车险示范条款近期公布 实保实赔预计年内实施

每经编辑 每经记者 黄俊玲 发自北京    

每经记者 黄俊玲 发自北京

备受广大车主关注的车险条款及费率改革于上周出台！

3月8日，中国保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》），正式叫停车险理赔中被老百姓称为“霸王条款”的两大规定：“无责不赔”变“代位求偿”，“高保低赔”变“实保实赔”。

不过，由于《通知》中没有对保险公司的具体“整改措施”列出时间表，因此，“实保实赔”以及“代位求偿”将何时在全国推广，成为广大车主如今最关注的问题。

3月9日，接近中保协的知情人士透露，中保协的车险示范条款将在近期公布，时间大约在3月15日左右，此外，“实保实赔”由于涉及保险公司的费率厘定，条款修改等多个方面，预计年内才能够实施。

车损险投保仍按老规矩

“高保低赔”是备受指责的车险“霸王条款”之一，是指车主在投保商业车损险时，按照新车的价格进行投保，但是在发生理赔时，却按照使用后旧车的价格进行理赔。

不过，根据保监会上述《通知》，今后保险公司 “应当按照市场公允价值协商确定被保险车辆的实际价值”，也就是说，车险将按照车辆的实际价值投保，变“高保低赔”为“实保实赔”。

不过，最近两天，《每日经济新闻》咨询多家保险公司获悉，目前的车险投保仍是老样子——车损险按照新车购置价（含税）投保——至于保监会规定的“实保实赔”何时能推出，目前没有时间表。

国寿财险王先生向《每日经济新闻》记者表示，目前他们公司的旧车投保还是按新车购置价投保，而盗抢险则是按实际价值投保的，实际价值也就是按新车购置价以每个月0.6%（年7.2%折旧率）的折旧率进行折旧后的价格。

阳光财险刘先生告诉记者，目前车损险大多数情况是按新车购置价投保，而盗抢险是按实际价值投保，家用车还是每个月0.6%的折旧率来进行测算的。

进口豪车或面临新问题

采访中一些业内人士告诉《每日经济新闻》记者，车辆按照实际价值投保对于绝大多数车主来说的确是一种相对公平的做法，但是可能产生问题，尤其是对一些进口豪车车主。

比如一些“古董”级的车辆，这种车辆在使用若干年之后，其实际价值是会超过其新车购置价的，而且使用年数越长，其实际价值却越来越高。又比如一些进口车，随着其使用年限的增长，实际价值下降会十分明显，但其零配件更换的成本却是十分惊人的，一旦发生严重的车祸，“实保实赔”根本无法满足这部分车主的需求。

此外，若按现行的每个月0.6%的要求来折旧的话，10年以上的家用车就差不多要报废了，但不排除个别家用车的使用年限达到12年或13年，其折算的实际价值就已经很低了。

接近中保协的人士表示，按实际价值来投保，其本质就是双方协商的基础上确定其实际价值。如那种“古董”级车在使用几年之后的实际价值就超过了其新车购置价，那么这个超过的价格也就是其实际价值。他表示，按实际价值承保总体上是没有问题的，按月进行一定比例的折旧，只是确定实际价值的一种方式，同时这种确定方式也只是给车主作一个参考；此次的总体原则还是要求保险公司和车主双方通过协商一致的原则来确定保险金额。

对于折旧率，该人士称，中保协此次计划沿用以前的折旧率，基本上没有变化。

车损险费率大降可能性小

对于新条款出台后，车险费率是否会下调呢？接近中保协的人士表示，现在还没有一个最终的说法，但是总体是基于权利和义务对等的原则，也就是车主交多少保费享受什么样的服务。该人士表示，保险责任与保费需要相匹配的，中保协此次只制定了纯损失率，至于附加费用率保险公司可以根据自身的情况来确定。

据了解，《通知》要求：中保协要收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。同时，该《通知》还规定，保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。同时，保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。

知情人士估测，新的车险条款费率大幅度下调的可能性很小。上述险企精算人士认为，此次车险费率改革的总体思想是允许保险公司自主定价，对于高档进口车的损失赔付情况要好于新车购置价10万元或15万元普通车辆，那么保险公司就可以按照品牌来对市场进行细分。

《通知》要求，中保协组织专业人才力量，研究拟订《中保协会、机动车辆商业保险示范条款》、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。

接近中保协的上述人士表示，按车型定价还需要一个过程，至于费率的报备工作由保险公司自已向保监会报备。目前中保协正在做这个车型数据库的一些工作，他坦诚，中保协制定车型数据库不单纯是为了保险公司按车型定价的模式。

此外，此次保监会的《通知》明确要求保险公司以“代位求偿”的方式来解决，但何时全国推广，尚无明确说法。