中国商业医疗险发展研究蓝皮书：商业医疗保险存量市场的有效供给略显不足，行业整体亟需开拓新的增长点

每经记者 袁园    每经编辑 张益铭

“未来，保险公司要重点关注保险与健康管理产业的融合发展，根据消费者需求不断创新升级产品，通过精细化产品设计、加大宣传力度、持续优化保障内容、增值服务、缴费模式等举措加大客户黏性，深挖潜在市场。”近期，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长、博士生导师朱铭来教授在人保健康及蚂蚁保联合举办的“致初心·健未来”——《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）发布会暨普惠保险客户关爱活动上表示。

活动现场发布了国内首部基于七普数据、有效样本覆盖全国除港澳台外31个省级行政区的商业医疗险发展研究蓝皮书。据悉，该《蓝皮书》由人保健康联合南开大学、蚂蚁保三方共同研究完成，是保险行业追求长期主义和探索第二曲线的一次有益尝试。

图片来源：《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》

《蓝皮书》显示，伴随经济社会发展和居民生活水平提升，我国居民的医疗服务需求日益提高，由此带动我国商业医疗险市场规模不断扩大，并涌现出一批以惠民保、百万医疗险和税优健康险为代表的现象级商业医疗险。“上述三种产品各自具有优势和劣势，惠民保凭借其低门槛、低保费和高保额的特点快速抢占市场份额，但也面临逆选择问题严重、参保情况不理想、参保人获得感低等突出问题：百万医疗险是我国多层次医疗保障体系的有力补充，但其随年龄上涨的自然费率和较低的实际保额已经成为制约其发展的关键阻碍：税优健康险在税收优惠、保证续保、带病投保、不设免赔额及等待期等方面具备突出优势，但税优额度不足等因素，可能会抑制市场热情。”

图片来源：《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》

《蓝皮书》认为，目前，商业医疗保险承担的保障责任在中国医疗总费用支出中的占比仍然有限，存量市场的有效供给略显不足，潜在市场的用户需求仍有待深入发掘，行业整体亟需开拓新的增长点。

因此，《蓝皮书》从政府层面和机构层面两个维度提出建议。政府层面，蓝皮书建议：加强政策引导支持，强化监管；持续推动数据互通，信息共享；探索协同共治，推进治理创新。机构层面，蓝皮书建议：优化健康管理服务，推动产业融合；加快产品创新升级，满足高质量、多元化医疗保障需求；多举措提高客户黏性，挖掘潜在消费者。

封面图片来源：视觉中国-VCG211411311596