“观望者众、下场者少”？这一险种如今迎来政策利好，这些险企已悄然入局

每经记者 涂颖浩    每经编辑 马子卿    

近日，网络安全保险领域的首份政策文件《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》（以下简称《意见》）引发市场关注。

作为承保网络安全风险的新险种、网络安全服务的新模式，网络安全保险在国内已有十年发展历程，目前仍处于初级阶段，可谓“观望者众、下场者少”的小众险种。

《每日经济新闻》记者最新统计显示，截至2023年7月24日，我国共有36家保险机构备案了258款网络安全保险相关产品。国家工业信息安全发展研究中心总工程师黄鹏介绍，2022年，我国网络安全保险保费规模1.4亿元，虽然较2021年翻一番，但相比全球网络安全保险超过100亿美元的市场规模还有很大发展空间。

“《意见》出台后，保险公司可以在《意见》提出的行业和领域，采用政策支持的模式大力发展网络安全保险。”韦莱韬悦金融风险部中国区董事总经理姜晖对《每日经济新闻》记者表示，近年来网络安全的风险激增，在政策利好的情况下，相信未来2到3年网络安全保险将迎来快速发展的阶段，并且有一个相对稳步的增长阶段，成为企业风险管理中较为常见的保险产品。

大型险企批量报备相关产品

网络安全险，是指为网络安全企业减轻经营风险设置的险种。《每日经济新闻》记者根据国家金融监督管理总局“财产险公司备案产品目录”显示，截至2023年7月24日，我国共有36家保险机构备案了258款网络安全保险相关产品。

从具体公司看，苏黎世财险（中国）以46款备案产品数量位列第一，太保财险、平安财险、中华联合财险分别以22款、21款、20款备案产品排名居前。在互联网保险公司中，众安在线备案产品数量为4款，泰康在线为1款。

这些条款中除网络安全保险产品外，还包括第三者责任险、营业中断损失等附加补充条款和一部分责任免除条款。

《每日经济新闻》记者注意到，在网络安全保险领域，外资险企无疑具有先发优势，近年来，以太保、平安、国寿、人保等大型险企批量报备相关产品，而后者整体实力方面更具优势，发展网络安全保险潜力大。

从规模看，2022年，我国网络安全保险保费规模1.4亿元，仅占财产保险保费规模的不到万分之一。从全球来看，网络安全保险正在成为财险保险领域的新秀产品。根据《2022年全球网络安全保险市场报告》显示，2021年网络安全保险市场规模为92.9亿美元，2022年约为119亿美元。预计到2027年将达到292亿美元，年复合年增长率达19.47%，体现出巨大的市场需求和发展空间。

姜晖表示，“近两年来，保险市场各主体对于网络安全的发展基本持乐观的态度，在产品和服务方面，也都进行了一定的前期准备工作，以迎接政策利好带来的客户需求的增长。”

配套优惠政策有望引发进一步的需求

7月17日，工业和信息化部与国家金融监督管理总局联合印发《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》，提出建立健全网络安全保险政策标准体系、加强网络安全保险产品服务创新等5方面共10条具体意见。

利好政策出炉让入局险企倍感振奋。众安保险相关负责人表示，《意见》的发布，有助于推动相关保险产品的市场普及和需求释放。通过“保险+科技+服务”的模式，帮助重点行业企业，尤其是中小企业有效转移、防范网络安全风险，加强网络安全防护能力。

姜晖认为，《意见》中明确提出加强网络安全产业政策对网络安全保险的支持，引导关键信息基础设施保护、新兴融合领域网络安全保障等充分运用网络安全保险。相信在未来相关领域中的客户需求在政策的引导下，将会快速增长；同时，《意见》也提到保险减税、保险购买补贴等措施，也会引导地方政府出台针对重点行业和领域的配套优惠政策，从而引发进一步的需求。

近年来，网络安全保险作为有效转移网络安全风险的工具，已成为行业发展趋势，并受到了相关部门重视。

2022年5月，中国网络安全产业联盟正式发布联盟标准T/CCIA 001-2022《面向网络安全保险的风险评估指引》正式实施。2022年7月，在上海银保监局、上海市经信委指导下，由上海市保险同业公会组织相关险企及信息技术公司共同参与制定而成的《网络安全保险服务规范》团体标准的征求意见稿发布，率先为网络安全保险发展立下了“规矩”。

未来产品和服务可从这些方面创新

据了解，我国网络安全保险发展仍存在诸多难点。“现阶段保险公司在网络安全保险核保和理赔过程中的技术短板依然存在，这也是造成保险公司谨慎承保的原因，同时也导致核保流程过于复杂。”在姜晖看来，要解决这一问题，还需要进一步借助专业力量，细化相关标准，简化流程；另外，开发行业产品，提前识别行业风险，也将有助于这一问题的解决。

传统的网络安全保险虽然覆盖范围较广，但产品相对复杂，也欠缺灵活性，尤其是针对不同行业、不同领域的专门产品。在此背景下，《意见》指导和鼓励各方主体积极推进网络安全保险产品和服务创新。

姜晖举例称，未来产品和服务可从这些方面创新：针对特定行业的保险产品，如金融、能源、航空、航运、汽车、医疗等；针对特定应用技术的保险产品；针对特定安全风险的保险产品等。在服务方面，网络安全服务与保险服务将更加紧密结合，对被保险人的网络安全风险管理与转移，形成一个闭环的服务，在核保和理赔流程方面，也将更加简洁高效。

“目前国内保险公司对于网络安全保险所能提供的承保能力普遍较低，这一点通过与网络安全行业的深度合作，以及承保经验的逐步增加，将得到改善。”姜晖认为，《意见》出台后，将会触发网络安全产业、保险行业的进一步合作，在核保、理赔技术、客户需求研究方面都将有所提升。

工业和信息化部有关负责人表示，下一步将从政策宣贯、标准研制、试点推广、生态培育等方面进一步深化部署，加快关键亟需标准制定，在重点行业关键领域探索开展网络安全保险，形成一批可复制、可推广的网络安全保险解决方案。

今年网络安全保险费率保持相对稳定

姜晖回顾网络安全保险在海外市场发展历程，在过去30年时间里，全球的网络安全保险产业发展经历了萌芽、初步探索和快速发展期三个阶段。第一阶段为20世纪90年代，全球网络安全保险进入萌芽阶段。在这个时期，保险的承保范围仅涵盖对第一方损失的保障。第二阶段为21世纪10年代，网络安全保险进入初步探索阶段。

2013年至今，全球的网络安全保险进入第三阶段，即快速发展期阶段。随着监管机构对于企业合规要求的提高以及企业自身风险意识的提升，网络安全保险产品也逐渐完善优化。保险产品也将第一方损失和第三方损失均纳入了承保范围。

由于数据泄漏、网络攻击、网络安全违规等事件频发，相关事故时常带来巨额损失，因此保险公司面临的赔款压力日益增加。近年来，网络安全保险保费费率一直处于上升的态势，承保政策持续收缩。

“2020至2022年，网络安全保险费率不断上涨。2022年上半年，未出险续保客户的保费涨幅达到了50%至150%以上。保费的大幅上涨从2022年下半年有所持续回落，至2023年第二季度，未出险客户保费的上涨的幅度已经回落到10%以内”。姜晖指出，今年网络安全保险费率保持相对稳定。

对此他建议，企业加强自身的网络安全建设是毋庸置疑的。此外，选择有经验和实力的经纪人也至关重要。

封面图片来源：视觉中国-VCG211101902712