长沙银行精准解决“小店经济”痛点  助力缓解融资难

烈日炎炎的七月，屋外酷暑难耐，屋内各抒己见，来自高桥大市场的商户代表与来自长沙银行的专家团队关于小店经济的讨论愈发激烈。长沙银行专家团队一一记下了商户的需求并照单全收。在炎热的夏季，这比屋内的空调还要令小店商户满意。 长久以来，小店商户的融资需求具有短小频急的特点，这与银行严格的风险控制要求产生矛盾。 为了贯彻普惠金融政策，支持小店经济高质量发展，长沙银行通过大数据、产品架构逻辑等把控风险，让金融活水持续浇灌实体经济，哺育更多小店商户、小微企业茁壮成长。 精准解决小店经济短小频急的痛点 绝大多数的小店客户不具备市场危机的应对能力，一旦市场环境发生了改变，小店主体首当其冲就会受到影响。商业银行出于风险与收益的考量，在面对小店客群时，会“不愿做、不会做、不敢做”，内生动力不足。 这就导致了小店经济融资存在困难及问题，小店客户群体“违约风险相对较高”，“融资难、融资贵”的问题没有得到根本解决，传统的产品与审批模式已无法满足“小店经济”发展需求。 2020年7月，商务部等七个部门联合发布《关于开展小店经济推进行动的通知》，明确提出要推动整合信息、产品、渠道、流量、集聚区等小店商业资源，在细分市场、深耕专业上下功夫，形成数字化、非赢利性、服务本地的商联体平台，以开放、共享理念拓展综合服务功能，为小店经济发展提供赋能和支撑。 长沙银行作为积极践行社会责任的湖南省金融力量，第一时间让专家团队精准找出小店的痛点，配合国家完成为小店经济发展提供支撑的规划。 “呼啦快贷”正是为解决小店痛点而产生的贷款产品，这款针对小微企业主的线上信用类贷款产品旨在为小微企业提供更加专业的金融服务，通过整合行内外多种数据源，交叉核验的大数据风控，具有无需担保或抵押、贷款额度高、期限长、申请便捷等特点。实现线上渠道自助申办、用信，秒批秒贷秒到账，来满足小微企业客户不同的用款需求。 在建材市场开空调卖场的李红梅已经尝到了呼啦快贷的甜头。 因为电器销售模式存在经销商压货时间较长的实际情况，急需资金的情况通常发生在季度末。其中3月份最明显，其次是6月和9月份，用于赶在销售旺季前大量打款订货，资金需求量60万左右。多年经营得当，李红梅还款能力及意愿强。 这正是呼啦快贷的覆盖对象。呼啦快贷可以满足借款人生产经营过程中资金需求，很好解决了李红梅等小店店主资金需求短小频急的痛点。 呼啦快贷还对审批模型进行了大幅优化，提升了小店客群的审批通过率，对于有良好信用记录的经营者，能够很大概率获得审批额度。 提供多元化金融产品与服务支持小店经济 “近年来公司希望把生意做大，不断扩大规模，希望银行加强融资支持。”近日的长沙银行金融服务对接会上，来自高桥大市场的商户代表接连抛出各自的融资需求。高桥大市场有8000余商户，规模居全国第三，其商户需求反映了小店经营者们的心声。 长沙银行在对小店经济做足了调查后发现，小店的实际情况与以往的服务对象有很大的不同。长期以来，小店商户“大部分采用包税制”，纳税额低；“大部分现金流进私账”，公账流水少，还面临金融服务边缘化、生存成本高、融资难融资贵、营商环境差等问题。有研究显示，两倍的融资成本和一两个月的审批时间，就足以压垮一家急需资金的小店。 提高经营者贷款意愿与贷款获得感，是长沙银行着力解决的问题。客户经理深入了解客户、市场，很多客户经理一家家走访经营者，逐渐形成了客户台账，定期沟通交流。在去年疫情防控期间，这种台账回访机制，帮助不少经营者渡过难关。 另一方面，长沙银行简化授信业务申请的资料和流程，并以数据驱动为核心，利用大数据和人工智能技术对企业进行精准画像，让“小店”可以将工商、社保、征信记录、交易流水等多维度数据转变为融资信用，从而获得纯信用贷款。 通过线上产品创新，满足了“小店”经济主体融资的便利性和获得感。截至2021年一季度，长沙银行为服务“小店经济”累计开展信贷业务7.4万余笔，金额超97亿元，近3万“小店”受益。 同时，为了落实优惠政策，发挥金融支持“小店”纾困作用，长沙银行对“小店”主体实施优惠贷款利率，2021年一季度发放贷款的平均利率较2020年同期下降了118个BP。 此外，长沙银行进一步下沉县域与社区，抓好渠道布局与生态圈构建，深化与政府平台、行业服务商、本地特色商户合作，提高服务精度，助力“小店”集聚发展转型升级。 有足够的实力才能啃下硬骨头。数据显示，2020年长沙银行总营收180.22亿元，以7042.35亿元的总资产排在城商行前列，净利润、净息差等数据在城商行中也属于第一梯队。长沙银行以实力为依托，致力于成为湖南省内服务小微企业和小店经济最多的金融机构。