每经热评｜守正方能创新 消费贷花式营销不可取

每经评论员 张寿林

今年以来，贷款产品频频“出圈”，“三孩贷”“彩礼贷”“墓地贷”等贷款产品一经面世便引爆舆论。

从流量和营销角度来说，因产品噱头十足而成为爆款，营销目标可谓超预期实现，但长远来看，产品风险难以把控，最终恐怕得不偿失。

以“三孩贷”为例，贷款以怀孕作为起点，也就是孩子在生命的起点就与一笔债务绑在一起。对于大多数人来说，是不愿意看到这一幕的。更何况，虽说“三孩贷”限定贷款用于生育消费，可如何界定生育消费，又如何限制其不当使用，实际操作中都需要打一个大问号。

事实上，这些概念型消费贷在实际使用时并无相应限制。换句话说，这些名义上的创新，其实就是为普通的消费贷做广告，赚取流量而已。

名目繁多的消费贷概念，之所以能够一次次“出圈”，内在机制都在于向社会“贩卖”焦虑，制造焦虑氛围，这不仅不能提高居民幸福指数，反而会降低人们的生活品质。一旦循着商业营销申请此类消费贷款，家庭便容易因负债而陷入贫困，甚至走向财务的恶性循环，难以翻身。

说得重一点，这类创新有挖坑让人往下跳的嫌疑。究其动机，则是纯粹出于营销，一心蹭流量而忽略了金融的根本方向。创新可以，但在创新的前面，更要加上“守正”二字。在流量主导一切的语境中，很多事情最终成为一场闹剧，乃至悲剧。守正创新，才是金融企业应该追求的方向。否则就是破坏性创新，为大众带来的不是福祉而是包袱，不是发展是倒退。

我们需要清醒意识到，不良商业宣传事实上存在误导社会风气的可能。随着消费金融蓬勃发展，各类产品鱼龙混珠，这让人们产生了一种幻觉，即没有什么是一次贷款解决不了的，如果一次解决不了，那就两次。因而哪怕生活中最基本的消费，大家也开始贷款，并引以为时尚。一定程度上，部分消费者的消费观已被扭曲，进而出现了部分人群特别是大学生，以及刚毕业的年轻人过度负债的现象。

因此，政策层一面鼓励消费金融发展，一面也提出从宏观审慎角度防范住户部门债务风险，多措并举应对部分住户部门债务增速过快和部分低收入家庭债务负担过重问题。引导树立正确的财务观念，避免低收入家庭过度负债。

引导良好的金融消费风气只是一方面，另一方面，更要从深刻认识金融的根本方向入手，引导金融资源优化配置。

金融是经济运行的血脉，应该流向经济体系中最需要之处，金融机构更应在机制上保障金融资源合理配置，而不是在本无必要的地方挖空心思博出位。在最极端情形下，假设一味发展消费金融而忽略经营贷款，则整个市场将进入存量博弈，陷入无序竞争。金融服务实体经济，实体经济发展好了，金融才会更好，这才是正道。

在融资难融资贵背景下，肩负着提供金融活水的金融机构任重而道远，需要发力的点也非常明确，那就是致力于让更多中小企业以合理的价格获得融资，致力于在降低企业和金融机构之间信息不对称上不断创新，而不是把精力放在搞营销噱头上。