悄然“跨界”第三方支付与银行竞合关系谋变

每经编辑 每经记者 万敏 发自北京    

每经记者 万敏 发自北京

代销基金、保险等金融理财产品，介入企业融资业务……随着第三方支付机构业务范围的不断拓展，原本很多仅属于商业银行的业务逐渐被“染指”，竞争与合作，这两种关系一直同时存在于银行和第三方支付机构之间。而未来会如何，一位支付行业人士向 《每日经济新闻》记者指出，专业化分工将是大势所趋。

后牌照时代更需探索

3月5日，易宝支付获得由证监会颁发的基金第三方支付牌照，成为继汇付天下、通联支付、银联电子之后，第四家获批从事基金销售支付结算的第三方支付企业。

“原来基金公司主要采用银行代销模式，现在基金公司自己做直销，也有第三方代理模式，需要有相应的支付渠道来做辅助，支付公司则为这些新的需求做服务。”易观国际支付行业分析师张萌认为，一方面是企业客户的需求促使支付公司发展相应的服务，而更深层次的动机在于，“单纯的做支付业务，竞争太激烈，盈利空间已经压得很低。”她对《每日经济新闻》记者表示。

目前还没有支付企业或官方数据显示这个新兴行业的平均利润率，但竞争的激烈程度则有目共睹，目前，取得央行颁发牌照的第三方支付机构已有101家，处在公示阶段的有140家，另外还有数量众多等待公示的支付机构在跃跃欲试。

“牌照的资源显然没有此前预期的那么珍贵，对一些第一批拿到牌照的第三方支付机构来说，第一批的意义也没有那么重大了。”一位资深支付行业从业人员谈到，因此各家支付公司拿到牌照之后也必须积极探索市场。

而快钱公司一位负责人则对《每日经济新闻》记者表示，牌照只是给支付企业的“及格线”，并不是市场选择，他认为支付市场还是蓝海。

张萌认为，实际上现在金融服务领域的政策也是逐渐在放开，例如小贷公司、保理公司、第三方理财机构的出现，都表明商业银行在金融服务领域的垄断正逐渐放开。

风险管理遭银行质疑

“支付业并不是非常简单的事。银行经营这么多年，积累了专业的人才和经验。而第三方支付的风险管理对人员、技术的要求是非常高的，突然面对全国这么大的系统、业务量和复杂交易，风险可想而知。”中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在接受《每日经济新闻》记者采访时，直言他对第三方支付企业风险管理的担忧。

作为全国政协委员，他在今年的提案中指出，第三方支付机构超越业务许可范围，形成多重金融角色，存在“先违规再审批”、“先突破再倒逼”的现象。

实际上，在央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》以及其后的四个支付行业管理办法征求意见稿中，都对第三方支付机构的风险管理提出了具体的要求，“各家支付公司把风控和安全作为重点工作去做，支付公司的努力我们还是应该肯定的，但是跟银行比起来肯定还是有些差距。”张萌表示。

对此，支付宝和快钱公司相关负责人均表示，支付公司已经按照规定建立了专门的风险管理部门。

是做单纯的支付工具还是做金融服务体系中的一员？张萌表示，支付公司现在的服务更多是企业客户，有一些支付公司通过自建资金池的形式对企业提供融资服务，而这方面业务与银行是有一定的竞争关系，比如中小企业的融资需求是很大的，单凭银行是不能满足的，支付企业利用给企业做支付的工作，也在满足小型微型企业的融资需求。

赵宇梓认为，现有的管理办法没有对第三方现在开展的信贷业务和上下游商户的供应链融资等超出牌照范围的业务提出明确的处理办法。

分工合作将是大趋势

目前，快钱公司正在积极拓展新的业务领域，并将自身定位于信息化金融服务提供商。快钱公司相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，4月初公司将正式发布新的战略，其中，网购、以及航空、保险、网购B2B、教育和服装等行业都将是重点行业，大量的传统行业在上下游的应收应付账款需要更专业的支付和现金流管理。

但是，他并不认为这方面的业务会与银行形成竞争，而更多的是合作。

今年“两会”期间，全国政协委员、中央财经大学教授贺强在提案中指出，应大力促进第三方支付业务创新，并具体提出，有关部门应积极支持合规的国内支付企业开展跨境业务，以满足中国居民正常的跨境支付需求，并增强中国支付企业的国际竞争力。可以先行选择国内管理规范、内控严格、并具备一定国际影响力的第三方支付机构进行试点。

快钱公司相关负责人表示，有些业务不仅是现在，即使将来银行也很难做到。他认为，随着社会的发展，专业化分工更加专业，银行会做一些基础性的金融工作，而支付公司提供更多的增值服务。支付公司和银行的关系是合作远大于竞争。