专访君龙人寿总精算师雷飞：加保和市场细分是重疾险发展的增量机会

每经记者 袁园    每经编辑 张益铭    

自上世纪90年代初引入中国保险市场以来，重疾险就成为保险市场上不可或缺的“板块”之一。叠加国家政策引导与鼓励、市场需求不断扩大、科技赋能等利好因素，商业重疾险由于承载着助力构建多层次医疗健康保障体系、弥补国民健康保障缺口的重任，也成为保险市场最重要、最火爆的产品之一。

然而经过了近30年的演进，重疾险已逐步进入白热化、焦土化的竞争状态，尤其是在互联网时代，重疾险产品的创新方式越来越多，所聚焦的人群和领域也越来越细。“当前，重疾险的创新已经成为一个机构不得不做的事情了。”近期，《每日经济新闻》记者专访到君龙人寿总精算师雷飞，其认为，“卷”这个词之于重疾险产品来说应该是一个褒义词，尤其是在“触网”后。但是，万变不离其宗，重疾险的创新虽然很多，可是产品的核心价值并未发生改变。

君龙人寿总精算师 雷飞 图片来源：受访者供图

“卷”是互联网产品的特色

自重疾新定义和互联网新规实施以来，无论是已上线的互联网专属重疾险产品，还是线下主力销售的重疾险新品，与新规实施之前并没有太大差异，只是从投保规则、健康告知或保障责任的细节（比如疾病种类、赔付比例、赔付间隔等）进行了升级迭代。

另外，无论是监管、保险公司还是再保，对未来重疾发生率恶化趋势均持保守态度，重疾市场正逐步趋于理性，再出现之前网红重疾险那种剧烈的价格竞争的可能性不大。于是，各家保司开始在产品责任、核保、非标拓展等领域加紧创新步伐。据《每日经济新闻》记者梳理统计，仅1月份就有多款重疾险迭代上线。

“之前保险产品的信息传递其实是不对称的，但是有了互联网这个媒介后，让保险产品的信息传播比之前快了很多，这也导致了新用户客群（互联网客群）会去通过互联网手段选择性价比更优质的产品。”雷飞认为，“触网”后的重疾险产品虽然传播更加透明化，性价比考量也日趋激烈，但这是有逻辑可循的，并非是无理由地在“卷”。

据雷飞观察，互联网产品虽然看起来很卷，但是这些产品所服务的客户群体，无论是年龄结构、保单的继续率、理赔经验等角度，均是优于传统渠道所服务的客户群体的。“当前全行业都在说回归保障，也在不断地去为消费者普及相关的保险理念。这个过程中，互联网就是一个非常好的媒介，有助于去传播保险这个理念。”

而重疾险之所以一直在小步迭代，是因为经过集中发展的一段时间后，重疾险已经从一个消费相对低频的产品发展成为中频或高频的保险产品。“重疾险所包含的保障内容其实就那么多，比如疾病种类的增加或细分等等，而消费者对重疾险的认知也从最初的陌生变成了熟悉。没必要去拼命创新一些所谓的创新责任，寻找贴合用户痛点的责任做微创新即可。”雷飞表示，某些责任的变化都是万变不离其宗，再加上消费者的熟悉，所以保司在这块没必要再去做重大的重构，只需要在消费者的痛点上增加责任或保障即可。

据悉，君龙人寿最新上线的君龙龙安心重大疾病保险（互联网）系列产品就是秉持了这个理念，以极简的基础责任搭配纯粹的重疾险保障，最大限度转移重疾风险。

重疾险的市场细分将会越来越明显

除却“卷”之外，包括重疾险在内的人身险产品其实还面临着另一个问题：市场已经由增量市场逐步过渡到存量市场。如何应对新市场环境也成为摆在各家保司面前的难题。

“当前的市场确实进入了一个平稳期，但在存量和平稳的市场中，还是存在一些增量的机会的。”雷飞以重疾险产品为例，重疾险在成人端确实已经进入存量市场了，因为前几年的高速发展，拥有重疾险的消费者越来越多，想要再开发新的用户确实不太容易。但是，由于医疗环境的发达、医疗费用的越来越贵，很多成人所拥有的重疾保障都不足以应对当下的医疗成本的，这就涉及到了加保问题，也就是我们常说的在存量市场找增量机会，这些就是机会。

其次，在某些领域，比如少儿重疾险、老年人重疾险等方面，其实还是一个增量市场。雷飞认为，虽然出生率在下降，但是本质上每年都会有新生儿出生，这些新出生的婴儿也是有重疾险需求的，所以说它是一个不断有增量的市场。

而对于老年人市场，主要是因为老年人面临的重疾风险较高，此前并没有相关的产品给到老年人，所以很多（产品）在老年人重疾险这块是处于空白的。随着老年人保险意识的提升，保司风控能力的加强，老年人重疾市场也越来越被保司看到，这个市场也会成为一个新的增量市场。

“就重疾险来说，老年人、少儿这种细分化市场会越来越明显。它相当于是市场的一个精细化管理，通过不同人群的不同需求来做得更精准。”雷飞介绍道，回归到增量市场还是存量市场的问题，对保司而言都不是那么重要。“市场上的重疾险产品有很多，生产重疾险的保司也有很多，只要消费者近期之前没有购买重疾险，那么新重疾险产品对他而言就是新事物，对于保司来说也就不是存量加保的逻辑，而是市场的新增保单。”

雷飞总结道，现在整个重疾市场的确是处于一个低点，增速较几年前放缓了很多，我觉得今年可能会是拐点。“既然是拐点，那就代表未来会有更多可能，尤其是在互联网传播速度越来越快、越来越发达的当下，可能会有更多消费者的保险意识觉醒，从而了解到自身的保险需求。因此，重疾险未来也会再呈现出一个上升趋势。”

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