净利增速创近五年新高 改革激发创新活力 重庆银行走在高质量发展的道路上

资产规模稳健迈上5000亿台阶、存款余额增量超过240亿元、贷款及垫款净额同比增长15.9%、不良率连续下降三个季度......2019年，通过规模、效益、质量、结构协调发展，重庆银行（01963.HK）综合实力不断增强，面对外部形势的不确定性，各项经营指标均呈现出稳中提质的良好态势，经营效益实现新飞跃——

该行全年实现净利润43.21亿元，同比增长13.1%，增速创下近五年新高；平均权益回报率（ROE）同比提升0.2个百分点至13%；净息差同比提升0.32个百分点至2.11%；成本收入比降至22.27%，领跑同行。

高质量发展取得新成效，重庆银行依靠的是什么？实际上，作为首家在香港上市的内地城商行，重庆银行向来不乏锐意进取的基因。过去一年，该行以金融供给侧结构性改革为主线，除了通过集团化布局、差异化定位、特色化发展加快推进经营转型外，还在综合经营、网点转型、产品创新等多个方面加大改革力度，激发出澎湃的创新活力，使得全行核心竞争力和价值创造力不断提升，为科学、稳健、可持续发展打下了坚实基础。

新产品：带动个人消费贷款占比超70%

截至2019年末，重庆银行资产总额达到5012.32亿元，同比增长11.3%；贷款余额2473.49亿元，存款余额2810.49亿元，分别同比增长16.4%、9.6%。

作为金融服务的供给方，重庆银行近年来十分注重产品和服务创新，通过精准对接市场需求，加快存、贷款创新产品研发，不但培育出更多新的业务增长点，也将更多信贷资源倾斜到实体经济和民生所需。

2019年，信贷投向受限，高收益资产稀缺，对中小银行的资产配置能力提出更高的要求。面对市场资产需求，重庆银行一方面丰富线上获客渠道、扩大客户流量，开展精准客群靶向营销，一面方积极构筑线上线下结合、灵活便捷的个人贷款产品体系，更新升级“薪e贷”“捷e贷”等线上产品，研发推出针对高端客群的“人才贷”以及针对优质民营从业人员的“民优贷”等新产品，显著带动了个人消费贷款的增长。

截至2019年末，重庆银行个人客户同比增长超100万户，达到890万户；个人贷款余额同比增长32%，达到907.8亿元；在个人贷款中，有超过70%来自于消费类贷款（含按揭贷款），期末余额达679.30亿元，增量超过160亿元。

公司贷款方面，重庆银行坚持实施《进一步支持实体经济健康发展“四季行动”》，打造“优优贷”“实体企业信用贷”等贴合市场的创新产品，不断迭代升级基于大数据的在线小微信贷系列产品“好企贷”，创新细分出“税信贷”“税抵贷”“政采贷”“房抵贷”等10款子产品，形成跨区域、多场景的线上产品体系，广受市场青睐和好评。

截至2019年末，重庆银行公司贷款余额达1550.52亿元，增幅8.9%。在小微贷款余额全市占比10%的较高基数下，小微客户数再增30.62%，达到4.37万户，全年实现小微贷款余额798.67亿元，同比增长6.6%。

新技术：促进线下交易替代率创新高

2019年，重庆银行坚持以“科技引领”为导向，以大数据智能化创新为驱动，持续夯实基础，稳步开拓创新科技创新，将科技作为高质量发展的重要支撑。

早在2016年，重庆银行便与外部机构合作，启动“大数据金融实验”，着力打造“数据”与“场景”两大核心竞争力。2019年以来，该行以大数据智能化项目为“引擎”，以数据治理、金融标准化为“抓手”，以全行数字化转型为“靶向”，深入推进大数据智能化创新，14个重点项目均成功上线，其中5项入选市级重点项目库。

不仅于此，2019年，重庆银行还持续优化新一代核心系统，积极探索应用区块链、人工智能、5G等新技术、新场景，夯实科技基础设施；承担金融标准化多项试点工作，上榜全国金融企业标准“领跑者”排行榜，在网上银行服务、网点服务2个领域均入围，成为全重庆市唯一双上榜金融机构。

借力科技赋能，2019年，重庆银行创新推动全行网点转型升级，加快上线数字化移动展业平台，灵活融合“移动终端+可扩展设备+APP”，通过业务办理与协同流程的全面再造，大幅提升了业务办理效率。

网点智能化改造的同时，重庆银行的电子渠道建设也是多点开花，更新推出小微金融2.0、手机银行4.0、企业网银4.0，年末电子渠道客户超过203万户，增长25%，手机银行月活客户35万户，在线交易量超过5100亿元，电子渠道对线下渠道的交易替代率接近82%，再创历史新高。

在创新科技的强力支撑下，2019年，重庆银行还进一步深化风险管理架构改革，升级风控技术，建立健全数据治理架构，制订3年大数据应用规划，实施内外部数据归口管理，建成大数据支撑的反欺诈、风险预警等系统，利用内外部大数据与风险决策引擎，实施信贷全流程风险预警，不良贷款生成率处于近5年来低位。截至2019年末，其不良贷款率为1.27%，同比降低0.09个百分点，资产质量稳中向好，拨备覆盖率279.83%，同比提高53.96个百分点，抗风险能力进一步提高。

新机制：铺就价值创造之路

随着利率市场化的推进，银行业依靠粗放式的规模增长的盈利发展模式已难以适应当前形势，银行需要更为精确地计量各项投入的收益、成本和风险，对资金进行合理营运和配置。

对此，重庆银行精确把脉行业发展方向，进一步优化考核机制，力主走资本集约、价值创造之路，推动全行经营由规模导向向价值导向转变。

2019年，重庆银行持续优化内控管理，新增修订制度260项，实现公司治理、财务、会计、授信等28个大类全覆盖。为了提供更有指导意义的财务信息，该行整合机构、条线、客户、客户经理、产品、渠道六个维度信息，以大数据平台为依托，开发多维度核算的财务系统，充分挖掘财务数据，穿透到业务层面；同时，建设多维度考核的绩效考核系统，提高绩效考核的精度和深度，提高考核政策的靶向性作用，用智能化手段使得财务管理能力进一步提升。

在“考核”这根“指挥棒”下，重庆银行结构调整释放出非凡潜力，资产结构、负债结构、资本结构、收入结构得到优化，实体经济企业融资规模和占比稳步提升，年末储蓄存款占比同比提高4.6个百分点至36.2%，年末核心一级资本余额同比增长13.9%，信用卡、理财等业务手续费收入同比增速均保持在两位数。

在开源增收和节支降耗双向发力下，重庆银行经营效率得到新提升。截至2019年末，该行营业收入117.91亿元，同比增长10.9%；营业支出27.68亿元，同比增长7.7%；成本收入比同比下浮0.66个百分点，降至22.27%，在已披露2019年年报的A股及H股上市银行中处于较低水平，成本控制能力可谓十分优异。

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