购买百万医疗险也可以保险直付？业内：未来还将扩展到惠民保

每经记者 涂颖浩    每经编辑 廖丹    

未来，保险直赔不再是高端医疗险“专利”。27日，镁信健康推出商业保险医疗支付平台一码直付，为商保客户提供一体化医疗费用支付和理赔服务解决方案。

“患者去医院看病，以往商保的客户需要自己付钱，要么刷卡、要么支付宝、微信付款，现在有了创新支付，保险客户申请时会生成一个二维码，在住院场景下上传入院通知书后，就可以直接在这家医院扫码支付，像平时买东西一样。出院的时候，直接刷二维码多退少补。在这个过程中，客户不需要任何自己付资金的动作。”镁信健康总裁王润东表示，在全国两万多家二级以上医院，只要有保险就能享受和以往垫付等等完全不同的客户体验流程。

以往，保险直付的就医体验，主要集中在年保费在万元以上的高端医疗险。“如果普通保险也能实现医疗费用直付，就能解决客户支付的痛点。”王润东对《每日经济新闻》记者表示，保险直付功能将率先在百万医疗险上实现，目前已有中端医疗险在应用中，随着在定价和技术上的突破，此后还可以扩展到惠民保及其他健康险支付场景中。

保险直赔不再是高端医疗险“专利”

理赔服务作为最能体现保险保障功能和服务温度的环节，是保险行业实现高质量发展、提升服务质量的关键所在。

传统的保险理赔往往是在保险事故发生后，由客户自行进行报案、申请理赔。业内人士指出，在事后理赔模式下，从用户就医到获得理赔款行业平均时长需要60天以上，实质上无法解决用户当下的医疗支付压力。

近年来，随着保险产品的迭代发展，保险公司纷纷推出包含垫付服务的百万医疗险，当自付费用超过保单约定的免赔额后，用户可以向保险公司申请垫付服务，审核通过后，保险公司会向用户提供部分住院费用的垫付。等用户出院后，再和保险公司进行理赔后结算。

“为了解决客户‘看病难、看病贵’问题，保险公司不断在责任和服务上创新，但实际使用率差强人意。”泰康在线健康险事业部副总经理龚巧表示。据介绍，以百万医疗险的垫付服务为例，申请垫流程较为复杂，用户平均需要提供7张材料，平均垫付时长5天左右，且医疗垫付的覆盖率不足5%。

就医结算体验最好的，当属保险直付服务。一般而言，高端医疗险客户会有专属的团队服务，提供医疗费用直付等服务。直赔模式下，保险公司医疗网络覆盖有限，接入成本高，占比低。对于个人来说，就需要缴纳高额保费，对于大部分消费者而言经济负担较重。

27日，镁信健康推出商业保险医疗支付平台一码直付，保险客户可以“先就医，后付费”，在服务网络内的医院、药房窗口，尤其是过往保险直付无法覆盖的公立医院内，即可享受就医直付服务，创新保险支付模式。目前，该服务已接入到一款中端医疗险产品中。

各方推动健康险医疗费用一站式结算

为了促进保险支付提质增效，多部门发力，推进医保、商保间的数据协同以实现一站式结算，提升商保理赔风控能力。

2023年5月，国新办就“贯彻落实党的二十大重大决策部署 着力推动医保高质量发展”举行发布会。

国家医保局副局长黄华波表示，方便快捷地获得商保理赔，一直是投保群众的迫切需求。一些地方支持引导商保公司简化理赔程序，推动实现商保理赔便利化，大幅提升商保产品吸引力。比如，浙江省等一些地方推进实现惠民保项目与基本医保、大病保险、医疗救助等“一站式”结算，有效地解决或缓解既往群众反映较多的商保理赔“垫资、跑腿、周期长”的这些烦心问题。

2023年11月，国家卫健委召开新闻发布会，介绍全国医疗机构信息互通共享三年攻坚行动有关情况。国家卫生健康委规划司司长毛群安表示，要推广商业健康保险就医费用一站式结算。

“通过商业健康保险就医费用一站式结算，在获取用户授权后，智能匹配就医患者与保险信息、理赔申请与诊疗过程同步推进，这样可以大大节约患者理赔的时间，减少过去比较复杂繁琐的理赔流程，有效改善患者就医结算体验，也无需长时期垫付理赔资金，相对减轻了患者的经济负担，支撑商保健康发展。”毛群安表示。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄