这种小程序被微信永久封禁1000多个，它们的危险之处在哪？

每经编辑 王晓波

玩游戏，看图书，点外卖...微信小程序自去年1月9日上线以来，不仅丰富了我们的碎片时间，同时也为近9亿用户带来了便利。

由于开通成本低，不用写代码，一些非法现金贷经过伪装后也以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。

昨日（2月7日），微信发布一则公告，将1000多个违规“现金贷”小程序永久封禁......

1000多个违规现金贷小程序被永久封禁

2月6日，微信官方信息发布平台刊发一则《微信持续清理违规小程序》的公告，其中提到：

部分开发者通过小程序引导至外部渠道进行“恶意营销”，目前我们已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形严厉打击。

我们不希望小程序被恶意利用，这需要开发者、用户、平台的共同努力，欢迎大家提供更多的线索，举报违规小程序，我们也会加强和相关部门的合作，对违规小程序进行打击，希望大家一起建设健康良好的小程序生态。

除此之外，微信还提供了“一键投诉”机制。微信手机端投诉入口：进入小程序介绍页，点击右上角“…”选择“投诉”；

微信公众平台网页版投诉入口：在微信公众平台网页版最底端选择侵权投诉。

近年来大热的“现金贷”，即小额现金借贷，有别于传统金融服务。“现金贷”贷款金额小、贷款时间短，又无需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借钱方便等特性，自2015年以来，在我国快速发展。

此前，据新华社消息，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，就有数十个相关小程序出现在列表中，如个人无抵押贷款、黑户新贷款、秒借贷款等，额度从200元到10万元不等，都号称“放款简单、快速”。

记者对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现，8个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款经营资质，其余小程序基本都属于违规经营贷款业务。还有一类贷款业务是通过小程序引流至网贷APP。

在一款名为“贷款借钱王”的小程序中，记者在填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“贷上钱”的APP。用户协议显示，这款APP属于上海腾桥信息技术有限公司。经查询，该公司的工商登记信息显示的经营范围明确规定：不得从事增值电信、金融业务。在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1000多次，主要是“变相收取高利息”“暴力催收”等内容。

记者核查发现，多数撮合小贷的小程序法人主体，都以“巧立名目”的方式超范围经营。

在一款名为“贷款空放”的小程序中，有一个用于咨询“贷款方案”的深圳手机号。记者在拨通该号之后，提出要借款5000元一个月做周转，对方遂开出月息20%的“砍头贷”条件：即借款5000元，实际到手为4000出头，一个月后需支付本息6000元。

▲图片来源：摄图网 （图文无关）

这些明确违规的现金贷小程序和合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户很难分辨究竟哪个才是合法的。

现金贷的利弊

现金贷的危险之处到底在哪儿呢？

据央视财经，在西安某超市工作的杨女士有两个孩子，家庭本不宽裕，不想因儿子的一笔借贷，开始了一场噩梦。杨女士称，

我们现在唯一的办法就是逃避社会上那些高利贷，追得比较紧，说是要把小孩弄走那些话 然后我儿子跟我说算了，不想活了，我们连夜就(搬)走了，我们不是逃避这个债，我们是逃命。

杨女士介绍，自己的儿子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱，有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多，累计借款超过40万。

杨女士表示，现在还剩14万5没还 ，14万5我们算的是实际的，没有加欠条，那欠条加起来不敢算，太多了 。因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷，警方也难以介入。

▲图片来源：视觉中国 （图文无关）

实际上，2017年12月1日，银监会联合央行印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，《通知》明确，

小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省区市开展小额贷款业务；已经批准筹建的，暂停批准开业；同时，将暂停发放小贷公司牌照。

值得注意的是，《通知》指出，对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。并且，要求各项费用统一折算为年化，借款人承担的综合成本应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，即最高不得超过年化36%。

同时，还规定公司不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

除此之外还有一个点备受关注，用户拿了现金贷的钱之后去干嘛？现金贷是否会助长过度消费？

据一点财经消息，有现金贷公司做过的市场调研显示，他们的用户主要诉求中有近70%是用于资金的临时周转，而他们的收入以及回款，都足以覆盖债务。只有不到三成的用户借钱是用于“偶尔消费”。

目前，传统金融机构的信贷业务中，仅有少量业务种类是对个人提供的小额贷款。但如银行信用卡业务、持牌消费金融公司提供的消费分期业务等，都对消费场景有严格的限制。

而这些固定场景之外的个人借贷都需繁琐的手续和各种证明担保，获得贷款的周期很长，根本无法满足个人生活消费资金的临时周转需求。

在线上现金贷平台出现之前，线下小贷公司充当了这一角色，但其借款利率、催收等一系列引发舆论争议的问题，一直无法得到充分有效的监管。

因此，现金贷平台在一定程度上依靠互联网工具得以迅速发展扩张，另一方面也因互联网化而更公开透明，容易被监管。

每经编辑 汤亚文

每日经济新闻综合新华社、央视新闻、一点财经等