厦门银行：2020年业绩稳健增长 零售战略转型显成效

4月26日晚间，厦门银行交出其登陆A股后的第一份成绩单。2020年，厦门银行积极应对疫情后错综复杂的经济金融形势，坚持“审慎经营，稳健发展”的经营理念，经营成果逆势而上，其中营业收入、净利润同比增幅均位于A股上市银行前列。在保持规模、利润稳健增长的同时，该行不良贷款率、拨备覆盖率均创历史佳绩，资产质量保持优异。

2020年是厦门银行零售业务战略转型实施落地的第一年，该行秉持“以客户为中心”的理念，积极优化经营模式、夯实业务基础，不断延伸金融服务触角，在转型升级过程中加快步伐，全行高质量发展再攀新台阶。

业绩稳定增长，深耕两岸和小微特色金融

从业绩表现来看，2020年厦门银行交出了一份亮眼的答卷。过去的一年里，厦门银行实现营业收入55.56亿元，同比增长23.20%；归属于母公司股东的净利润18.23亿元，同比增长6.53%。两项增幅均位于A股上市银行前列。

2020年也是厦门银行第四个三年战略规划的收官之年，作为一家区域性法人银行，厦门银行主动响应国家宏观政策导向，深耕普惠金融业务，打造小微金融特色，将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，在解决小微企业“融资难、融资贵”等方面积极探索。

厦门银行2020年年度报告显示，报告期末，该行资产总额2851.50亿元，较上年末增长15.51%；存款总额1542.38亿元，较上年末增长13.78%；贷款总额1406.47亿元，较上年末增长30.02%。其中普惠金融领域贷款余额增长显著，该行普惠型小微贷款余额为346亿元，较年初增长65%，高于全行各项贷款增速，普惠型小微贷款户数为14840户，比年初增加2771户，显示出该行在服务实体经济领域的力度和成效。

产品方面，厦门银行推出了小企业标准化产品、创业抵押贷、接力贷、增信基金贷、简捷贷、科技担保贷等一系列小微特色产品，并且加快产品线上化、集中化流程再造，提升客户需求响应速度，满足小微企业“短、频、急”的资金需求特点。例如，依托线上信贷模型、实践经验及互联企业诚信纳税数据，厦门银行创新推出“企金税e贷”，为广大小微企业提供自助循环贷等在线金融服务。针对科技型小微企业，量身定做“额度高，抵押少，审批快”的科技贷产品，并设立专审绿色通道，制定区别于传统信贷的审批手段，以创新型的风险缓释机制为科技型企业“输氧供血”。

作为福建省首家上市城商行，厦门银行也是A股银行阵营中唯一台资参股银行，因此，打造“两岸金融合作样板银行”也是厦门银行的一大特色。近年来，厦门银行始终将两岸金融作为公司经营发展重点之一，在充分借鉴战略股东先进的金融服务与管理理念的基础上，做好两岸金融业务平台的建设，不断加强特色化、差异化经营。

在服务两岸往来商旅人士方面，厦门银行发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台。该行在2019年推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，有效解决了台胞在大陆办信用卡门槛高、手续复杂等难题。同时，该行还推出专门针对台籍零售客户的“薪速汇”产品，方便台籍零售客户在大陆薪资所得汇回台湾安家抚养，安心在大陆创业就业。

在服务台资企业方面，厦门银行推出了两岸异地抵押融资、两岸通速汇、传真交易、结售汇、同名外汇结算账户转账和汇出汇款等一系列服务。去年面对疫情冲击，该行推出“台商增信贷”“台商科信贷”“台商复工贷”等特色产品，同时推出专门针对中小台资企业的信用类贷款产品“台商税易贷”，帮助台资企业解决疫情防控期间融资难题。

资产质量优异，风险抵御能力进一步增强

2020年面对突如其来的疫情，银行业整体资产质量承压，而在不良认定趋严的背景下，近年来厦门银行的不良贷款率持续下降，2020年在保持规模、利润稳健增长的同时，该行不良贷款率、拨备覆盖率均创历史佳绩，截至2020年末，该行不良贷款率为0.98%，较上年末下降0.20个百分点，首次降至1%以下，资产质量保持优异。

数据显示，2020年末，厦门银行逾期贷款占贷款及垫款总额0.95%，较上年末下降0.1个百分点。其中，逾期60天以上贷款均分类为不良贷款，该行的贷款偏离度持续维持在较低水平。

同时，该行拨备覆盖率不断提升。2018年至2020年各年末，该行拨备覆盖率分别为212.83%、274.58%、368.03%，2020年末同比上升93.45个百分点，风险防御能力进一步加强。

厦门银行资产质量持续稳中向好，离不开该行全面有效的资产质量管控。以银行信贷业务为例，该行不断优化流程，创新方法，提升风险管理效率，启动新信贷系统项目建设，以自动化、模块化、标准化、开放化为目标，提升征审效率。

同时，该行综合运用各类风险管理工具，开展大数据风控自主模型的部署、优化和迭代工作，构建信用风险预警系统，加强风险信息的归集和应用，强化风险预测能力，推进大数据工具以及成果对信贷业务的支持。

零售转型升级，战略落地凸显成效

零售为王的时代里，各家银行争相在此领域布局展业，厦门银行紧抓居民财富增长契机，深化大零售战略转型落地，抢占零售金融高地。截至2020年末，厦门银行零售客户总量195万户，较年初增长26万户。零售客群壮大和客户价值提升，有力带动了该行零售规模提升。2020年末厦门银行个人存款余额350.89亿元，较2019年末增长79.99亿元，个人存款占比由2019年末的19.98%上升至22.75%。

作为中长期发展的基石，零售业务是厦门银行当前聚焦发力的重点，2020年也是厦门银行零售业务战略转型实施落地的第一年，该行聚焦客户价值，积极整合各方优势力量与资源，持续完善产品体系，为客户提供全方位的金融服务，市场竞争力持续增强。

例如，厦门银行统筹推进个人贷款业务结构优化、产品创新、效能提升和多元化发展，主打“美好时贷”和“普惠e家”系列产品。2020年该行进一步深挖客户需求，新增税e抵、企金税e贷、信E贷等多种经营贷产品，落实国家支持普惠小微政策，同时落地法拍贷和车贷保等消费类产品，实现深度场景营销，满足不同客群的个性化需求。

在业务流程方面，该行从提升数字化、移动化和体验性三个方向对贷款流程进行优化，创新上线人脸识别，房产评估等移动端功能，提升业务办理便利性；制定全行标准化作业流程，提高作业效率，加强交叉销售和服务意识，提升客户体验感。

据了解，厦门银行各地分行结合市场环境、区域特点、发展阶段等情况，执行一行一策，形成不同优势，个人贷款业务实现整体快速增长。2020年末该行个人贷款余额535.11亿元，较2019年末增长131.03亿元，增幅32.43%。

与此同时，财富管理业务作为零售金融的重要发展引擎，也是厦门银行战略投入的重点。近年来，厦门银行持续深耕财富管理领域，在丰富产品体系、完善服务渠道、拓展重点客群和提升人员质效四个方面实现提升，为客户提供更针对性、精准化、便利化的金融服务。

一方面，厦门银行财富管理产品体系实现了大类产品全覆盖，截至2020年末，该行个人客户金融资产总量达618亿元，比上年末增长25%；另一方面，客户服务渠道进一步完善，通过搭建财富管理产品全渠道销售平台，该行实现销售和服务流程持续优化，客户接受服务的便捷性和体验感显著提升。

同时，该行持续推进数字化转型及人员质效的提升，财富管理团队综合产能获得进一步提高。在此基础上，该行拓展和深耕财富客群，客群规模进一步扩大，2020年末有效财富客户超过11万户，同比增长22%。

2021年，是国家“十四五”规划的开局之年，也是厦门银行新三年战略规划实施的首年，该行将继续深耕区域、聚焦特色，围绕“规模提升、质效领先、特色鲜明”战略目标，推动全行业务高质量发展。文/倪裳