真普惠、真小微、真信用、真让利 4000亿元背后的平安秘诀

“关键时刻，没想到平安银行这么快就为我们发放了贷款，解决了资金的燃眉之急。”一家从事中成药、抗生素、化学药制剂等销售的西安抗疫药企负责人表示。

2021年岁末，西安突发新冠肺炎疫情。随着防疫药品、物资的需求陡然增大，该药企急需200万资金周转。2021年12月22日，平安银行了解到该企业的需求后，立刻召集相关部门进行线上沟通。2021年12月30日，这家药企及时收到了平安银行助微产品“新微贷”的200万元资金。

这是平安银行普惠金融服务实体经济的一个缩影。平安银行一方面以普惠于民的理念助力发展、服务民生，推动“真普惠、真小微、真信用、真让利”落地，让更多小微普惠主体真正获利；另一方面，坚持创新驱动，以科技手段赋能普惠金融服务能力，打造“全时空、全方位、全产品”的平安模式，切实提升普惠服务质效。就在近期，平安银行普惠小微贷款余额突破4000亿元，服务普惠小微客户超87万户，户均余额仅约45万元，处于产业链最末端的小微企业主、个体工商户占据绝对主体。同时，普惠小微贷款余额中信用贷款占比超过20%，小微客户规模、普惠小微贷款余额中信用贷款占比在股份制银行中皆处于领先水平。

“平安银行将继续贯彻国家战略和监管要求，加强科技运用、创新业务模式，向小微企业提供成本低、体验优的金融产品，通过精准滴灌进一步支持小微企业创新发展，为国民经济的持续健康发展作出新的贡献。”平安银行董事长谢永林表示。

普惠理念贯穿始终

“平安银行普惠业务发展至今已有13年。13年来，我们始终秉承‘全时空、全方位、全产品——更懂您的小微综合解决方案’这一理念，将服务小微作为战略重点，不断提升普惠金融服务能力，持续探索普惠金融的高质量发展之路，为客户提供有智慧、有温度的金融服务。”平安银行普惠金融团队负责人表示。

据悉，平安银行还采用多种方式让利客户，除连年压降贷款利率外，在客户的结算手续费、提前还款违约金、延期还本付息等方面，也积极响应号召，落实应减尽减、应延尽延，切实帮助小微企业降本减负。

2021年全年，平安银行为超过2.7万户小微客户提供了延期还本付息服务，延期本金超300亿元，延期利息超2亿元，减免小微企业及个体工商户各种手续费用超3800万元，通过发放利息券形式累计减免利息超1.1亿元。

科技赋能锻造特色品牌

2021年12月7日12时12分，我国首枚金融机构冠名的“谷神星·平安银行数字口袋号”运载火箭在酒泉卫星发射中心成功发射升空，成为国内一箭多星商业发射的又一重大突破。这是平安银行“星云物联计划”的又一落地举措，为了让金融服务在地上把根扎得更深，更好地实现产融结合，该行构建了“上有卫星、下有物联网、中有数字口袋和数字财资”的开放银行数字服务生态。

在与合作伙伴共同发射卫星、火箭的背后，是平安银行探索特色供应链金融发展，破解链上小微企业融资困境的努力。

“20余年来，平安银行持续深耕供应链金融，为大量小微企业提供融资服务。但在传统供应链金融模式下，受限于技术水平，风控抓手是核心企业信用。这客观上导致了处于供应链更末端的小微企业，由于缺乏核心企业增信，一直面临着融资难题。”平安银行董事长谢永林表示。

为此，平安银行于2019年确定并实施“星云物联计划”，自主搭建智能物联网数据平台即“星云物联网平台”，通过布设物联网终端采集企业真实生产经营数据，利用运营商网络和卫星通信完成数据传输，并在银行后台部署物联网中台实现数据加工、建模和应用等，进而在创新技术连接的基础上形成创新金融服务模式。2021年末，“星云物联网平台”接入物联网设备总数突破1,100万台，日新增数据记录5亿条，落地智慧车联、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧农业、智慧物流等6大产业场景，服务企业客户超12,000户，支持实体经济融资发生额超3,000亿元。通过充分应用“星云物联网平台”及海量多维数据，升级供应链金融，有效解决银企信息不对称痛点，打破核心企业信用强依赖，解决中小微企业融资难、融资贵问题。

“接下来，平安银行将依托前期成立的‘Lambda’创新实验室机制，持续强化在卫星通信、物联网终端、人工智能、边缘计算等高精尖技术、软硬件和商业模式创新方面的先发优势，并及时跟进5G/6G通信、量子信息、NFT数字资产加密、增强现实/虚拟现实等前沿科技的研究和金融场景的发掘，不断提升金融服务的可获得性、金融产品的普惠性以及数据资产的安全性。”平安银行相关负责人表示。

创新驱动打造暖心服务

在产品和服务创新上，平安银行通过覆盖客户人生各个阶段的产品，为广大小微企业用户打造“初心、暖心、爱心、安心、舒心”的五心服务，切实击破小微企业融资难贵瓶颈。

2021年，平安银行推出“新微贷”贷款产品，以税金为基础，结合司法、工商、电信等第三方数据的应用，通过统计模型、机器学习算法与专家判断等多种方式构建准入评分模型、核额模型等模型及各项决策判断规则，不断打磨升级、精准客户画像，为无法在传统银行获取贷款的小微客户提供信用贷款支持。

“在该产品中，我们还引入担保模式创新，联合担保公司进一步扩大客户的服务范围和服务力度。在服务客群的方式上，我行依托集团科技和综合金融服务优势，通过扩大触客范围，帮助小微企业从银行渠道获取融资，降低综合融资成本，实现有温度的小微服务。”平安银行有关负责人说。对于抵押类贷款，平安银行也致力于追求便捷体验，支持客户随时随地续上资金链。据了解，“抵押E贷”额度高达4000万，通过引入第三方数据源，打造线上估值、在线办押等线上化功能，构建出“线上+线下”的极致体验新模式，为小微企业打造一条畅通的融资渠道，支持无还本续贷。

同时，平安银行深入社群提供普惠金融服务，开发“微e贷”产品，通过流程简化、业务协同、科技赋能等方式，解决尽职调查时间长、人员技能要求高、客户体验不佳等问题，实现端到端全流程效率的提升。

“我们在尽职调查方面，通过精简非必要调查项，提升尽职调查效率；在数据应用方面，合规引入行内、行外大数据平台数据，实现关键信息的自动收集，提升尽职调查的真实性、准确性；在科技赋能方面，通过中台集中操作的形式协助客户经理完善数据录入、开展非现场远程审核、支持远程补件及远程勘察等替代现场审查，实现中台集约化处理标准化业务的目的。”上述负责人介绍说。

此外，为了使客户能够快速了解不同贷款产品，平安银行还创新搭建“智贷星”平台，并开创了“小微智贷星”产品模式，将信用贷款新一贷、新一贷快贷，抵押类贷款宅抵贷等全产品体系纳入其中。通过融合行内外各产品特征，结合金融、司法、工商、税务、电信等行业数据，可实现企业线上一次申请系统多产品智能核额，并根据客户特点为其提供最适合的信贷产品，最快15分钟即可实现放款，为用户带来省心、省时又省钱的服务体验。