国美金融曹强：消费金融风控三“新”

从互联网+金融，递进到互联网+金融+产业；从互联网金融机构与传统金融机构的“博弈”，到线上线下融合、金融科技和银行间深度合作和场景互补关系。金融日趋越新，科技技术的作用与应用也在不断创新迭代升级。

12月21日，在中关村互联网金融论坛暨第五届普惠金融论坛上，以“智能金融，开创金融服务新时代”为主题，来自政府、银行、金融科技公司等众多行业专家切磋交流。国美消费金融CRO曹强应邀出席，在大数据风控与互联网消费金融的作用方面与现场嘉宾展开探讨。并且，国美金融凭借服务消费金融、中小微企业场景金融方面的优势，荣获“中国普惠金融最具竞争力企业奖”。

金融面临新时代

2017 年是“十三五”规划重要的一年，定调坚定推进供给侧结构性改革、加快改革完善现代金融监管体制，各新金融企业纷纷抓紧制定新阶段的发展战略和远景规划，把握新趋势、找准新方向、确定新定位。

国美消费金融CRO曹强称，金融面临新时代、新模式、新融合、新科技、新监管。2017年，国美金融一直秉承“场景+金融+科技”战略，科技在其中占据重要地位。新技术的应用使得价值判断和风险评估趋向数字化和智能化。同时，也在不断提升金融服务效率，降低整体成本，从而推动构建全新的智能金融生态。

风控，始终是金融命门。曹强认为，在消费金融领域，风控也进入三“新”时代。

大数据之新

其一，在数据维度上，除了使用传统风控数据外，长尾数据在消费金融场景显得愈加重要。曹强介绍，长尾数据包括设备数据、客户行为数据、关系图谱数据等。例如用户在国美门店申请消费分期业务，输入信息的停留时间、操作行为都是风控数据依据。在数据上，国美金融依托国美深耕零售领域30年，服务了1.8个亿会员所累积的大量多方位、多样化用户数据外，自2016年8月起，已经全面接入央行征信系统。不仅如此，国美金融还接入独立数据源40多家，指标维度更是超过1000个。

其二，在数据运算、决策上。大数据能力除了机器学习的算法能力，利用数据的能力才是关键。在千人千面的消费场景下，当信贷申请来临，用哪一个维度去判断是根本。面对庞大数据，数据存储及运送能力都是新的挑战。

反欺诈之新

现如今，欺诈不再单一的是个人的信息欺诈、身份欺诈，而是大量的中介、黑产等有组织的欺诈行为。面对错综复杂的欺诈行为，国美金融使用三道反欺诈风控关卡。

销售人员是风控的第一道关卡。国美门店的销售人员经验丰富，可以通过交谈判断客户是否有欺诈动机；第二道是利用数据模型、进行反欺诈决策。数据团队与模型团队相互进行，设计不同的模块管理，每个模块之间的数据进行存储、分析、回述和优化，在决策引擎上加以决策；第三道是系统和人工的审批。系统和人工的分批是结合的，通过后台反欺诈评分和信用评分之后，大部分申请通过审批通过，但在一些难以判断的情况下还可以结合一定的人工的筛查，综合在一起影响对进店审批的判断。整个审批环节覆盖贷前授信、贷中、贷后。

人工智能之新

在以前，人工智能在金融方面更多是在财富管理智能投顾的应用。实际，人工智能在风控中的应用大有可为。

曹强认为，人工智能有望在信用审批、反洗钱、身份识别等方面发挥更大作用。

目前，国美金融风控模型包含申请模型、欺诈模型、催收模型、额度模型等十几个模型，除传统FICO评分方法外，引入机器学习、图聚类等方法进行风险建模，精准定位客户风险。

曹强介绍，国美金融打造出“水滴”风控体系，由天蛛、红线、天机、天眼、云图组成。应用一套基于Storm、Spark等的大数据数据能力，加载了实时数据爬取、解析、指标计算、机器学习、图计算等能力，进行风控规则和模型的决策。

据了解，国美金融作为国美控股集团六大业务板块之一，依托现有产业优势，以“场景+金融+科技”为发展模式，构建包括支付金融、数据云、资产交易、创新金融和创投金融的五大平台，打造消费金融、财富管理、企业融资、支付业务等四大产品品牌体系。发展势头良好的国美金融，力图向具有影响力的综合性金融控股集团目标迈进。