探寻“普惠健康”目标下产业协同新模式，镁信健康跨行业联动，直击带病体保障难题

每经编辑 蒙锦涛    

以镁信健康为代表的一些市场主体正在积极尝试，探寻“普惠健康”目标下产业协同新模式，助力解决带病体保障难题。

2023年全国两会召开前夕，全国政协委员、民盟中央委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉建议完善新型医疗保险制度。他希望保险公司可以扩展保险类型，让更多人群受益。他还主张加大商业保险保障力度，通过创新保险设计实现多方共赢。

朱同玉表示，目前很多医疗保险都是一次性的，出险后就不再进行其他重疾保障。“比如有人会面临一旦出现一个肾脏肿瘤，其他肝脏疾病就不能赔付的问题。我建议扩张保险类型，让更多人群受益，病人能够更好地享受这类保险。”

数据方面，最近的《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》也显示，全国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的医疗保障，从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向。

与此同时，以镁信健康为代表的一些市场主体正在积极尝试，探寻“普惠健康”目标下产业协同新模式：通过联动医疗机构、药企、保险公司和患者，形成行业支付方、产品及服务供给方与用户需求方三方的良性循环，促进优质医疗健康资源和健康保险的深度融合。而产业协同模式下的惠民保实践，就是助推多层次医疗保障体系建设，让保障覆盖更多带病体的典例。

从惠民保到“惠民保Plus”，从“治已病”到“治未病”，带病体保险的发展依然任重而道远。未来，在医疗机构、医药公司、地方医保、商保公司及第三方公司等多方的协作探索下，带病体保险有望助力实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。

巨大保障缺口亟待填补

业界呼吁带病体保险产品创新

党的二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。在政策指导下，市场各方携手，积极推动带病体保险产品创新。统计显示，自2020年2月中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以来，各地在实践中探索创新，助力建立多层次医疗保障体系。其中，由地方医保局与商保公司以政商合作模式开发的城市定制型商业医疗保险（惠民保），已覆盖全国近200个城市，年保费收入超过200亿元，参保人数创新高，越来越多的惠民保产品纳入了既往症患者。

作为普惠保险的一种，发展多年来，惠民保帮助推动了多层次医疗保障体系的建设、助推基本医疗保险改革发展、覆盖更多带病体和“新市民”群体。从发展趋势来看，惠民保在投保限制方面实现了较大突破，带病体可投可保。同时保障范围不断扩大，增值服务水平不断提高。

在业界看来，“惠民保”的高质量发展，离不开政府的持续引导、深度参与，以及各方的共同协作、积极助力。以镁信健康为例，截至2022年9月，其已将CAR-T创新疗法纳入了27个城市的惠民保项目，累计为淋巴瘤患者减轻了超1000万元的治疗负担。而到目前为止，镁信健康已经先后参与了全国100余座城市的惠民保项目，累计服务近1亿参保人次。

惠民保的可持续发展问题，一直都是市场关注的焦点。业界一直在努力推动惠民保多层次保障升级，即在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。朱同玉建议，以开发针对带病体人群的专属普惠险产品为例，此类产品可聚焦我国发病率较高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。此外在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。

近年来，镁信健康始终致力于推动医疗、医药行业与保险行业的融合，协助讨论先进医疗技术中哪些是惠民保可以报销的、哪些是可以作为惠民保里的某项服务纳入的。在一些城市，镁信健康正在打造普惠健康联盟，希望能够帮助各地老百姓通过惠民保这一入口去触及属地化的普惠健康医疗网络。

截至目前，镁信健康的医疗医药网络已覆盖全国超300个城市、近4000家DTP药房，线下的健康服务中心与线上的健康服务网络一同为百姓打造优质医疗健康服务的新入口。在为老百姓提供高品质医疗医药网络和资源的同时，镁信健康未来还会持续围绕普惠保险展开更多尝试，帮助老百姓解决医疗可及性的问题。

从“治已病”到“治未病”

带病体保险助力实现“普惠健康”目标

目前的主流观点一般认为，带病体保险的发展需要解决几个问题。首先是带病体的HMO，也就是管理式的产品形态。通过保险产品叠加后端服务治疗跟进，通过保险实现控费，通过健康管理公司提供健康管理服务，一揽子解决带病体人群的健康保障需求；其次是针对某些病种的并发症进行保障，即通过保险兜底并发症的风险；再就是防复发的保险产品，尤其是癌症复发型产品。要能让癌症患者满足一定的条件能够在首次治愈后投保该类产品，以求在后续的保障期间内复发相关的疾病时能够获得保障。因此在业内人士看来，将“治未病”“病后康复”的理念赋予到产品上，将会成为健康保险的发展趋势。

朱同玉认为，带病体保险可充分发挥创新优势，探索“治已病”与“治未病”融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务，如体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等，进一步提高国民健康素养，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。

例如作为健康第一“杀手”的恶性肿瘤，现代医学界已经明确，“早发现、早诊断、早治疗”是降低发病率和死亡率的关键，因此肿瘤早筛的重要性毋庸置疑。而作为提升肿瘤防治水平的关键，早筛的普及需以精准、可及、性价比高的技术手段和产品服务为支撑。但一个不争的事实是：目前国内肿瘤早筛仍面临民众早筛意识薄弱、筛查普及率低，缺乏有效的筛查手段，支付意愿不足等诸多痛点。

不久前，镁信健康与鹍远生物正式达成战略合作，就肿瘤早筛业务开展合作。肿瘤早筛和健康保险的结合有着天然的优势，镁信健康作为行业的创新推动者，在商保领域积累了丰富的商业化经验，未来双方将共同探索肿瘤早筛在商保领域的商业化路径，打造“筛+诊+医+保”的健康管理新模式，并探索更多的应用场景，提升肿瘤早期发现和预防效果，从而控制发病率。

多层次医疗保障体系建设任重而道远

多方合作方能“普惠”共赢

中国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量较大，随着人口老龄化程度加深，保险核保中的次标体、非标体增多，居民对于带病体保险的需求日趋提高。如果说惠民保的推出是政策推动下对带病体保险需求的初步探索，那么建立健全多层次医疗保障体系无疑是各方的“终极目标”。

基本医疗保险作为居民就医的基本保障，参保人群较多，但基本医疗保险定位为“广覆盖、保基本”，待遇水平不足以抵御既往症患者长期高额的医疗费用支出。而传统商业保险对带病体人群的投保要求高，导致带病体人群的医疗保障缺口巨大。另一方面，带病体人群希望市场进一步推出细分病种的保障产品，愿意接受以更高的费率换取更高的保障水平。如何有效管理带病体人群风险，同时补充普惠保险基金池，实现项目可持续发展是当前普惠保险的重点。因此，带病体保险的创新发展对于推动普惠保险高质量发展，完善我国多层次医疗保障体系，回应居民关切显得尤为重要。

但从商业保险发展的历史来看，首先不同于其他成熟市场的就是数据不足导致的研发困难，这方面不仅需要政策的进一步扶持，也需要第三方医疗保险服务公司、医疗机构和医药企业合作参与，多方共同协作建立完整的数据库。

朱同玉呼吁打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接。其表示，可以发挥多方市场主体的协作优势，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。在带病体保险产品研发创新层面，业界已有不同程度的针对性尝试，并取得了一定的反响。如2022年镁信健康联合泰康在线推出的多次给付重疾险“好效保·全能卫士”，产品实现扩展承保带病体人群，三高等慢病人群、肿瘤及心脑血管疾病等大病人群均可申请投保，首次投保年龄最高至70岁，续保最高至100岁。好效保通过给付型产品设计，针对已经患癌人群未来再罹患其他癌症的风险进行保障，此外，责任还覆盖心血管、肢体缺失、脑损伤等风险。该产品是在带病体保险领域的一大创新，产品的稳定运营在很大程度上弥补了带病人群的健康保障缺口。

从过去的特药服务向保障高品质医疗服务拓展，镁信健康发展至今，已经推出了多样化的普惠健康险与各类医疗健康服务，在药企、保险公司、医院和患者之间架起了高效服务的桥梁。作为创新型普惠健康医疗服务及保障平台，镁信健康充分发挥了“连接器”作用，坚持赋能医疗和保险行业，为老百姓提供高质量的医疗、医药网络和资源，满足老百姓日益增长的多元化、高品质医疗服务需求。不抛弃、不放弃！老百姓的每一份需求都是使命，带病体保险发展道路上，业界的“镁信健康们”依然任重道远。

编辑|蒙锦涛