美元存款大比拼：1年期收益率竟相差4.56倍，怎么选更划算？

每经记者 赵景致    每经编辑 廖丹    

“南向通”年化利率10%的美元定期存款近期“爆红”，掀起了一波要不要去存点美元的讨论热潮。

但不同于人民币存款利率相对稳定，内地与香港各家银行同期限美元存款利率波动幅度明显偏大。

近期，每经记者一线走访发现，以1年期美元定存为例，信银国际年化利率能达4.45%，中银香港则略低，仅3.6%，相当于“打八折”；内地银行则更低，深圳工行仅2.8%，深圳建行更是低至0.8%。

两相比较，南向通中的一年期美元存款与内地同期限普通美元存款利率相差4.56倍！就算仅是内地银行横向比较，相差也是2倍有余。

但存款之外，记者发现，内地的美元理财收益还是比较可观，部分产品业绩比较基准也在4%以上……

作为内地的湾区投资者，如果想要购买美元产品，存款还是理财，该如何挑选？怎么买才最划算？

南向通一年期美元定存利率可达4.45%

“跨境理财通”业务是指粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内金融机构体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方金融机构销售的合资格投资产品。

“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。“南向通”指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售机构开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售机构销售的投资产品。

近日，在“跨境理财通”2.0版本上线后，多家银行推出了优惠活动吸引客户投资，如渣打银行（香港）官方发布的信息显示，即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款可享受1个月定期10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。

优惠利率吸引力十足，但期限偏短。“南向通”一年期、两年期美元、港元存款有吗？利率如何？记者致电了多家香港地区的银行机构。

“10万以上港币的话，3个月是4.15%（年化，下同）左右，6个月也是4.15%，12个月是3.85%。”3月13日当天，信银国际一工作人员表示，如果是美元的话，3个月利率是4.95%，6个月是4.7%，12个月是4.45%。

“暂时没有两年期或者三年期的存款，我们现在最长就是一年期，和内地情况不太一样。”该行工作人员表示。

中银香港工作人员表示，3月13日该行的南向通港元3个月定存利率3.5%，6个月和12个月利率是3.4%；美元3个月和6个月利率是3.8%，12个月则是3.6%。

“暂时没有两年期、三年期定期存款。额度限制是跨境理财通300万人民币上限。”工作人员同样表示，该行提供的港元、美元定期产品均为一年期及以下。

建银亚洲的工作人员表示，该行南向通美元存款的特别年利率，就是1个月、3个月、6个月，其中1个月10%，3个月7%，6个月6.5%。

“（有优惠利率的）美元存款最长期限就是6个月，一年期的没有特别的优惠利率。如果是普通做定期的话，10万美元以上就是1年期4.35%的收益率。”该工作人员告诉记者，4.35%的一年期美元存款要到香港的分行去买才会有，如果想要在网上银行买的话，利率稍微低一点点，是4.25%，南向通可以买得到。

也有银行南向通产品有2年期美元定期存款。如招商永隆银行但利率会相对更低，2年期为3.3%。

招商永隆银行各期限港元与美元定期存款利率情况

综合已有数据的以上各家银行来看，3个月期限的美元存款利率普遍较1年期的高一些。

内地美元理财业绩比较基准4%左右

目前内地的美元、港元存款利率如何？工商银行深圳一支行工作人员告诉记者，该行目前美元存款是5000美元起存，3个月利率2.3%，6个月2.5%，一年期2.8%。“美元定期这三个期限利率有上浮，两年的也可以存，但利率没有上浮。”记者注意到，工商银行官网及手机银行APP公布的外汇存款利率显示，两年定期美元存款挂牌利率为0.8%。

深圳工行存港元的利率较高。“港币的话，我行目前3个月是4.53%，6个月4.55%，一年期4.31%，也要等值5000美元以上。”

不同银行利率不一。深圳建行一支行工作人员表示，美元定期方面，1个月的年化利率是0.2%，3个月是0.3%，半年是0.5%，一年和两年都是0.8%。港元定期方面，1个月是0.1%，3个月是0.2%，六个月是0.4%，一年和两年都是0.7%。

“以前有一段时间是美国是多少，或者我国的香港地区是多少，我们支行基本也都差不多，以前（美元）利率是高一些。”工商银行深圳一支行工作人员说道，这应该是为了防止客户大量购入外汇而导致汇率风险。

内地银行美元存款和南向通美元存款该如何比较投资？

记者注意到，内地投资者在内地银行进行美元存款，首先需要将人民币兑换为美元，受到5万美元便利额度限制。

且倘若内地投资者手上有美元，也不能直接购买南向通美元存款产品，根据要求，跨境理财通是闭环式资金管道汇出资金，需以人民币结算。此外记者注意到，在各类存款利率不断下调，以及人民币汇率近年来弹性明显增强的背景下，若消费者换汇再进行存款，汇率的波动很容易对美元存款收益造成影响。

值得注意的是，走访过程中，当问及美元的其他产品时，多家银行工作人员均提及了美元的低风险银行理财产品。另一工行理财经理表示，如果是美元的话，可以考虑下美元理财，风险等级比较低为R1，业绩比较基准在4%左右。

记者注意到，该行代销有多款美元理财产品，其中一款“天天鑫全球添益固收QDII美元”风险等级为PR1，起购金额为1美元，最近一年年化收益率为4.85%。

交通银行深圳一理财经理表示，该行代销的中银理财的两款美元理财产品还不错。“之前我有客户就是买这两款，随时可以赎回，T+2到账。”记者注意到，该理财由中银理财发行，为R2稳健型理财，1美元起购，七日年化收益率为4.22%。

深圳建行一支行工作人员表示，该行的美元理财都是封闭的，“有一个期限，比方说是三个月或者半年之类的，目前上一期的募集结束了，这一期最近一两周可能会发行，要关注一下。”工作人员指出，上一期该行的理财产品年化收益率在4%~5%。

“其实底层资产的话，也是做的美元的存款那些。”工作人员提示，和存款不同，理财产品是不承诺保本和收益的。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄