中小银行如何实现“数字银行”转型的弯道超车？业内：从人才、投入、场景、技术四个维度发力

每经记者 潘婷    每经编辑 廖丹    

图片来源：主办方供图

近年来，金融科技的发展成就有目共睹，《数字中国建设发展报告（2018年）》显示，2018年我国数字经济规模达到31.3万亿元，占GDP比重达34.8%。

越来越多的金融机构加入数字化发展的浪潮中，数字银行建设也成为银行业发展的重要一环，对于中小银行来讲，破除行业转型痛点，成为在建设数字银行过程中实现弯道超车无法忽略的一步。

金融壹账通董事长兼CEO叶望春在8月8日举办的“中国数字银行论坛·2019桂林论坛”指出：“银行数字化转型是银行业伴随金融科技发展的必然趋势。而数据治理是实现银行数字化转型的基础，没有数据治理，就谈不上推进数字银行建设。”

农商行金融科技发展水平呈分化之势

互联网银行在数字银行建设方面一直走在前列。现在，中小银行也正在发力金融科技，试图在数字银行建设方面实现弯道超车。

中小银行互联网金融联盟秘书长黄润中表示，从物理形态来看，互联网银行是用线上的方式做业务。传统银行说的是线下银行，已经存在了几百年，经过了自动化、电子化、互联网化，再到现在的智能化。简单来说，传统银行和互联网银行只是一种手段的变更，不变的是对客户的服务、信用中介和风控要求。黄润中认为，银行转型方向要对，特别是中小银行，不要算小账，要算大账，数字化转型是必然趋势。

《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（下称报告）指出，对比2017年，城商行金融科技实践进步显著，农商行普遍深化金融科技认知、发展水平呈分化之势。

具体来看，城商行在制定全行层面引领型的金融科技规划、推动总行层级的组织架构转型，支持金融科技创新、巩固基础设施布局领先技术等方面持续发力；领先的农商行已进行初步战略布局，将金融科技应用逐步扩展到智能化领域，重点推动线下业务线上化，整体移动化。

中小银行如何在“数字银行”转型方面实现弯道超车？黄润中认为，实现这样的机会有难度也有挑战，通过线上线下的结合，从人才、投入、场景、技术四个维度进行发力。此外，技术要出海，因为社会分工越来越细，越来越专业，专业的人做专业的事才会在竞争中胜出。一味地做自己的科技、进行科技输出这种方向是否可持续，要打一个问号。

银行业数据治理存在四大痛点

业内人士指出，目前，银行业数据治理存在四大痛点。第一，数据分散、杂乱、割裂，没有全局数据观；第二，数据收集靠传统手工，渠道单一、模式落后、效率低、成本高；第三、数据标准不统一、缺乏分析工具，数据难运用；第四、技术系统落后、难以满足数据管理需求，存在数据安全和风险隐患。

报告对城商行和农商行在金融科技发展方面提出了几点建议，例如，夯实数据资产支撑、通过数据应用和AI应用构建以人为本的客户互动、设计与客户“超级相关”的产品和服务等。

中小银行互联网金融联盟移动互联委员会主任邱寒表示，互联网银行好像在天上坐飞机，中小银行类似于走路。一个人不可能永远飞在天上，线下业务永远存在。中小银行以前走路走得多，现在开始坐飞机了。但是，目前也出现一个趋势，互联网银行飞机飞多了也开始做线下，当它们慢慢走向线下时，遇到的挑战也是一样的。所以，谁追赶谁不一定，可能在线上方面，互联网银行走得早一点，中小银行有一些需要追赶的地方；线下这一块，反倒是传统银行走得早一点。