严禁出现“0”费率！监管进一步规范短期健康险业务：宣传用语应当易于理解，明确告知消费者保险责任、退保约定、保费交纳方式等

每经记者 涂颖浩    每经编辑 廖丹    

《每日经济新闻》记者获悉，11月6日，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），提出严禁出现“0”费率，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改短期健康保险产品的重要保险责任等。

通知称，监管部门近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

对于短期健康保险的监管，众托帮联合创始人兼总经理龙格对《每日经济新闻》记者表示，进一步规范短期健康险业务经营有利于保护消费者，营造良好的市场竞争环境，有利于行业进一步发展。在其看来，保险机构做好各类健康险定位，与大健康产业相结合，与基本医疗保险衔接，最后特别是要提升短期健康保险理赔率，才能让健康险业务经营可持续。

加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露

为进一步规范短期健康保险业务经营，切实保护消费者合法权益，监管发布《通知》提出：

一是各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

二是各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。

监管部门强调，短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

三是各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。

四是各保险公司应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

五是各保险公司应当加大理赔服务的科技赋能，提升理赔案件的处理质量和时效。要不断完善消费者权益保护机制，及时排查问题，妥善解决纠纷，强化内部追责问责，切实保护好消费者合法权益。

提示：防范因业务退保率偏高产生的套利风险

2021年初，原中国银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，以问题为导向，通过明确监管要求，补齐监管制度短板，向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号。

在最新的《通知》中，监管部门表示，各保险公司要始终牢固树立合规经营理念，把更好地满足人民群众多样化个性化健康保障需求放在首位。监管部门将持续关注和监测短期健康保险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规严肃处理。

同日，记者也从保险业内获悉，监管机构还向保险公司下发了“关于短期健康保险产品有关风险的提示”，除了科学合理确定产品责任之外，就销售宣传等方面进一步提示了相关风险：

在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X万”，以及“低至(最低)”“起”“高至(最高)”等词汇进行不当宣传。

通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。

在符合监管规定的基础上，保险条款内容在保险期间内有调整变化的，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

以年度总保费为基础给付佣金和费用的，需防范因业务退保率偏高产生的套利风险。

封面图片来源：视觉中国-VCG41N1438263640