芝麻信用“去金融化” 两三年内不考虑盈利问题

每经记者 肖乐    每经编辑 廖丹    

“信用这条路还蛮长的，我觉得两到三年都不会探讨这个（盈利）话题。”10月31日，对于芝麻信用何时盈利的问题，芝麻信用与花呗事业群总经理文澜在媒体沟通会上如是说道。

文澜表示，芝麻信用尚未到盈利的阶段，“我们现在在做很多商业服务的过程当中，希望先解决中间的痛点，如果这个痛点最终被大家所接受，再去看是不是可以收取合理的费用，这个我们也在思考，但首先是这件事情先能够带来实质性的改变，让商业能够更加简单，生活真正能够便利，再去看这里面的营收变现。”

芝麻信用和百行征信没有实质上的合作

芝麻信用成立于2015年。2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，芝麻信用在列。不过，央行并未向这八家机构下发个人征信牌照，而是在2018年批准设立百行征信有限公司。百行征信由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信共同发起组建，是目前唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司。

由于没有获得央行个人征信牌照，芝麻信用在2017、2018年便逐步退出个人金融市场。“今天芝麻有两块业务，一个是企业信用，一个是个人信用，企业信用我们有经营许可，有相关牌照的业务。但是在个人信用方面，从免押以及租赁行业，到轻会员还有信用购的尝试，都是在商业信用领域和个人信用领域，并不涉及到金融机构服务。”文澜表示。

对于和百行征信的关系，文澜强调，芝麻信用和百行征信没有实质上的合作，“芝麻信用和百行征信只是做一些技术上的交流。我们今天没有业务需求去查征信或者报征信，和百行征信是不会产生任何数据上的交集的。”

央行征信管理局的数据显示，截至2019年8月末，全国共有21个省（市）的133家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。

芝麻信用的数据采集遵循两个原则

根据芝麻信用官网介绍，在企业信用业务板块，其主要产品是企业信用评分，表现为1000~2000分，分值越高代表信用风险越低。企业信用评分可以帮助金融机构和企业对客户、合作伙伴等进行分层及差异化管理，利用量化评估指标建立相应的风险策略。

“企业离不开金融信用的应用，所以在企业这块我们保留了金融信用的应用，我们希望企业累积到的评价和记录可以帮助它争取到一些金融服务。同时，我们也在思考，企业是否需要累积自己的商业信誉，累积每次履约的表现，这也是除了金融信用之外，商业信用的外延。”文澜表示。

个人信用业务主要包括信用生活以及芝麻分。文澜告诉记者，芝麻信用成立4年来，主要做了两件事，一是“从无到有”，在行业首次把信用服务这件事做了起来，让信用有用；二是“从有到无”，在全行业消灭押金和冻结资金，保障了用户的权益。未来，也会围绕支付和商业场景解决问题，通过信用分证明用户的履约能力，可以为用户免掉押金等达成契约关系的成本。

在个人信用业务中，由于涉及到个人隐私和信息安全，数据的采集和使用是备受关注的一个问题。芝麻信用商业信用负责人甲第向《每日经济新闻》记者表示，现在所有的芝麻信用在用的数据只来自于场景端用户的授权，数据的采集遵循两个原则，一是只限于场景内，二是最小化原则。

“只限于场景内”意味着，如果芝麻跟淘宝没有合作，就没有权利拿到它的用户数据，也不可能拿得到，当用户要使用某项服务的时候会在具体协议里面做授权，必须本人去点确认同意。“最小化原则”则体现在芝麻信用内部机制中，“不管从系统层面还是从整个公司的机制层面，我们要定一份用户协议的时候，会有数据安全团队，有隐私办，有内控，有法务，有合规，每一个部门都会问，这个业务要做什么必须要拿用户的这个数据，大家会考虑怎么样保证最小化。”甲第说道。

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