金融活水精准扶贫打造信贷"高速路" 破解农村信用建设难题

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每经记者 万敏

"贫困者最大的困境是缺乏摆脱贫困的手段。"尽管尤努斯的"小额贷款"理念在其此后的实践中遭遇到了许多实际的困难，但其利用金融手段的杠杆作用来撬动更多社会资源来帮助贫困人口的理念受到了普遍肯定。

中央扶贫开发工作会议于11月27日至28日在北京召开,习近平主席在会议中指出，要坚持精准扶贫、精准脱贫，重在提高脱贫攻坚成效。

此时，距离2014年3月中国人民银行联合七部委出台的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见（银[2014]65号）》（以下简称"65号文"）已一年有余，在加强金融支持与建档立卡贫困户精准对接、支农再贷款等工具运用，支付体系、农村信用体系建设等方面发挥了巨大作用。

精准对接贫困户

2015年11月，在与《每日经济新闻》等媒体记者交流时，中国人民银行西宁中心支行行长林建华谈道，"各级扶贫部门对贫困户都开展了建档立卡，但并不是所有建档立卡的贫困户都是金融支持的对象，如何从中选择出符合金融支持条件的贫困户，是我们面临的首要问题。"

"65号文"中提出，要坚持以产业发展为引领，通过完善金融服务，促进贫困地区和贫困人口提升自我发展能力，增强贫困地区"造血"功能，充分发挥其发展生产经营的主动性和创造性，增加农民收入，实现脱贫致富。

在实际操作中，各地金融监管部门和金融服务机构在确定金融扶贫对象"精准"这一点上，积累了不同的经验。

记者了解到，在湖南省湘西州，人民银行湘西州中心支行积极引导辖内各金融机构根据行（社）实际，制定精准支持区域发展和扶贫攻坚实施方案，全面推进金融扶贫工作。要求每个行社重点支持100户农户、10个产业化龙头企业和10个新型农业经营主体。各银行业金融机构结合实际，确定金融支持重点领域。

"资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走"的精准扶贫总体思路，在湘西州各地得以落实。以湘西州花垣县十八洞村的金融扶贫项目为例，十八洞村与县苗汉子合作社进行股份合作，苗汉子合作社出资306万元占51%股份，国家财扶资金支持村民和村集体出资294万元占49%股份，在农业科技园区内异地流转土地1118亩建设精品猕猴桃基地，盛果期后全村人均年可增收5000元以上，带动225户农户脱贫致富。该项目总投资1600万元，除企业自筹600万元，需向银行贷款1000万元。为此，人民银行搭桥,县委县政府牵头引导，推动苗汉子公司与华融湘江银行对接洽谈银企合作事宜，最终成功签订1000万元贷款协议。

打造扶贫信贷"绿色通道"

河南淮滨县是河南省最大的造船基地，全省8家船舶生产企业该县就占有5家。"这是一个资本密集、人力密集、技术密集的行业。"淮滨造船产业集聚区管委会副主任马键对《每日经济新闻》记者表示，据不完全统计，造船业间接解决当地劳动就业岗位15000多个，创收6亿多元，成为当地脱贫致富的支柱产业。

但是，造船业资金需求量大、抵押担保难，而船厂的客户们受到近两年来经济下行的影响，很难靠自有资金来支付造船的全部费用。为了帮扶当地造船产业，人民银行淮滨县支行针对造船业资金需求大、抵押担保难的实际问题，引导金融机构量身服务，推出"船舶之星"、船易贷、船权抵押贷款等创新产品，仅淮滨县农联社已累计投放船舶及相关产业贷款达16.15亿元，至2015年9月末，该联社船舶贷款余额522笔、9.42亿元。

促使地方金融机构积极投放信贷支持本地产业，必须使其业务模式实现商业可持续性，除了较低的存款准备金率政策，支农再贷款的利率优惠和财政贴息也是必不可少的配套措施。

2014年，人民银行沈丘县支行、县扶贫办、邮政储蓄银行沈丘县支行率先试点推出了金融扶贫专项信贷产品--惠民扶贫贴息小额担保贷款。由政府设立专项担保基金担保，对接扶贫贴息贷款的到户贷款，主要面向有发展生产项目的贫困户发放。一般贫困农户可贷5万元，最高可贷10万元；贷款年利率在人民银行基准利率基础加3个百分点，由财政按到户扶贫贴息贷款给予5%的贴息。

2015年10月，"去年我们这类贷款有3246万的放款，出现过滞后还款的，但没有一笔不良。"沈丘县邮储银行三农金融部客户经理王红霞对《每日经济新闻》记者表示。惠民扶贫贴息小额担保贷款由政府专项资金做担保，按担保基金1:5的比例放大，降低了金融机构信贷资金风险，且产品易复制、可操作性强，也激发了金融机构对贫困户放贷的积极性。

再造农村信用、支付体系

"大多数贫困户的家庭净资产为零，现金流也基本为零。在'双零'的情况下，如何对这些贫困户开展与一般农户不一样的信用评级，向他们提供信用贷款，这是我们面临的又一个难题。"林建华对《每日经济新闻》记者表示。

为了解决贫困人口的信用评级问题，人民银行西宁中心支行结合青海当地的实际情况出台了《贫困户信用评级办法》，制定了专门针对贫困户的信用评级办法，重点围绕诚信度、家庭劳动占比、家庭劳动技能、上年度家庭人均收入等要素进行评级，使贫困户的评级标准和评定方法与一般农户有所区别。并且，根据贫困户的信用评级不同，实施不同的额度和利率政策。

两个月来，青海省已完成6517户精准扶贫金融服务档案建档工作，在460多个贫困村中评定贫困信用户13810户（含开展贫困信用户创评前已评为信用户的建档立卡贫困户），目前全省建档立卡贫困户信用贷款未出现不良。

在湖南省湘西州，人行湘西中心支行在全州由人民银行县支行的5个县各选取一个乡镇，试点推广农村信用体系建设。近两年，评定信用乡镇50个，信用村（社区）380个，信用农户31.7万户，约占湘西州农户总数的63.4%。

人民银行湘西州中心支行行长王君表示，未来将全面推动中小（微）企业和农村信用体系建设。以州为单位建立中小（微）企业信息数据库和以县（市）为单位建立农户信息数据库，逐步归集辖内中小（微）企业和农户信用信息，将中小（微）企业和农户信用信息数据库连通有关政府部门、金融机构及信用中介服务机构，形成以"数据库+服务网"为核心的信用信息服务平台。