宜信普惠商通贷：弯下腰来把手弄脏，而不是坐而论道

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每经记者 张寿林

11月3日，由《每日经济新闻》主办的“2017中国新金融发展高峰论坛”在北京举行。论坛以“新科技、新格局，金融科技重构金融新生态”为主题，吸引了来自监管部门及行业内的诸多重量级从业者、专家和学者共聚一堂，共同探讨中国新金融行业转型升级、融合发展之策。

宜信普惠商通贷总经理孙萌受邀出席，在“科技金融前瞻：征信、大数据、移动支付与场景”的圆桌对话环节做了主题演讲并参与讨论。

孙萌在演讲中表示：“宜信金融科技创新，从根本上是为了强化金融流通性，提升金融效率，以更好的服务满足用户的需求。通过运用大数据、机器学习、云计算等前沿技术，结合普惠和财富两类业务场景，针对市场需求，提供创新性的金融服务。目前，宜信自主研发的大数据风控引擎，已为企业自身千亿级的信贷业务赋能，同时帮助广大小微企业用户激活信用价值，解决资金难题。”

●大数据技术为创新业务赋能

孙萌以宜信普惠商通贷为案例，分享了宜信利用科技与创新助力小微经济体的心得与成果。“商通贷的成立，源于‘以善小而为之’的创新理念。中国小微经济体数量众多，他们是‘大众创业、万众创新’的主要力量。商通贷的使命，就是为各个行业的小微企业提供高效便捷的资金服务，助力小微企业成长。”孙萌介绍。

商通贷从成立之初就意识到构建“数据共赢模式”的必要性。“不同于传统金融机构早前做小微金融只能拿到切片式的经营流水，近年来SaaS服务软件的兴起和电商平台的蓬勃发展，让企业沉淀的数据更加多元。”孙萌透露，目前商通贷后台大数据风控系统捕捉和分析的企业数据可以达到上千维度。这不仅意味着该系统拥有着出色的采集与存储大数据的能力，汇聚第三方、业务、社交、行为和金融等不同类型的海量数据。更重要的是它的大数据整合、处理和机器学习能力，能够支持全方位提炼数据特征并建模，从而在风控角度保障资产安全性与优质性，并得以实现实时的风险定价决策。

以电商行业作为切入点，商通贷在过往三年里对接了亚马逊、eBay、淘宝、京东等国内外诸多重量级电商平台，让用户享受到跨平台的实时授信融资体验。从去年开始，商通贷逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商，已覆盖超千万的小微企业，未来还计划与第三方支付、SaaS服务平台、垂直B2B平台合作，为更广泛的用户提供数据贷服务。在宜信常年积累的风控经验和自主开发的大数据风控系统的支持下，拥有丰富电商与企业经营数据的商通贷，得以有效实现对小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价，为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。

孙萌还表示，宜信普惠商通贷的业务模型逻辑，便是通过与大数据深度挖掘技术结合，根据小微企业经营场景，创建精准的用户画像和符合金融风控要求的数据模型，有效实现对一个小微企业主进行融合个人信用和经营信用的、基于数据通用性的信用评估和风险定价能力，而且可以把这些能力更广阔、更快速地复制到其他小微金融服务领域去。

●“小微有数据，数据有价值”

基于长达11年践行普惠金融的经验和数据积累，宜信进行了包括商通贷在内的、旨在解决小微企业融资难痛点的诸多尝试。在2016年12月，《清华金融评论》发表的唐宁署名文章《数字普惠金融的中国实践与未来发展》指出，目前，数字普惠金融行业利用科技，使得金融服务覆盖了一些以往传统金融机构覆盖不到的人群，一定程度上解决了融资成本无穷大的“融资难”问题，也在某些领域降低了某些以往过高的民间借贷的融资成本。

“我们认为，金融科技的创新，大致上是在理念创新、模式创新、技术创新的框架之中发生、成长起来的。”孙萌介绍，在理念创新方面，宜信普惠服务的是高成长性人群，时刻秉承“弯下腰来、把手弄脏”精神，而不是坐而论道。“我们深入到小微企业、农村以及所有需要金融服务的场景里面去，帮助他们得到金融服务。”

根据近日国家工商总局发布的数据，前三季度，全国新登记市场主体1414.6万户，同比增长16.7%，平均每天新设5.18万户。个体工商户941.8万户，同比增长19.5%。随着市场主体大量涌现，特别是创新型企业大量发展，成为大众创业万众创新的重要风向标。

孙萌表示，宜信希望通过创新技术手段，实现“人人有信用，信用有价值”的企业愿景。具体到商通贷的业务，即体现为“小微有数据，数据有价值”的内涵。“我们希望搭建起小微信用处理平台，包括食品加工，餐饮、服装、物流等不同行业的小微企业主，能够实现一个通用性，同时考虑到其行业特点的授信体系，从而服务的小微企业越来越多，能够覆盖的行业越来越广。”