2011-11-17 01:07:51
每经记者 李玉敏 发自北京在信贷紧缩的背景下，房地产商、中小企业、民间借贷等诸多领域都面临着“断奶”的风险，银行怎么来进行风险控制？当前如何破解中小企业融资难的难题？对此，《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者专访了中信银行总行信贷管理部总经理孙建林先生。
房地产市场尚不成熟NBD：目前，很多银行都在收紧房贷业务，请问中信在这方面的政策是什么样的？风险方面贵行如何应对？
孙建林：资金收紧，银行需要把资金放到收益高的行业和企业。风险控制方面不必担心，有抵押物作为房贷还款来源。
NBD：三季度房地产的贷款余额是1100亿元，不良贷款率是0.72%，是不是意味着房地产贷款的风险是最大的？
孙建林：很多人对不良率概念有所误解，不良率不等于损失率。现在暂时没有按期还本付息就已经计入不良贷款，但是当银行选择合适时机将房产予以处置后即可收回贷款。
严防民间借贷风险NBD：银行的钱有一部分是流向民间借贷的，在贷后监测这一部分，有没有发现主要是通过什么方式流向民间借贷的？
孙建林：一种是企业从银行6％～7%的利率借出来，再以15%～20%的利率转借出去。第二种方式是，本身企业有钱，计划2000万元做一个项目，但企业把自己的资金拿去放高利贷，再以这个项目的名义从银行贷款。还有一种情况是银行内部人把钱转出放高利贷，不过现在很难，中间过程要经很多人签字，银行设立多道关口防控。NBD：银行怎么能防范这两种风险？
孙建林：首先是贷前限制贷款用途，严格审查贸易背景，贷后要及时检查资金去向。中信银行设有贷款跟踪系统，贷款放出时，我们会审查对方的收款人是不是证券公司或房地产公司。每个月专门设有人员检查资金是否用于项目。
建议财政补贴中小企业贷款NBD：国务院和监管部门都出台了相关措施促进小微企业贷款，可是为什么还是有很多中小企业融资难，很难从银行贷到款？您认为问题出在哪里？孙建林：中小企业融资一直以来在国内外都是难题。普通情况下，中小企业融资难原因是风险高，中小企业的寿命一般是3年～5年，抗风险的能力弱。
NBD：小微企业和大企业风险管理会有什么样的异同点呢？
孙建林：风险控制从几个环节来控制：调查阶段保证真实；审查阶段要严格；放款阶段要加强检查，防止资金被挪用；贷后经常检查；回收阶段要提前落实好资金。环节和大企业一样，但是评定标准不同，大企业财务报表更具真实性、可靠性，小企业还得看“水表、电表、报关单”，通过用电用水量去估算产值和产能。
NBD：很多小企业从正规渠道融不到资，就选择了高利贷“饮鸩止渴”，最后反而加速了破产，针对这种现象该怎么解决？
孙建林：有远见的企业家，会提前转型。有些民营企业家风险意识比较强，这样就避免了很多风险。之前也有很多死掉的企业就是摊子铺得很大，一家银行的贷款出现问题，其他的银行也开始逼债，那就死掉了。
NBD：您提过财政补贴中小企业贷款利率，为什么会有这个想法？补贴给企业还是给银行？
孙建林：国家扶持中小企业，必须要“口惠而实至”。我的想法是，你强制给中小企业贷款，但是风险高，低收益，银行当然不愿意做。国家应该用经济手段来调节银行的金融行为。给小企业贷款利率是6%～7%的，扣掉存款成本和经营成本以后，利差就不大了，银行也没有积极性了。
如果财政拿出一部分先补贴给银行，假设贷款利息7%，国家拿3%补贴银行，利率达到10%，银行就有动力去做了。10%是什么概念，做十笔亏一笔，银行也不亏。要是一笔都不亏，银行还赚了。只要国家拿出300亿来补贴，就可以撬动1万亿的中小企业贷款。银行就会把贷款资源向小企业倾斜，自发地给小企业贷款。
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