金融服务应用增多 腾讯金融大平台格局初现

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◎每经记者 史青伟

当前，随手搜索手机QQ或者微信公众号的金融类服务号，会出现无数机构的服务号，其中包括银行、P2P和基金公司等，这些服务号提供的服务有信息、理财、贷款等。《每日经济新闻》记者了解到，一些基于移动端的互联网金融公司，从一开始就把微信或手机QQ作为其业务平台。

随着众多金融服务号的入驻，为腾讯打造金融大平台提供了可能，并且这种特征也初步显现，腾讯或有机会复制手游平台的成功。不过，其中的关键一环，在于腾讯能否运用有效的风控模型，服务于不同层次的用户。

据悉，一些企业也在权衡体验和风控方面的得失，另外腾讯征信能够提供什么样的服务也是重要的卖点。从实践来看，除了标准化服务，腾讯尚待改进的空间很大。

金融服务纷纷向移动端迁徙

目前，以“微粒贷”和“现金贷”等代表的产品已入驻手机QQ，记者还发现，不少金融机构在移动端早有布局。

据了解，90%以上的金融公司都在涉足移动端，手机贷CEO俞亮告诉《每日经济新闻》记者，移动互联网的普及让用户可以随时随地接受互联网服务，无论是营销获客、风险管理、支付还款，移动互联网系统技术几乎在每个信贷服务环节都拥有自动化处理的成本优势，这种情况类似网购逐步侵蚀百货公司的市场份额，可以预见，不久的将来，移动信贷会成为个人信贷服务的主流渠道。

对于金融公司来说，相较于APP端，开发微信端和手机QQ端的成本相对较低，而微信和手机QQ拥有庞大的用户群，无疑给企业带来巨大的想象空间。

其中，已有不少公司通过微信端获取客户，并完成交易闭环。记者发现，目前包括人人贷、博金贷等平台都已入驻微信平台，用户可以直接通过微信端注册并交易，整个过程较为便捷。以博金贷为例，用户关注博金贷微信公众号后，点击注册对话框，即可完成注册，通过微信端亦可完成投资。

据了解，微信平台已成为一些P2P平台获客的重要方式之一，且成本较搜索引擎更低，微信平台运营也成为互联网金融公司重点领域。

目前，像“微粒贷”和“现金贷”等完全基于手机QQ端的产品并不多见，原因在于，对于做移动贷款的平台来说，突破PC端和线下风控的限制十分困难。

面对金融服务纷纷往移动端迁徙的趋势，以及人工智能和机器人产业的快速发展，移动金融也寻找到了更多的载体。

记者了解到，移动金融公司麦子金服集团，即将通过机器人为用户提供诸如贷款、理财等服务。

还款意愿比还款能力更重要

目前，业界普遍认为，腾讯的金融业务弱于阿里，不过依靠高打开率的微信和手机QQ金融生态圈的建设，腾讯的金融大平台也将浮出水面。“腾讯以后会做一个平台，像信而富这样的公司，愿意利用腾讯征信提供的数据做放贷的，任何机构都可以跟腾讯合作，腾讯跟信而富的合作不是独家的。”信而富CFO沈筠卿告诉记者。

据了解，手机贷是第一批接入腾讯征信的机构。腾讯征信相关负责人告诉记者，腾讯征信服务的企业主要包括银行、消费金融公司和小贷公司等，另外与微众银行也有合作，至于这些合作的形式以及开放了哪些数据，不方便对外公开。

在业界看来，移动端小额便利贷款对于判断还款意愿，其重要性要远高于还款能力。在还款意愿中，反欺诈是最重要的方式。实际上，作为金融服务平台，腾讯可以做的是提供催收、网络黑名单等标准化服务。“腾讯是一个平台，可以为所有使用的人提供一模一样的服务，腾讯会给你一个分数，告诉你这个人的分数是多少；腾讯有一些黑名单库用于减少征信成本；然后会通过QQ弹窗告诉借款人按时还款，否则把你的数据上传征信系统。不过，这个服务现在没有提供，但我相信它完全有可能提供。未来，腾讯会提供一个标准化的服务。”沈筠卿称。

据悉，定制化的服务最难复制，互联网提供的是标准化的服务，这一点对于腾讯同样适用。不过，腾讯要想真正打造一个开放的平台，需要作出的改进还有很多。

俞亮称，微信端是非常好的导流渠道，由于依附平台性质，部分功能实现有障碍，因此，手机贷正在权衡体验和风控上的得失。