宁夏银行2018三季度不良率有所上升

每经记者 王小璟    每经编辑 廖丹    

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作为一家省（自治区）级城商行，宁夏银行股份有限公司（以下简称“宁夏银行”）在宁夏自治区内具有较强的人缘和地缘优势。

然而，近期披露的经营数据显示，2018年前三季度，宁夏银行资产质量明显下行：不良贷款率大幅上升至4.1%，较年初增加1.9个百分点；不良贷款余额较年初大幅上涨100%。拨备覆盖率较年初下降66.68个百分点至116.64%，已经低于监管红线。

同时，宁夏银行的盈利能力也有所弱化。2018年前三季度，该行净利润为3.93亿，较上年同期减少2.44亿元，降幅为38.3%。

拨备覆盖率已低于监管红线

近日，宁夏银行发布了《宁夏银行股份有限公司2019年度同业存单发行计划》（以下简称《发行计划》）。

《发行计划》显示，2018年三季度末，宁夏银行资产质量下滑明显，不良贷款和不良贷款率双升。其中，不良贷款率为4.1%，较年初大幅上升1.9个百分点；不良贷款余额为27.8亿元，较年初增加13.9亿元，增幅为100%。

事实上，宁夏银行的资产质量在2017年就有出现明显的下行迹象。2017年，该行不良贷款率为2.2%，同比上升0.39个百分点。

根据评级报告数据，截至2017年末，宁夏银行逾期贷款金额和逾期率分别为59.61亿元和9.45%，其中逾期90天以上贷款占比7.4%。由此可见，2017年，宁夏银行存在较大隐性不良资产，不良贷款偏离度较高。

关于宁夏银行信贷资产质量，中诚信国际在评级报告当中指出，近年来受国内经济下行压力加大、产业结构升级、淘汰落后和过剩产能政策深化以及市场需求疲弱等因素影响，宁夏银行部分企业客户经营困难，导致贷款违约增加，特别是钢材、煤炭、建材、水泥等行业的不良贷款上升使该行资产质量受到较大影响。

同时，部分中小企业客户通过联保互保传导放大风险，造成资金链紧张，进而加剧风险。

此外，因此前年度，宁夏银行加大跨区域经营速度，但异地分支机构市场定位不明确，对当地客户关联方风险和行业风险把控能力较差，也进一步加大该行信用风险。

虽然近年来，宁夏银行加大拨备计提和不良贷款处置力度，但由于不良贷款增长较快，截至2017年末，该行拨备覆盖率为183.32%，较上年下降53.24个百分点。

2018年三季度末，宁夏银行拨备覆盖率进一步下滑至116.64%，较年初大幅下滑66.68个百分点，已经不满足120%的最低监管要求。

2018年前三季净利润同比下滑近40%

受不良反弹等多因素影响，宁夏银行盈利水平也有所下滑。2018年前三季度，宁夏银行实现营业收入22.55亿元，较上年同期增长0.03亿元，同比增长为0.1%；净利润为3.93亿元，较上年同期减少2.44亿元，同比大幅下降38.3%。

评级报告显示，宁夏银行以经营传统存贷款业务为主，利息收入为其主要收入来源，非利息收入在净营业收入中占比较低。Wind数据显示，2018年前三季度，宁夏银行利息净收入占营收比例为96.06%，手续费及佣金净收入占营业收入比例为2.54%。

值得注意的是，2016年、2017年，宁夏银行利息净收入均有所下滑。2016年该行利息净收入同比下滑16.99%；2017年利息净收入同比下滑6.89%。

对于2017年宁夏银行利息净收入的下滑，中诚信国际分析称，从生息资产收益率来看，由于央行降息、同业竞争加剧以及不良贷款增长导致贷款收息率下降，该行平均盈利资产收益率下降，利息收入/平均盈利资产由2016年的4.39%下降至2017年的4.29%。

融资成本方面，受资金市场价格上升因素推动，该行利息支出/平均付息负债由2016年的2%增加至2017年的2.29%。在上述成本和收益两方面因素的共同作用下，该行2017年净息差为2.20%，同比下降0.37个百分点。

受上述因素共同影响，宁夏银行2017年利息净收入呈下降态势。中诚信国际表示，随着利率市场化的推进，中小企业贷款领域面临日益激烈的竞争，银行利差面临进一步下行压力，且宁夏当地银行等金融机构数量不断扩大，对其定价能力提出了更高要求。

2018年上半年，宁夏银行利息净收入依旧有所下滑，同比下降4.11%。

资料显示，宁夏银行前身是银川市商业银行，是银川市5家法人城市信用合作社和4家非法人但具有独立核算资格的城市信用社营业部的基础上，由自治区财政厅、银川市财政局及企业入股，于1998年10月挂牌成立的股份制商业银行。2007年末，银川市商业银行正式更名为宁夏银行股份有限公司。