首款手机QQ借贷产品上线7个月 先圈定5000万用户 交易已破150万笔

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◎每经记者 史青伟

6月1日，《每日经济新闻》新金融周刊曾报道移动金融正迈入2.0时代，即由移动理财发展到移动借款。事实证明，这种趋势正在加速形成。

日前，P2P平台信而富公司正式对外发布手机QQ产品“现金贷”，用户可以通过手机QQ申请借款，在模式上类似微众银行“微粒贷”，不过在时间上更早于“微粒贷”。

据记者了解，现金贷是信而富联手腾讯推出的中国首款移动社交平台小额信贷产品，这也是腾讯征信初次试水信贷领域。

据介绍，这种微型信贷主要依赖大数据风控模型，通过分析用户社交和行为等方面数据，快速做出授信决策，而信而富独创的预先批准机制，已先期锁定5000万目标用户，同时该产品的借款交易已累计超过150万笔。

现金贷早于微粒贷推出

微众银行的首款产品“微粒贷”上月登陆手机QQ客户端，据《每日经济新闻》记者了解，“现金贷”于去年11月11日开始小规模投放市场，今年2月14日开始大规模推广，也就是说，其上线手机QQ客户端已超过半年，推出时间早于“微粒贷”。截至目前，该产品已累计超过150万笔的借款交易。

据了解，信而富在与腾讯征信合作的过程中，腾讯征信把脱敏后的数据拿出来分享，信而富则根据这些数据建模，再反馈给腾讯征信，并丰富和完善腾讯征信的数据库。“腾讯征信非常希望利用它的数据资源解决信用评分的问题，这是腾讯征信的主业，腾讯会全力以赴为它的数据来开发，我们无非就是在这个过程中间，跟它共享了一些我们的数据。”信而富CFO沈筠卿对《每日经济新闻》记者表示。

那么，这是否意味着存在信息泄露的情况？沈筠卿表示，腾讯并没有允许信而富不受任何限制看所有纬度的数据，中间只开放了一部分纬度，哪怕是很小量的信息也是脱敏的。

据了解，“现金贷”的资金来源与是微众银行自有资金不同，“现金贷”的目标客户数量为亿级，资金来源并不是腾讯，而是海东信而富小额贷款有限公司及其委托的出资人，额度目前为100元~500元人民币，借款期限为1~14天。

沈筠卿告诉记者，在大数据合作环境下面，未来的趋势个人不可能作为出资者（不会以P2P的方式募集资金），“那边有几百万上千万的用户来借钱，未来解决这个问题，整个现金贷的产品只要找一家到两家机构合作就完了，微众找了华夏银行合作，我未来找一家银行合作。”

而对于500元的借款额度是否过低的疑问，沈筠卿表示，这个是由腾讯服务的草根群体决定的，腾讯服务的8亿用户，可能都是真正的金融草根群体。

与上述产品类似，手机贷也提供1000元~5000元借款额度，其中借款周期为7~30天，用户可自主定义借款金额、还款周期，这种借鉴了美国发薪日借款模式（PaydayLoan）。

手机贷CEO俞亮告诉记者，“银行对目标客户定位偏中高端，那些刚踏入社会的90后人群由于工作年限、收入、职业等限制，申请信用卡被拒，或者（贷款）额度过低。国内信贷金融产品单一，这部分用户没有被覆盖到，他们的需求被忽视了。”

暂未披露坏账情况

依托于腾讯庞大的客户群和社交、电商数据，以及信而富独有的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术优势，“现金贷”可在较短的时间内做大规模。腾讯2014年第四季度财报显示，QQ智能终端月活跃账户达到5.76亿，信而富预先批准的是5000万用户。

所谓预先批准，就是信而富不接受主动申请，只根据自己的模型圈定一部分用户，用户申请时只要确认是不是在被圈定的名单中，如果在里面，1~2分钟就可以完成借款。

信而富CEO王征宇预计，短期内，“现金贷”的客户就会达到500万，甚至到1000万。“现金贷”虽未对外披露坏账情况，不过，沈筠卿表示，坏账率很低。

在业内看来，贷款规模是否放量是观察风控是否有效的重要尺度，在坏账率高的情况下，对于小额便利借款，为了降低试错成本，企业前期不敢把量做得很大。反之，如果此类公司的贷款量放大，也在一定程度上说明了在中国目前基础信用环境下，依靠大数据风控是行之有效的，大数据风控元年或许已经到来；另外，还要看是否普遍做了风险定价。

对于大数据风控元年是否已经到来这一判断，沈筠卿表示或许不太可能。因为任何一家机构做大数据风控必须先解决一个问题，先建模，预先批准。如果都是先来申请，平台再来核实，最终决定放还是不放款，这个量一年放出五万笔十万笔都很不错了。“首先要有建模的能力，其次要有评分的能力，另外有放贷的能力，放贷牵涉到很多技术，第三方支付、反欺诈、催收、客服、运营。此外，不同额度的借款，需要的大数据风控模式是不一样的。”沈筠卿称。

目前，风险定价尚无从谈起，沈筠卿表示，风险定价首先要观察相当长一段时间的借款人的风险行为，对他们的风险行为进行预测，最终分出不同的风险等级。其中涉及到征信手段、风险评分、评分准确性、预测有效性等方面。

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金融服务应用增多 腾讯金融大平台格局初现

◎每经记者 史青伟

当前，随手搜索手机QQ或者微信公众号的金融类服务号，会出现无数机构的服务号，其中包括银行、P2P和基金公司等，这些服务号提供的服务有信息、理财、贷款等。《每日经济新闻》记者了解到，一些基于移动端的互联网金融公司，从一开始就把微信或手机QQ作为其业务平台。

随着众多金融服务号的入驻，为腾讯打造金融大平台提供了可能，并且这种特征也初步显现，腾讯或有机会复制手游平台的成功。不过，其中的关键一环，在于腾讯能否运用有效的风控模型，服务于不同层次的用户。

据悉，一些企业也在权衡体验和风控方面的得失，另外腾讯征信能够提供什么样的服务也是重要的卖点。从实践来看，除了标准化服务，腾讯尚待改进的空间很大。

金融服务纷纷向移动端迁徙

目前，以“微粒贷”和“现金贷”等代表的产品已入驻手机QQ，记者还发现，不少金融机构在移动端早有布局。

据了解，90%以上的金融公司都在涉足移动端，手机贷CEO俞亮告诉《每日经济新闻》记者，移动互联网的普及让用户可以随时随地接受互联网服务，无论是营销获客、风险管理、支付还款，移动互联网系统技术几乎在每个信贷服务环节都拥有自动化处理的成本优势，这种情况类似网购逐步侵蚀百货公司的市场份额，可以预见，不久的将来，移动信贷会成为个人信贷服务的主流渠道。

对于金融公司来说，相较于APP端，开发微信端和手机QQ端的成本相对较低，而微信和手机QQ拥有庞大的用户群，无疑给企业带来巨大的想象空间。

其中，已有不少公司通过微信端获取客户，并完成交易闭环。记者发现，目前包括人人贷、博金贷等平台都已入驻微信平台，用户可以直接通过微信端注册并交易，整个过程较为便捷。以博金贷为例，用户关注博金贷微信公众号后，点击注册对话框，即可完成注册，通过微信端亦可完成投资。

据了解，微信平台已成为一些P2P平台获客的重要方式之一，且成本较搜索引擎更低，微信平台运营也成为互联网金融公司重点领域。

目前，像“微粒贷”和“现金贷”等完全基于手机QQ端的产品并不多见，原因在于，对于做移动贷款的平台来说，突破PC端和线下风控的限制十分困难。

面对金融服务纷纷往移动端迁徙的趋势，以及人工智能和机器人产业的快速发展，移动金融也寻找到了更多的载体。

记者了解到，移动金融公司麦子金服集团，即将通过机器人为用户提供诸如贷款、理财等服务。

还款意愿比还款能力更重要

目前，业界普遍认为，腾讯的金融业务弱于阿里，不过依靠高打开率的微信和手机QQ金融生态圈的建设，腾讯的金融大平台也将浮出水面。“腾讯以后会做一个平台，像信而富这样的公司，愿意利用腾讯征信提供的数据做放贷的，任何机构都可以跟腾讯合作，腾讯跟信而富的合作不是独家的。”信而富CFO沈筠卿告诉记者。

据了解，手机贷是第一批接入腾讯征信的机构。腾讯征信相关负责人告诉记者，腾讯征信服务的企业主要包括银行、消费金融公司和小贷公司等，另外与微众银行也有合作，至于这些合作的形式以及开放了哪些数据，不方便对外公开。

在业界看来，移动端小额便利贷款对于判断还款意愿，其重要性要远高于还款能力。在还款意愿中，反欺诈是最重要的方式。实际上，作为金融服务平台，腾讯可以做的是提供催收、网络黑名单等标准化服务。“腾讯是一个平台，可以为所有使用的人提供一模一样的服务，腾讯会给你一个分数，告诉你这个人的分数是多少；腾讯有一些黑名单库用于减少征信成本；然后会通过QQ弹窗告诉借款人按时还款，否则把你的数据上传征信系统。不过，这个服务现在没有提供，但我相信它完全有可能提供。未来，腾讯会提供一个标准化的服务。”沈筠卿称。

据悉，定制化的服务最难复制，互联网提供的是标准化的服务，这一点对于腾讯同样适用。不过，腾讯要想真正打造一个开放的平台，需要作出的改进还有很多。

俞亮称，微信端是非常好的导流渠道，由于依附平台性质，部分功能实现有障碍，因此，手机贷正在权衡体验和风控上的得失。