打造“金服帝国”？苹果启动“突围”计划，开发自营金融服务

每经记者｜李孟林    每经编辑｜高涵    

据彭博社援引匿名人士消息，苹果正在制定一项大规模的自营金融服务扩张计划，涉及支付处理、借贷风险评估、欺诈分析、征信查询等金融业务领域。这项计划在苹果公司内部被称为“突围（Breakout）”，显示出苹果减少对现有金融体系依赖的雄心。

消息爆出后，苹果股价短线拉升，但最终收跌0.66%，结束了11个交易日的连涨。苹果现有信用卡和借记卡业务的关键技术合作伙伴CoreCard和绿点公司（Green Dot）股价分别大跌12%和5%。为苹果信用卡业务提供借贷、征信查询等服务的高盛股价下跌1.3%。

“突围”

近年来，金融服务已经成为苹果提高用户粘性、拓宽收入来源的重要业务。除数字钱包和支付功能Apple Pay外，苹果还推出了信用卡业务Apple Card，无接触支付的借记卡服务Apple Cash。

但苹果的野心不止于应用层面的业务，这个科技巨头还想把更多的基础性金融服务从外部合作伙伴手里收回到自己旗下。上周，苹果以1.5亿美元收购了英国金融科技初创公司Credit Kudos，该公司利用银行开放的交易和贷款数据，来帮助贷款出借方进行风险评估。外界分析认为，苹果或将利用这家公司的技术来开发自己的风险评估体系。

根据“突围”计划，苹果还将开发自己的支付处理系统，开发能够计算利率、批准交易、向征信机构汇报数据的工具，以自己的评估系统判断借款请求、决定信用额度，以及处理交易历史记录等。

苹果的自营金融体系的第一个服务对象很有可能是即将推出的“先买后付“业务。据悉，这项服务有两大部分，一种是免利息的四期分期支付计划，一种是有利息的长期月度分期支付计划。苹果正在讨论用自有技术来支持第一种分期方案，第二种分期方案则将继续与高盛合作，并拓展更多的合作银行，向消费者提供更多的利率和分期时长方案。

此外，苹果还在讨论以自有资金来为四期“先买后付“方案以及未来的”硬件订阅“服务垫资。据媒体上周报道，苹果可能会推出针对iPhone等硬件设备的订阅服务，用户可以每月缴费的形式获得设备的使用权，中途可更换为最新的产品。这将是数码产品销售模式的重大变革。截至上一季度，苹果手中的现金和可出售证券总额超过2000亿美元，资金实力鲜有对手。

自力更生为时尚早？

目前，苹果的信用卡业务Apple Card依赖美国CoreCard公司的交易处理能力，通过后者向银行提交交易细节以获得审批。尽管苹果正在开发自己的交易处理系统，但这是一项大工程，而苹果已经遇到了一些开发上的瓶颈。据彭博社报道，苹果可能会延迟推出自己的系统，甚至最终还是选择由CoreCard等合作伙伴来处理。

高盛是苹果信用卡业务的另一个关键合作伙伴，前者提供了出借资金、信用记录查询、交易和支付记录处理、客服等多项服务。短期内，苹果的自营金融服务将只能提供给信用记录优良的客户，金额或将限制在数百美元。长期、大额的交易将仍然依靠高盛这样的大银行来执行。

在征信方面，苹果依赖Equifax、TransUnion等征信机构，短期内苹果仍将通过这些机构来进行征信查询。

Facebook母公司Meta，谷歌等硅谷巨头此前也曾向金融领域大举进军过，Meta推出过自己的数字货币，谷歌提出开设银行账户的计划，但最终都惨淡收场。苹果能否在自己强大的软硬件系统生态上培育出独立的金融服务生态圈，将成为市场持续关注的焦点。

封面图片来源：每经记者 张建 摄（资料图）