每日经济新闻 2020-05-13 08:14:24
每经编辑 毕陆名
继中行原油宝踩雷负油价、中信银行被曝泄漏个人隐后私，又有一家银行上了热搜第一：江西男子被伪造签名欠银行2千多万，数年间遭遇银行起诉女朋友退婚！来看看到底是怎么回事？此外，我们如何知道自己有没有“被贷款”？这里教你一个妙招。
江西男子项招辉莫名背债2千多万引发关注。据红星新闻报道，江西南昌一男子项招辉头上突然多出2239万元贷款，放款银行是华夏银行南昌分行。他表示，为了自证清白花了两年时间来回奔波于法院和银行之间，期间伴随着村里人的指指点点，打算结婚的女友也因此离他而去。
据据红星新闻报道，事情的开端从一通电话说起，2016年6月，项招辉接到南昌市公安局电话，称有一笔贷款需要协助调查，他从不记得自己有过贷款，遂以为是诈骗电话，没有理会。
同年12月，项招辉因创业开网店，急需资金周转，去银行贷款查看征信记录时，发现在华夏银行南昌分行有一笔贷款审批纪录，显示曾在银行贷款3920万元，其中2239万元没有还已逾期。
“我刚知道时，整个人就跟失了魂一样，因为我如果要贷款，必须要把逾期的钱还掉，这对我们普通百姓来说就是笔天文数字啊。”冷静下来后，项招辉要求查看贷款详细合同，银行则表示调材料需通过司法机关，个人无法查看。
同时，他也求助警方和律师，双方均表示，如果确实不存在这笔贷款，可以选择起诉银行，但是涉及案件的标的额较高，诉讼费和律师费可能需要几十万，或者等银行来起诉。可是项招辉无法贷款，也没有钱起诉，遂只能等银行起诉。
2017年4月，项招辉正式接到法院传票，一家人陷入恐慌，“之前都不确定，直到收到传票，我妈都问如果真犯了什么事，就说出来一起解决，我只能反复跟她强调我真的没有借钱。”
项招辉称此后村里人对他指指点点，他无法在村里继续呆下去，网店又因资金短缺开不下去，为了调查清楚这件事，他关闭了网店，在南昌租了一间单身公寓，开始奔波于法院、银行之间。
项招辉的朋友罗先生得知此事后，搬去和项招辉同住，一方面，他称项招辉的精神状态十分不好，想过去照顾他，另一方面，他是唯一一个相信项招辉没有贷款的人。“他如果有贷这笔钱，我实在想不到这笔钱他花在哪了，因为他每天过得太普通了，而且他也不会把房子卖了去创业，他房子也才卖了十几万。”罗先生说。
此后，他们二人先是从法院调取材料，在一份保证金额3920万元的《个人最高额保证合同》上，项招辉看到，这份合同由南昌索克斯信息产业有限公司与华夏银行南昌分行签订，签订时间为2015年5月6日，签署的是项招辉的名字并按有指纹，由此，他必须承担连带的还款责任。
项招辉这才意识到，这笔贷款与他供职了四年的公司存在很大关联。据他回忆，2011年，他入职天腾动漫科技（江西）有限公司从事销售工作。之后，公司以办“工资卡”的名义收了他的身份证。在项招辉当时未知的情况下，他成了索克斯公司的法人。而这家索克斯公司并无实际办公地点，也没有员工等。
据项招辉讲述，2014年公司曾组织十几位同事前往华夏银行南昌分行贷款，“当时公司领导说不知道贷不贷得下来，让我们先试试，我们就签字了。”项招辉表示，当时还存放了他的两张照片。“但是我2015年没有签过这样的合同，我2014年年底就辞职了，当时还要求把公司法人变更过来，直到2015年5月，他们才给我变更。”
据红星新闻，从天眼查了解到，南昌索克斯信息产业有限公司在2015年5月12日，法人代表由项招辉变更为李某德，而贷款合同的签订便是在变更法人的前六天。记者就此事拨打索克斯公司电话，对方电话均未接通。项招辉表示，自己可以肯定，没有在2015年去银行签订这笔贷款，于是找了华夏银行南昌分行，希望银行能把面签照片拿出来核对，但最终没有拿到面签照片。
“如果照片不是我本人的话就不要影响我的正常工作生活，但是银行那边肯定是我签的，法官也说如果有面签照片可以证明不是本人签名，就以面签照片为准，我又向法院提交了调取证据材料的申请，结果银行也没有提供。”项招辉说。
原华夏银行南昌分行副行长、纪委书记李起宏告诉红星新闻记者，他已于2019年11月底调去赣州任该地方银行行长，“当时我是负责调查这件事，但是现在我不方便回答相关问题，建议询问南昌分行现任纪委书记。”随后红星新闻记者就此事致电华夏银行南昌分行及纪委监察室相关人员，截至发稿前均未获得回复。
无奈之下，项招辉向法院提出申请，要求对合同中的签名和手印指纹进行司法鉴定。2018年8月22日，受南昌市中级人民法院的委托，江西求实司法鉴定中心进行了笔迹鉴定与指纹鉴定。
2018年9月，项招辉拿到了司法鉴定书，结果显示指纹和笔迹都不是他本人的。后来项招辉拿着鉴定书，将情况反映至江西银监局。
随后，银监局出示《意见书》称，根据档案资料与相关的司法鉴定结果，表明华夏银行南昌分行员工在见证合同签署环节存在不实行为，该行在该笔授信业务办理过程中未严格审查《个人最高额保证合同》资料的真实性，未能及时发现员工的违规行为，存在贷前调查不实、贷中审查不严、员工行为管理不到位等违规问题。
该《意见书》还显示，针对本次核查中发现的华夏银行南昌分行存在的贷前调查不实、贷中审查不严、员工行为管理不到位、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务等违规问题，江西银监局已先后4次约谈该行行领导、相关部门负责人，要求该行充分认识信贷管理工作中存在的不足，责成该行按照问题导向、风险导向，梳理涉及投诉核查的信贷业务存在问题的原因，划分责任，立即采取措施完善制度流程、加强监督管理、开展执纪问责，堵塞漏洞、防范风险。对本次核查发现华夏银行南昌分行存在的问题，江西银监局将视情况采取下一步监管措施。
项招辉称，银行于2019年3月对他撤诉，同时他前往中国人民银行将逾期记录删除，但是贷款记录仍在征信中，“银行贷款前会对我进行评估，有一笔大额贷款记录也会影响我的后续贷款。”
项招辉表示，之后他决定起诉华夏银行，要求删除征信中有关这笔贷款的所有记录，并出具一份文件证明他与这笔贷款无关，最后希望银行对他的损失进行赔偿和道歉。“至此华夏银行南昌分行都没有正面给我回复过，也没有任何的公开道歉，一个被冒名的签字就这样让我一无所有。”
对于个人而言，如何得知自己有没有“被贷款”呢？这就需要查询个人征信报告。根据央行征信中心的规定，个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行。商业银行仅在办理如下业务时，可以向个人征信系统查询个人信用报告：审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
需要强调的是，不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。
同时，央行征信中心指出，经过个人书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查询授权人的征信报告。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与授权人发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。
值得注意的是，如果查询次数过多，对于个人征信及相关业务又会产生怎样的影响？多名银行信贷经理向记者表示，对银行线上贷款的审批会产生一定影响。
“查询次数过多会影响线上贷款的审批通过率，特别是小的贷款公司，所以说一些线上的贷款不要随便去点，点了之后就会有记录了。”一名城商行信贷经理向《每日经济新闻》记者说道，其表示，一些贷款是系统自动判定，如果征信查询次数太多，会影响通过率。
一名大行信贷经理表示，“对于房贷一般不会影响审批，而有些个人贷款是看近三个月内的查询记录的，如果近期查询过多可能就贷不了，具体要看什么样的贷款。”
不过，一名股份行信贷经理同样表示，征信查询次数过多会影响线上贷款审批，“线上贷款审批规则里面可能有一个月查询多少次征信或者近三个月查询多少次，如果次数太多，可能就作为一个可疑客户直接拒绝了，包括信用卡、小额消费类的贷款都是这样。”对于线下贷款审批则影响较小，“线下是人工审批，可能你征信查询记录比较多，但个人负债收入正常，就不会有什么影响。不过，如果查询记录太多了也会介意。”
“最重要的还是征信不能有逾期，不能连三累六，就是说两年之类连续逾期三次，或者不连续逾期但累计达到六次，这是征信红线。”上述股份行信贷经理强调。
对于个人征信报告的维护，根据央行征信中心的建议，个人一年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经授权违规查询的情况等。
每日经济新闻综合红星新闻、每经网
封面图片来源：摄图网
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