从开业两年的情况来看，保费规模不大，但妥妥盈利。以2016年来说，保费收入5.4亿元，在财产险市场81家主体中排名52位；净利润9269万元，同年有28家财险公司为亏损。今年一季度，铁路保险公司保费1.56亿元，净利润3120万元，保费和净利润在82家财险公司中分别排在第53位、第22位。

乘意险销量如何？

截至6月5日，铁路乘意险今年的保费突破了1亿元，同比增长三倍。据券商中国记者了解，增长的主要原因有两点，一是增加了车站人工售票窗口向购票人对乘意险的介绍；二是上线一年多后，乘意险越来越受到认可。

但不可否认的是，购买乘意险的乘客仍是极少数。今年上半年国家铁路发送乘客14.78亿人次，再看看乘意险1亿多保费，也就是大致4000万次乘客购买。据此测算，仅有不到3%的乘客购买了铁路乘意险。

券商中国记者买保退保全体验

为了了解真实情况，券商中国记者特意去体验了一下铁路乘意险的购买和退保流程。不过，退票退保的过程比预期得要曲折一些。

记者在“铁路12306”手机APP上，选定了一张8月18日从北京南开往天津的C2205次列车车票，票价54.5元。支付之前，跳出“温馨提示”：购买乘意险，旅行更方便，3元保费最高33万元保障。

可以买，也可以不买。记者选择购买乘意险。

这时候，在总票价下，出现保险费。且记者的名字前面，已有绿色的“保”字样。点击立即支付，完成支付后，在订单中可以看到车票和乘意险信息。

有车票信息，以及保单号，保单状态：已支付，显示车票和保险都已买好。记者开始体验退保，点击了“退保险”按钮，并在系统提示后选择“确认”。

退保完成，此时的保单状态变为：已退保。

至此，记者在手机APP“铁路12306”上体验了铁路乘意险从购买到单独退保的过程，且全程无槽点。

考虑到退保还有一种途径，即在退票发生时自动退保，记者也准备体验一下这种情况。于是准备再买一份保险。不过，记者在铁路12306手机APP上没有找到再投保的入口。

随后，记者登录12306网站，发现还可以再投保：

点击“立即投保/领取赠保”，进入以下页面：

点击“保存/支付”，重新投保完成。这时，手机APP的信息也已同步更新，又有了保险：

再度买上保险后，记者开始尝试退票自动退保的过程。记者点击“退票”，进入“确认退票”页面，右下角显示：应退保险费3元、应退票款54.5元、退票费0（因距离发车15天以上）。

点击“确定退票”，并在系统提示后再次点击“确定”，退票成功。

右下角明细显示：保险费3元、原票价54.5元、手续费3元，退票费率0%，共计退款54.5元。支付宝同时发来的短信也显示，退款金额54.5元。

这里就有点问题了。

此时，保险已退保，因为12306发来的短信显示：保险合同已解除。

可是，这张退票没有退票费，退保也不收取手续费，为什么给出的退款明细是只退了54.5元而不是全部的57.5元（票款54.5元+保费3元）？3块钱“手续费”是怎么产生的？

是不是系统临时智商下线出现的意外？记者又买了一张火车票，重新操作了一遍，买票+保险、退保、投保、再退票后，仍然出现了类似结果。

看来这并不是个偶发的问题。对此，记者尝试了几乎所有途径：多次拨打12306客服电话，对方称会尽力查询，不过均未给出有说服力的解答；记者又给12306网站的客户信箱（kyfw 12306.cn）发送邮件，也联系到铁路保险公司，对方都表示会尽力帮助查找原因。

多次沟通后，一个比较确定的答复首先来自客户信箱：

不过，这不太能让人信服，因为手续费为何多了3块钱还是没有被解答。随后，当天傍晚，铁路保险公司相关人员回复记者，找到了问题原因——其实是个字面上的错误。

该人士表示，12306系统的支付平台与银行（或支付宝）的接口进行数据交换时，一笔退票交易不支持两次退款。而记者的有票有保险状态，是通过“买了一次车票，又买了一次保险”实现的，相当于是两次交易，所以在退票的时候，支付平台只发起了一笔指令给银行接口，但这跟原来两次交易实现的购票投保不对等，所以退款是分两个通道处理。

一个通道是票款，直接能退回；而保费要通过另外一个流程退回，一般是15个工作日内到账，具体要看系统和银行接口的审核和数据处理时间。也就是说，票款和保费都会退回，只是退回的时间不同，保费的退回要慢一些。

不过，为什么会有3块钱手续费？该人士解释称，手续费原本应该对应退票的手续费，但由于记者的操作下，保费跟火车票款不是一笔流水退回，系统显示时要对上票款总账，因此把另走流程的3块钱保费归到手续费部分了。因而实际上这3块钱保费充当的“手续费”并不是真的手续费，而是一种假象。

该人士表示，将会对这一界面进行优化，做到文字提示准确，诸如“手续费为零、保费另退”等的字样等，以免给更多乘客造成困扰。

问题找到解答，总体上看，也许是对乘客退保再投保的情况预设不足（当然，也许很少有人像记者一样，保险买了又退，退了再买），因此“铁路12306”手机APP上缺乏退保后再投保的入口，退票退款时出现一些瑕疵。了解到手续费多出3块钱，是技术原因，不影响最终退票退保费的结果，记者也就放心了。在此也提醒乘客，如果看到相关扣费页面，也请稍安勿躁。

来源：券商中国（quanshangcn）记者：刘敬元