一个国企退休工人的“无规划”养老

每经记者 唐如钰    每经编辑 肖芮冬    

中国社会正以前所未有的速度“变老”。据世界银行发布的《中国养老服务的政策选择：建设高效可持续的中国养老服务体系》预计，到2050年，中国65岁及以上老年人口占总人口比例将会达到26%，80岁及以上的老年人口占比将达到8%。

与社会加速“变老”相对立的则是，人们养老规划意识的薄弱和行动的缓慢。蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018中国养老前景调查报告》（以下简称《报告》）就指出，中国人存在养老准备普遍不足的问题。

为此，《每日经济新闻》记者兵分两路：在全国范围内采访普通收入家庭，一探他们的养老规划与故事；另一方面则走访了多位业内专家，向他们寻求“未备先老”破解之法，为大众规划自身养老提供更多参考。

“没有规划”的规划

王阿姨上个月刚满53岁，算日子，今年是她从单位退休的第三年，也是求职就业的第一年。回忆过去35年的职业生涯，她感慨颇多，“我是高中一毕业就参加职工子女招工进厂，35年工龄，按照现在的退休年龄，以后很难再有人能超过我了”。

王阿姨退休前所在单位是西部某省份四线城市的一大型国有企业。35年的职业生涯让她每个月能领到近5000元的退休金，加上和老伴在2010年就供完了所住房子的房贷。照理说，这样的收入足以让她在所居住的城市过上舒适安逸的生活。她却摇头称，自己目前收入高于五千，但日子过得仅是刚刚好。

聊起养老，她一直强调自己和老公并没什么规划，但在后来的交谈中，每经记者逐渐发现，事实上与同龄人相比，王阿姨有着不弱的规划和行动力。

“最怕的还是生大病以后，家里没法负担”，她说道，这样的焦虑不是最近才有，二十年前便担忧过。为此，1997年，她给自己和丈夫都购买了商业医疗保险，女儿则配了一项年金类的险种。

实际上，王阿姨的担忧也是当今大部分中老年人的焦虑。但记者发现，真正行动起来去给未来加一份保障的人却并非多数。北京地区一家头部保险机构的从业人员就表示，客户询问保险基本都是为孩子打算，自己和父母并不会被优先考虑。

除了20余年前的商业保险，王阿姨这些年来也在坚持做一些分散的投资。据她介绍，2011年开始便每年都会定向购买一些商业银行的理财产品，“利率比存款高，也稳健”。前几年，她也趁着三四线城市楼市大热，在周边县城配置了两个商铺。“当时就想买两个门面出租，没想到房价还能这么涨一波。”

2018年，被王阿姨形容成自己退休后的分水岭。这一年她走上了再就业的道路，还得了个这辈子最高的职业头衔——某酒业品牌驻Y市经理。虽说是经理，但工作时权力少、责任多，用她的话说是“一半有技术含量，一半打杂，上班时间是‘866’，比以前都忙”。

王阿姨所在地区是有名的麻将大省，天气好的时候公园、茶馆里从来不缺打牌消磨时光的中老年人，该省人民也戏称麻将为“第二职业”。退休之前，她曾是周末麻将馆的常客，如今却鲜有光顾了。被问到为什么要放弃“第二职业”而选择“866”。王阿姨笑着说道，自己在国企当了一辈子的保管，如今也想去“外面的世界”看看自己的价值；另一方面则是想趁着身体硬朗的时候再补贴些家用。

她回忆道，最开始听说现在公司招聘的时候还颇有自信，拿着老单位发的仓储保管人上岗证去应聘，几十年的国企工作经验和保管证怎么都会有点竞争力，“没想到人家根本不看我的证”。

后来，还是托朋友介绍，强调她以前的岗位虽名为保管但也是专业要求颇高的技术岗，公司才同意录用，工资最后定的3000元。“3000也挺好，虽然我朋友都觉得我肯定不止这个价”，她说道。

养儿与养老

被问到丈夫和女儿是否支持其再就业，以及当上经理后储蓄是否增多？王阿姨告诉记者，家人的态度是不支持也不反对，“任由自己折腾”，但储蓄与从前比变化不大。她算了笔账，每个月除去日常生活花销，一部分资金她会用于“赞助”女儿，剩下的部分才给自己和老公交保险费，以及理财储蓄。

对于未来的日子，王阿姨和丈夫考虑最多的还是他们唯一的女儿。聊到经理一职打算干到何时，她的回答也是，“看女儿什么时候结婚生子，需要我照顾外孙的时候就辞职”。

王阿姨的女儿是90后，2015年大学毕业后便在300公里外的省城工作。前两年，为了给女儿在省城购房置车，老两口卖掉了他们在Y市的三居室。如今，丈夫的工资便主要用于每个月给孩子还房贷。

去年，她打算再给孩子和丈夫购买几款保险产品，见了许多销售人员却都没挑到满意的，干脆自己做起了保险经纪。“很多销售在介绍产品时都会误导我们，甚至为了卖产品骗人。索性我自己做代理，这样至少能找到适合老公孩子的产品”，她说道。

不过，除了丈夫和女儿这两个需要“倒贴”的顾客外，她的客户就寥寥无几了，从业至今也没成交过几单。据王阿姨介绍，当上保险经纪之后才发现身边人对这个行业认知的偏差很大，“有的人觉得保险就完全等于理财，甚至还有人认为我是骗子”。最让她委屈的则是女儿的不理解和抵触，“挑的是大机构产品，自家姑娘却不在保单上签字，非说是没用，90后意识还这么落后”。

对于日后的养老，王阿姨夫妻二人唯一清晰的想法就是，将来卖掉Y市的房子，在女儿小区买套房，年纪大了就搬去省城跟着孩子。当然这也只是一个想法，夫妻二人对于离开生活了几十年的Y市和这里的亲友仍然充满了犹豫，能否适应省城的生活也是一大担忧。

“我们这一代人都是兄弟姐妹一起赡养父母，独生子女以后压力太大了”，王阿姨说道。这样的想法在2017年她母亲生病后便一直如倒刺一般扎在她心里。谈起养老，她既有传统观念和亲情的羁绊，也矛盾不希望日后成为孩子的负担。