每经热评丨金融科技聚焦数据安全 推动金融普惠

每经特约评论员 盘和林 （中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）

日前，中国网络空间研究院在世界互联网大会乌镇峰会上发布《世界互联网发展报告2021》蓝皮书。报告称，一年来，全球数字经济与实体经济融合发展更加深入，数字产业化稳步发展。大数据、人工智能、区块链等信息技术服务业保持高速发展态势，金融科技蓬勃发展，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究；电子商务逆势增长并成为稳外贸的新增长点。

聚焦数据安全

世界互联网大会“互联网之光”博览会，聚焦前沿技术和数字化改革，重点展示人工智能、云计算、大数据、网络安全等领域的新技术、新产品。值得关注的是，在本次“互联网之光”博览会上，金融数据安全主题展成为一道亮色。

可以看到，此次会议关于金融科技的议题涉及到的大数据、云计算、人工智能、区块链一系列创新技术，是目前我国数字化与金融融合的主要四个发展部分：大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融。其中大数据金融的重点在于金融大数据的获取、存储、分析，而区块链金融、智慧金融的重点在于数据的分析与应用，不过不论是大数据金融、区块链金融还是智慧金融，其都在强调的一个问题就是数据的去中心化，这也是目前金融科技甚至是数字经济讨论的焦点。

通俗来讲，数据去中心化就是在保证个人隐私数据的同时，实现数据的互通，区块链技术就是一种有益的探索。因此，首先要讨论的问题就是“金融数据使用模式”。近期，《数据安全法》《个人信息保护法》《网络安全法》立法推进，对金融数据管理提出了更高要求，诸如数据使用中如何获得用户授权，数据通过API接口分享过程中的安全问题。

另一方面，虽然关于“个人隐私讨论”中区块链技术引发了诸多的关注，期望通过区块链技术实现金融机构、用户之间的信用建设，但是目前我们仍未看到能把区块链技术和数据隐私完美融合起来的产品。同时，智能金融应用，比如智能投顾和智能聊天机器人在金融领域的应用，以及电信诈骗、洗钱、非法融资等诸多的现实风险，对金融数据安全技术也有了更高的要求，数据安全责任的落实就显得尤为重要。

因此建立起数据开放、使用、保护契约将是一个长期不断探索的过程，量化金融我想应该是未来重塑金融业务逻辑、进行监管监控的金融科技的一项重要应用，作为高端资本和智能科技密集领域，通过精尖算法进行风险预测、保险管理我想应该也是未来发展的一个趋势。

推动金融普惠

金融科技作为经济和金融发展新引擎，可以弥合数字鸿沟，其对经济社会发展的重要性不言而喻，但是金融科技应用赋能，才可以真正的助推我国金融业业态创新并惠及国计民生。表面逻辑看，大数据、人工智能、区块链技术在金融中的应用，是要通过技术服务金融，通过技术革新传统金融行业服务与产品，实现节省成本、减少重复劳动提升金融机构效率的目的，然而深层逻辑仍然是促进金融的普惠，从而实现民生普惠。

有企业通过金融业务模式创新+技术思维创新，利用区块链技术赋能供应链金融，破解中小企业贷款难题，类似的供应链金融与区块链技术的结合可以有效地解决供应链信息孤岛、信息割裂的问题，降低企业融资成本，提升资本使用效率，建立企业与机构之间的信任链接。

此外，作为金融科技讨论的焦点的开放银行主权数字货币是我国乃至世界当前科技应用金融的一个重点领域。从功能上看，开放银行主要是围绕数据和账户开放，以API技术为基础，实现银行数据对第三方的共享，从而提供金融服务科技化解决方案，通过开放的方式，打破数据过度集中的状况，让金融科技企业可以利用数据开发更多的应用，比如人工智能。而数字人民币则仍旧是以账户体系为基础的法定的支付货币，其基本功能仍旧是支付。

但是从本质上来讲，不论是开放银行还是数字人民币，其最终目标仍旧是助力普惠金融，其通过科技赋能，拓展金融服务边界，创新金融服务模型，通过业务与场景融合，提升金融服务效率，并未脱离金融的本质，即服务，这其实也是所有金融科技应用赋能都不能脱离的本质，也是所有金融科技创新发展的本源所在。

当然，除了企业外，大数据金融、人工智能金融以及区块链金融的普及，也让更多的个人以更低的成本更加便捷的方式获得金融服务，共享金融科技改革带来的福利，从创业、消费、教育及医疗等生活工作的多个角度实现了民生普惠。

值得注意的是，《国民财商教育白皮书》在世界互联网大会隆重发布，白皮书显示，我国消费者金融素养指数正逐年上升，但当前我国国民金融基础知识相对欠缺，财商水平结构不均、总体不足，总体来看仍有较大提升空间。提升国民金融素养，是推动大众更好享受金融服务的普惠性和便利性的重要途径，随着互联网与金融是纵深化融合，提升国民财商事实上是简便、直接、高效的最大化国民自身数字化所享红利的重要方式。