费率厘定不科学、违背保险法… 中路财险资产保全责任保险被叫停

每经记者 胡杨    每经编辑 姚祥云    

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4月18日，银保监会公布了一份行政监管措施决定书，直指中路财产保险股份有限公司（以下简称“中路财险”）资产保全责任保险条款费率存在三大问题。

为加强保险产品监管，保护投保人和被保险人合法权益，银保监会对中路财险采取了多项监管措施，包括：自接到监管措施决定书之日起，立即停止使用上述产品；自监管措施决定书下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率；对产品开发管理方面存在的问题进行整改，严肃追究相关人员责任等。

资产保全责任保险条款费率存在三大问题

银保监会最新公布的行政监管措施决定书显示，中路财险的资产保全责任保险条款费率主要存在三项问题。

一是违反保险原理，费率表中将“是否提供反担保”作为责任保险的调整系数，条款中约定比例赔偿，且实际上资产保全委托人与被保险人为同一人。

二是免除保险人依法应承担的责任，条款第十九条约定投被保险人未履行安全管理相关义务的，保险人不承担保险责任，从而直接免除了保险人应承担的责任，与保险法要求相违背。

三是费率厘定不科学合理，精算报告显示其费率厘定缺乏数据基础和厘定过程。

《每日经济新闻》记者查询发现，《中华人民共和国保险法》规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金；责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

而2010年起施行的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》则明确指出，保险公司的保险条款和保险费率，应当符合“结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂”；“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益”；“保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争”；“保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件”等要求。

相关产品被立即停止使用

依据上述规定，银保监会对中路财险采取了多项监管措施。具体来说，自接到监管措施决定书之日起，该公司要立即停止使用上述产品；自监管措施决定书下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率。

对于相关责任人员，行政监管措施决定书强调，中路财险应高度重视产品开发管理工作，严格按照法律法规和监管规定开发产品，加强产品质量管理工作，对公司产品开发管理方面存在的问题进行整改，严肃追究相关人员责任。

《每日经济新闻》记者查询中路财险官网发现，在“产品介绍”一栏，目前仅有机动车单程提车保险等八组产品的示范条款，无资产保全责任保险的有关内容。

事实上，从现阶段的市场情况来看，非车险已经成为中小保险公司寻求弯道超车的一个秘密武器。

银保监会披露的最新数据显示，2018年，车险保额211.26万亿元，同比增长24.92%；责任险保额866.14万亿元，同比增长244.04%。

至于签单数量，过去一年，车险的签单数量为4.48亿件，同比增长12.09%。与此同时，非车险方面，责任险的签单数量为72.70亿件，同比增长81.70%；保证险的签单数量22.86亿件，同比增长35.62%；货运险签单数量48.90亿件，同比增长31.91%。

有保险业内人士表示，非车险中，责任险无疑是潜力相当大的一类险种，市场份额一直在稳步提升。

公开资料显示，中路财险是第一家总部设在青岛的全国性法人保险机构，成立于2015年3月，主营产品包括机动车辆保险、家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、责任险、货物运输保险、船舶保险、意外伤害保险、短期健康保险等。

值得注意的是，中路财险在其官网上，对自身的车险和非车险“五五”发展战略颇为强调。据其披露，截至2018年12月，该公司的非车险业务比重达到37%。

不过，过去几年，中路财险承保责任险暂时还没能取得盈利。据《每日经济新闻》记者查询，2015年~2017年，该公司责任保险实现的保费收入分别为186.31万元、1305.65万元、2161.54万元，承保利润分别为-753.61万元、-785.48万元、-564.37万元。

北京工商大学保险学系主任宁威曾向《每日经济新闻》记者指出，随着我国法律环境的改善，责任险逐渐取得发展。就责任险来说，其覆盖的风险具备较为特殊的长尾属性，这也导致责任的确定比较难一次性完成，处理期限可能十分漫长。受此影响，对于多数保险公司来说，责任险也并不是贡献利润的一类产品。

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