透视寿险业上半年理赔数据：行业赔付率维持在98%左右，重疾险保障缺口依然较大

每经记者 袁园    每经编辑 廖丹    

随着保司理赔半年报的陆续出炉，寿险业上半年的理赔情况也逐步浮出水面。

7月24日，记者梳理发现，目前已有多家保险机构或其分支机构陆续发布2023年上半年理赔报告。总体来看，多家险企理赔总件数和理赔总金额较去年同期明显提升，同时行业整体获赔率继续保持高水平，目前已披露的保司获赔率基本都在98%以上，但从具体险种理赔情况看，重疾险保障依旧保持较大缺口，赔付金额多在20万以下。

国寿寿险上半年获赔率99.70%

截至目前，已经有包括国寿寿险、平安人寿、新华保险、太保寿险等三十家保险公司发布了今年半年度理赔报告。

在理赔金额上，上市保险公司牢牢占据行业前列。国寿寿险以299.5亿元赔付排名第一，平安人寿理赔金额也在200亿元以上，达到216亿元，太保寿险理赔金额为110亿元，新华保险则赔付近80亿元，人保寿险赔付36.82亿元。

非上司公司方面，富德生命人寿、工银安盛人寿、百年人寿、天安人寿、中信保诚人寿、建信人寿的理赔金额均超过10亿元，分别为20.06亿元、11.4亿元、11.12亿元、11.65亿元、12.4亿元、15.17亿元。

理赔件数和赔付金额方面，多家保司的理赔件数或赔付金额在今年上半年出现了双位数的增长。国寿寿险理赔总件数为1009万件，同比增长21.5%；平安人寿理赔总件数228.2件，同比增长10.8%；上海人寿理赔总件数则是同比增长了67.66%；理赔金额方面，财信人寿同比增长61.3%，阳光人寿同比增长19%。

在行业理赔率方面，目前已披露理赔半年报的险企获赔率基本在98%以上的较高水平。比如，国寿寿险的获赔率为99.70%、平安人寿的获赔率为99.20%，瑞泰人寿的获赔率为99.31%。

在理赔件数和理赔金额方面，医疗险依旧是理赔案件中的重头，也是占比最高的，而从赔付金额来看，重疾类型赔付金额占比最高。例如，今年上半年，百年人寿的医疗险理赔件数占比超9成，重疾险赔付金额占比超5成；阳光人寿医疗类型理赔件数占比达79.9%，重疾类型赔付金额占比达60.4%。

从理赔案件来看，多笔案件赔付金额超过百万，最高的甚至接近千万。以平安人寿为例，其上半年的十大理赔案例中，理赔金额均超过百万，最高的为926万元，赔付理由是交通事故，赔付险种为安心百分百、百万任我行、颐享世家等。

值得一提的是，虽然重疾险的赔付金额占比高，但是重疾险的保障缺口依然较大，多家险企仍在理赔报告中呼吁老百姓提高重疾保障额度。

百年人寿2023理赔服务半年报显示，被保险人重疾赔付保额低于20万元的近51%。华泰人寿今年上半年重疾出险金额分布中，10万元以下的占比为43.11%，20万元以上重疾理赔占比仅为16%，30万元以上的占比不足6%。

人保寿险在理赔报告中表示，恶性肿瘤-重度无疑是赔付的高频病种，但有67.62%的客户配置额度在10万元以下。考虑到相关治疗费用日益增长，这种配置额度已经无法满足患者在出险后所需承担的高昂花费。为了更好地应对风险，人保寿险建议及早根据自身需求增加额度。

恒安标准人寿则在理赔报告中指出，足够的重疾保障可以为客户及家庭重燃生活信心，多数家庭仍需补充足够的重疾保障额度，抵御重疾风险。

效率、服务是机构理赔关注的重点

除却获赔率、获赔金额，机构在理赔速度、时效和服务方面也下足了功夫。理赔被称为保险行业服务的“最后一公里”，体验好坏直接决定行业口碑。从各机构披露的2023年理赔半年报来看，机构们也把提升理赔体验作为了重点工作。

在理赔时效上，单证简化、快赔易赔等逐渐成为趋势。以国寿为例，上半年国寿整体赔付时效为0.39天，同比提速17%，小额理赔时效0.16天，上半年智能化处理理赔案件已经超710万件，理赔智能化率超70%，理赔直付服务客户超341万人次，同比增长50%。

而平安人寿最快一笔赔付仅11秒，太保寿险件均审核时效3.2秒，阳光人寿理赔线上化率99.6%，富德生命人寿则推出“云赔、快赔、掌中赔”理赔服务平台，创新理赔服务模式。

“寿险公司综合应用大数据、云计算等新技术，对传统服务模式进行全方位、全链条重塑，大幅度提高了业务人员的工作效率，为客户提供了更快捷、更温暖的理赔服务，让客户的体验感显著提升，充分发挥保险的保障功能。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙教授亦认为，随着AI智能、区块链等新技术的加入，整个保险理赔领域的体验越来越高效和人性化，从整体流程到细节体验进入了精益求精的阶段，保险理赔的服务口碑也不断提升。这是保险行业高质量发展的典型表现，也有助于促进行业发展更健康、更稳健。

除却保司，科技型互联网保险代理平台也开始在理赔环节推出相关服务。以蚂蚁保为例，2021年12月，多家保险公司与蚂蚁保推出安心赔理赔服务，尝试探索互联网高质量理赔服务。

数据显示，2023年上半年，蚂蚁保平台上的合作保险公司共同赔付108亿元，健康险理赔服务196万人次。

而中介平台元保的理赔服务则包含直赔、闪赔、快赔三种方式，其中，“闪赔”服务实现24小时内完成理赔。今年上半年，元保理赔再度升级推出“小时赔”服务：即符合条件的案件，限时1小时内结案，理赔案件平均结案时长低至8.8分钟。

杨帆认为，保险中介的核心就是“销售+服务”，在理赔端打通协助理赔的“最后一公里”，让客户能快速、便捷地拿到理赔款，这在一定程度上改变了保险行业“重营销轻服务”的弊病，完善了从保险销售到售后理赔的服务闭环，让客户真正体验到保险产品的保障作用，有利于改善保险行业的在人们心目当中的形象。

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