8家支付机构被罚 “721”分成模式再惹争议

每经编辑｜每经记者 朱丹丹 发自北京    

每经记者 朱丹丹 发自北京

年初，一场信用卡违规套现的风波曾袭向银行业和第三方支付行业，但处罚却直到近日才算尘埃落定。

昨日（3月23日），一家第三方支付公司的工作人员告诉 《每日经济新闻》记者，央行《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》（以下简称“79号文”）的确已下发至各第三方支付机构。

而汇付天下、易宝支付两家机构也相继发布官方声明，称已接到“79号文”，将积极配合央行展开检查，力求将此行业风险事件的影响最小化。

“这是博弈的一个结果，年初银联已警示相关方面的风险，第三方机构也积极与各方面沟通，但没想到还是受到这样一个处罚。其实这是整个产业链的问题，商业银行、银联和支付机构都应对此事进行反思，结果只打支付机构的板子，感觉有点冤。”上述第三方支付公司的工作人员称。

8家机构被禁接入新商户

央行日前下发“79号文”，要求8家第三方支付机构从4月1日起停止在全国范围内接入新商户，另有两家支付机构被要求限期自查。8家支付公司分别为：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通；两家需要自查企业分别为银联商务和广东嘉联。

对此，央行方面称，“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。”

对此，中国支付体系研究中心主任张宽海在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，这主要是因为收单业务违规操作，存在信用卡套现的现象，且早已引起监管部门及公安机关的重视。同时，这也暴露出商业银行发行信用卡及一些收单机构存在审查、管理不严等问题。

银率网分析师华明亦指出，信用卡预授权套现是一种新型信用卡套现方式，它利用信用卡预授权可以成交115%比例的漏洞，来进行信用卡套现。通过信用卡预授权是如何套现的呢？首先持卡人先在信用卡中存入一笔溢缴款，如5万元，然后在一部带有预授权功能的POS机上选择预授权功能，就可以超额冻结交易金额的115%，随后持卡人马上完成预授权交易，实现溢缴款超限部分，即存入5万元可以套现出5.75万元。

针对处罚事件，汇付天下于21日晚间回应，公司在预授权事件发生后，第一时间积极配合央行抽查核实，主动查找问题，率先整改。易宝支付亦发表官方声明称，自预授权风险事件出现后，一直积极配合央行和行业各方，力求将此行业风险事件影响最小化。

第三方机构：套现是多方面问题

其实，一直以来，收单行业遵循的银行卡收单业务“721”（刷卡手续费按照发卡银行、收单机构、银联7:2:1的比例分成）利益分配的规则。

一些市场人士分析指出，“721”的分成模式是导致第三方支付搞套现和MCC码（也称商户类别码）套用的原因之一。

“信用卡套现主要有三方面原因，一是由于目前利益分配的不合理，某些收单机构为了拓展商户、发展业务，存在放松审核部分商户的现象；二是存在银行滥发卡的问题，也是信用卡套现问题的根源之一；三是收单机制决定了收单机构只有商户信息，而并没有持卡人的信息，给发现套现案例时的调查和处理造成一定的困难。”上述第三方支付机构的工作人员告诉《每日经济新闻》记者。

她还进一步指出，这是整个产业链共同需要面对的问题，既然是共同的问题，现在只打支付机构的“板子”，并且是银联、商业银行外的支付机构，感觉有点冤。

不过，在宏源证券研究所副所长、互联网金融千人会秘书长易欢欢看来，“721”利益分配并不是信用卡套现的原因，而是相关方利益分配的问题，与信用卡套现无关。未来不一定还是遵循“721”规则，可能会市场化，需要通过各方协商。

继发布暂停虚拟信用卡和二维码支付意见稿之后，央行再次发文规范第三方支付机构，这是否意味着第三方支付将面临洗牌？

易欢欢指出，第三方支付行业洗牌肯定是有，这是大趋势。但第三方支付作为互联网支付的基础设施，央行不太可能一下（掐死），规范健康发展是行业发展的主流。张宽海则指出，第三方行业不会面临洗牌，虽然支付机构的野蛮生长已经触动了金融的底线，无论是出于对客户资金安全的保护，还是出于国家金融安全层面的考虑，监管层会出一些措施去处罚，但监管层都是非常理性的，整体上是支持金融的创新，不能将处罚部分违规业务问题等同于行业洗牌。

银河证券银行业分析师黄斌辉告诉《每日经济新闻》记者，第三方支付的前景取决于定位。第三方支付是以小额结算为主，是对现有结算体系的补充？还是大小额结算并举，并颠覆现有结算体系？总的来说，个人认为第三方支付进入了监管政策窗口期，下一步央行可能将对支付机构的业务范围、业务创新、风险管理等方面进一步规范。