“轻运营+强管控”破局保险康养赛道中邮保险探索“保险+康养”新路径

2026-11-06 18:42:36

当保险业告别粗放式规模扩张、转向内涵式价值发展，“保险+康养”成为险企的必答题。但随着人口老龄化程度不断加深，养老需求也早已不是“一张保单、一笔资金”所能概括，不同年龄、身体状况、经济水平与地域的客户，对康养的理解和期待各不相同，如何让康养服务更贴合客户所需、覆盖更广泛的人群，成为行业共同的待解课题。

作为中国邮政旗下寿险公司，中邮人寿保险股份有限公司（以下简称“中邮保险”）给出的答案是：以“品质甄选”构建严选标准、强化品质管控，链接康养生态优质资源，快速织就覆盖城乡的康养服务网络，守护服务品质，让康养服务真正成为保险主业的增长引擎。

以此为基础，中邮保险打造“YOU享岁悦”康养服务品牌，覆盖健康管理、机构养老、居家养老、旅居养老四大场景，提供60余项服务，服务网络覆盖全国300余个城市，康养权益已惠及超500万客户。

截至目前，中邮保险总资产已突破8000亿元，年保费收入超1600亿元，利润总额、新业务价值双双迈入百亿级，行业位次稳步跃升。康养正从一项附加服务，成长为这家央企寿险公司撬动主业增长的支点。凭借在“保险+康养”融合领域的扎实实践，中邮保险获得“年度康养价值保险公司”荣誉，这既是对其在康养领域业务布局的认可，也印证康养已跳出保单增值服务的定位，转变为公司深挖银发需求、增强客户黏性、拓宽长期增长空间的核心引擎。

多重因素驱动下

康养已成为险企的必争之地

数据显示，截至2025年末，我国60周岁及以上老年人口32338万人，占总人口的23%；全国65周岁及以上老年人口22365万人，占总人口的15.9%。与此同时，养老需求不再局限于简单的资金储备，而是转向“资金保障+综合康养服务”的双重诉求，对康养服务的需求也从“有没有”转向“好不好”。

政策层面同样释放出明确信号。中央金融工作会议明确提出做好养老金融“大文章”；中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，推动“金融+健康养老”融合发展进入政策落地、实践攻坚的关键阶段。

在人口老龄化这个确定性强的时代变量面前，保险业切入康养市场可以说是一种“顺势而为”。一方面，寿险资金久期长、体量大，与养老的长周期天然契合；另一方面，保险的本质是跨期风险管理，养老金融本就是保险业的“本业”。人口长寿化带来的对长期保障与康养服务的双重需求，恰好落在保险的核心能力圈之内。

截至目前，已有超30家保险公司布局康养领域。从实践路径来看，各家切入点各不相同。最为典型的是以自建养老社区为代表的服务模式，满足了部分高净值人群的需求，但在更广泛人群的多元化养老需求覆盖上，尚有一定的提升空间。

我国现实养老需求呈现出“9073”的格局，九成以上老年人更倾向选择居家养老。特别是规模庞大的县域及乡镇老年群体，他们更期待“家门口、够得着、用得起”的康养服务，也更需要丰富的选择与可靠的品质保障，以匹配不同身体状态、经济水平和地域条件的差异化诉求。

客户多元的养老需求，要求行业从业者思考并构建更具包容性的服务供给模式，而中邮保险给出的破题方案是“轻运营+强管控”的平台化模式。一方面，通过生态合作，广泛链接优质康养资源，真正实现适配多样化需求的服务目标；另一方面，依靠品质管控为客户做好把关工作，将专业甄别交由平台完成。同时，平台化链接的方式也便于服务网络向县及县以下区域快速延伸，让大量过去难以接触优质康养资源的普通客户，也能享受到可及、可信的康养服务。

轻运营+强管控

中邮保险落地“YOU享岁悦”康养体系

这套体系的理论基础，源于中邮保险发布的首份康养主题白皮书——《中国城乡健康养老白皮书（2025）》。该白皮书基于对全国31个省份近万名城乡居民的深度调查，提出“三四五五”理论框架，即以“三个全面性”定义价值边界、“四维融合”指明创新路径、“五期人生+五层需求”精准定位需求图谱，为险企切入康养市场提供了可循的方法论。

在这套框架的指引下，康养不再被当作零散的增值服务，而是被纳入以客户需求为中心、贯穿全生命周期的系统性经营。而中邮保险的底气，来自邮政体系的独特禀赋。

作为中国邮政旗下寿险公司，中邮保险的客群结构天然“向下扎根”：70%以上的客户来自县及县以下地区，70%以上的客户为中老年群体，客户平均年龄49岁。业务覆盖全国22个省份、3.2万个网点，覆盖城乡、触达基层，累计服务客户超3300万人。这意味着，中邮保险不能只聚焦某一类高净值人群，而要满足不同年龄阶段、不同地域人群的多元康养需求——既要项目类型多、布局广，又要能快速匹配、灵活应用。

“轻运营+强管控”模式让中邮保险得以较快建立起覆盖广泛、品质可靠、动态优化的康养服务网络，实现了康养服务“普惠性”与“高品质”的兼顾。以此模式为基础，中邮保险打造“YOU享岁悦”康养服务品牌，覆盖健康管理、机构养老、居家养老、旅居养老四大场景。

健康管理“YOU健康”：汇聚全国权威专家资源，打造“管—问—检—治—康”全链路5大类40余项健康服务，服务网络覆盖全国300多个地市、1600余家三甲医院。

机构养老“YOU享安”：合作康养机构186家，覆盖25个省份80城，从国企到外资、从城中心到城郊、从护理院到医养融合社区全类型覆盖，30万总保费即可对接养老权益，部分产品可实现一张保单多人受益。

居家养老“YOU享居”：聚焦90%以上人群的居家养老需求，推出居家健康、居家安全、居家照护三大类服务，适老化线上评估与改造协助覆盖25个省份237城，居家照护与多家头部护理企业合作，覆盖50城。

旅居养老“YOU享乐”：推出“山海湖”三大系列精品康养旅居机构，围绕“康、养、游、食、住、娱”6大维度、30项细化标准，让长者住得安心、行得省心、价格称心、服务贴心。

此外，中邮保险还依托邮银网点在全国布局3000余个“健康驿站”，创新打造居家养老实体展厅，将健康养老服务与实体场景结合，推动金融资源与养老民生精准对接，把保险温度送到民众身边。

康养不止于服务，更是生产力。在中邮保险的实践中，康养服务被系统性地转化为驱动主业增长的核心竞争力，通过权益赋能、场景赋能、培训赋能等方式，实现从“保险产品叠加康养服务”到“服务赋能营销销售”的转变。数据是最有力的印证：截至目前，中邮保险康养关联产品新单保费占比近50%，康养权益覆盖客户超500万人，康养累计承接产品67款，全渠道主销产品100%覆盖。