每经热评｜银行减费让利不能做成“面子工程”

每经评论员 李玉雯

近日，银行因违法违规事实被国家金融监督管理总局地方分局处以罚款的情况时发生。笔者注意到，其中处罚案由为“向借款人转嫁抵押评估费用”，是银行业内违规收费的典型手段之一。

违规收费，究其本质，是银行利用自身的市场优势和信息优势，通过强制、隐蔽、变相等手段，向企业或消费者收取不合理或不合法的费用，从而获取额外收益。

从近年来监管针对银行机构的处罚来看，当中涉及违规收费问题的不在少数，表现形式亦是多种多样，常见的有强制捆绑贷款、收费与服务质价不符、转嫁成本费用、巧立名目收费等。 

作为营利性企业，商业银行提供服务、收取费用是正常的市场经营行为，尤其是在当前银行业整体息差承压的背景下，为了补充息差收窄带来的营收缺口，银行机构更是纷纷发力中间业务，寻求新的利润增长点。这本无可厚非，只不过相应的银行收费也应当合法、合规、合理。 

去年7月，监管曾部署开展涉企违规收费专项整治行动，围绕服务价格管理、服务价格行为、与信贷融资相关收费事项、合作业务管理4方面25项整治要点，重点治理未按照规定披露服务价格信息、超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用、贷款强制捆绑金融产品或服务、未落实各项服务收费减免政策、服务合作管理不到位等问题。

在监管持续重拳出击之下，银行业违规收费的乱象有所收敛，但仍然有部分机构在面临经营压力和盈利目标的双重考验时，选择规避监管，采取更加隐蔽的方式收取费用、转嫁成本，使得减费让利政策流于形式。另外，一些小微企业在面对商业银行时话语权较弱，为了顺利获得融资也只好接受银行以各种形式收取的高额服务费、代理手续费等。

需要注意的是，银行作为我国金融体系的主体，服务实体经济发展责无旁贷。倘若违规收费的问题屡禁不止，不仅会扰乱市场秩序，还会抬升企业综合融资成本，直接影响到金融服务实体经济的质效。正因如此，笔者认为，需要内外发力共同治理银行违规收费的顽疾。

从银行角度而言，机构自身要推动标本兼治。一方面，银行机构需要转变经营理念，增强服务意识及社会责任感，研究改善中间业务收入相关的考核激励机制，从源头上削减银行违规收费的内在驱动力。另一方面，银行应当进一步强化服务价格管理和收费行为管控，明确收费项目、标准和程序等。对相关工作人员加强合规教育，压实其责任。同时，充分保障服务对象的知情权、自主选择权、公平交易权。

从监管角度而言，严监管将有助于构建起良性的金融秩序，进而激发市场主体活力。一方面，监管需继续督促商业银行建立起价格与服务相称、成本合理补偿、标准科学透明的服务收费机制。另一方面，监管也要加大对各类违规收费行为的检查和惩戒力度，让银行机构形成不敢违规的自我约束。同时，畅通违规收费的投诉举报渠道，建立并完善对举报者的保护机制，从而促进各类隐性违规收费乱象充分曝光。

监管近年来持续推动减费让利政策实施，这不应当成为银行机构应付监管、应对市场的“面子工程”。只有真正做到降费不降服务，才能让这项惠企利民的政策落到实处，更好地服务实体经济与社会民生。