对话金融科技 中小银行应基于某一点重点突破

每经编辑 姚祥云

9月28日，每日经济新闻主办的"2017中国商业银行价值论坛"在北京举行。本次以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在下午的第二场圆桌对话环节，河南省农信社信息科技中心副总经理项镇、邢台银行首席信息官韩东、阳泉市商业银行科技委员会副主任元真伟、江苏长江商业银行信息总监王珂、吴江银行科技部副总经理施飞飞、飞贷科技金融首席战略官孟庆丰（主持人）就"金融科技的发展趋势与应用"展开了讨论。

对话实录：

孟庆丰：这一两年，金融科技确实给现在的金融系统带来了很多的改变，当然了，也不排除过往几年带来的一些混乱，我们今天讨论技术给银行的转型升级带来哪些支持。首先我还是想请大家做一个简短的自我介绍，让大家认识一下。

韩东：大家好！感谢有这个机会，诚惶诚恐，我是邢台银行的首席信息官韩东，我首先介绍一下邢台银行的基本情况。邢台银行是河北中南部的一家区域性城商行，我们银行有几句话想向分享大家，打造具备特色和成长性的银行，一会儿我想用这个话题给大家做一个简单的分享；其次，通过金融科技，用几年的时间，使我们银行的业绩上一个新的台阶。

元真伟：谢谢大家！我是阳泉市商业银行的，阳泉市商业银行是山西非常典型的一家中小金融机构，资产规模400亿元左右，基础相对比较薄弱，在管理、市场、营销、信息科技等方面，还有短板需要补充。这次参加会议，还是以学习观摩的心态，看看行业内先进的中小金融机构的信息科技的发展情况，是学习的态度，谢谢！

王珂：各位同仁、各位领导大家好！非常感谢有机会进行学习和交流，我是江苏长江商业银行的首席信息官王珂。江苏长江商业银行是总部设在江苏省泰州市的一个城商行，我们银行的资产规模200多亿元，人员比较少，1000多一点，我们的分支机构基本上集中在苏州。基本上没有什么理财业务，也没有外面的业务，我们的业务方向是社区银行、微小企业和三农贷款。

项镇：各位领导、各位嘉宾下午好！首先感谢有这么好的机会，我来自河南农信社信息科技部，简单介绍一下我们河南农信社，2005年成立，截至目前，资产规模1.25万亿元，存款1.2万亿元，贷款规模6500亿元。农信社不参与具体的经营和管理，在科技创新方面，我们有一些困惑。今天听了各位嘉宾讲解，感受颇多，以后欢迎各位专家领导去我们河南农信指导工作，谢谢大家！

施飞飞：各位领导、各位同仁下午好！我们是吴江市的银行，位于苏州的区域性农村商业银行，目前全行的规模在870亿元左右，我来自科技部。今天参加会议一方面感谢主办方的邀请，以及行业里面领导的认可，原来我们是科技部下面的产品创新中心，本人叫施飞飞，谢谢！

孟庆丰：元总一开始就说是来学习的，施总也是来学习的，今天氛围是很开放的，希望大家把一些真正的观点和思路分享给大家，让我们在参会的过程中有一些提升和学习。韩总刚才简单点了题，请各位分享一下，从现在来看，未来不管是我们需要转型的机构也好，还是没有转型的机构也好，从技术的角度来看，未来金融科技的趋势，大家是怎么看的？

韩东：确实是来学习的，我给大家分一下我们做的事情，确实不太敢说，讲一下应用。我把我们作为科技人员的思维逻辑跟各位分享一下。我们对这个事情的结果是很有信心的，得益于我们银行领导、董事会的支持。今年年初，我们在北京设立了一个科技创新中心，相当于在北京有一个人才基地，这是我们的一个举措。

邢台处于河北的南部，在京津冀的边上，我们努力做一些吸引人才的手段，所以我们成立了科技创新中心。有一些开发和研发的工作和信息科技部一起做科技创新。我们有一个前提，立足地域优势，利用金融科技，服务好本地的客户。一方水土养一方人，邢台本地处太行山域，人们很朴实。

我给大家分享几个具体的例子。邢台东部有一个县叫林西县，和山东的临猗县交界，总产值占全国五分之一。我们没有能力为这些产业集群提供更多的服务，到我们走到这个地方的时候，发现很多产品太落后了，他们有需求，有好的订单，有上下游。

城商行很难做到比较重的供应链金融系统，我们和当地合作，立足于轴承服务，我们获得的是什么呢？线上的订单，我们给它做支付结算。和电商企业、当地政府和产业集群一起打造产业生态，银行还是做银行该做的事情。

第二个案例，邢台本地的一些商超，如何利用金融科技为它提供新的服务，我们也在探讨。比如说今年年底会开业一个大的商超，是大悦城的运营团队做的项目，第一期有300多个商户，我们给它提供服务，首先是什么呢？综合的收单系统，一个银行怎么给它提供这样的服务？对于大行来说很容易，有些银行还没有做好这样的准备，多级商户要求针对不同的商户有不同的费用，不同的结算周期，有的商户是松散的可管理的，有的商户控制力比较弱，有些商户控制力比较强。数据的把控，包括对支付的力度，还有清算的要求，都是个性化的。对我们的科技力量要求还是比较高的，我们甚至为此重启了一个项目，把原来的项目做了整合，做了优化升级。

通过本地的地推团队，通过电商企业，还通过农村的商超，做一些延伸的服务，把我们的融资服务加载到农村的小商超的经营体系上去。每一个领域客户都有具体的需求，值得我们去挖掘。刚才有位领导说，宽一米深一百米，我们要深耕客户。现在全行的思路是什么呢？科技人员往前走，和业务人员一起开拓市场，包括找方案、找客户。

孟庆丰：感谢韩总的分享，我们看到邢台银行在科技方面有一些发展。科技人员和营销人员齐头并进，其实还有另一个可能性，我们在创新的时候，到底是需要市场驱动还是技术驱动？这也是值得讨论的话题。在一些新技术出现的时候，是否有新的市场产生，再听一下元总的分享。

元真伟：谈不上什么分享，对于金融科技的发展，我们本着一种学习的态度，看行业的趋势是怎么样的。对于我们的小银行来说，无论是人力财力还是管理方面，都达不到创新的水平，跟着趋势来走，而不是跟趋势相背离，我们还不具备这个能力。

我们行今年做新的系统改造，把我们的系统做一个比较大的变革，主要为了适应新的形势，移动化、智能化的要求，打造一个支持多业务、多渠道的新的核心系统，来满足新的业务对我们的核心要求。

金融科技对于我们银行的应用来说，可能达不到井喷的趋势，或者是面面俱到的追赶，只能是基于全行做某一个地方的重点突破，基于大数据或者是人工智能或者是云计算的方向，有一个突破口，集全行的技术、人力，选择一个突破口，作为全行的品牌亮点，能够让客户对我们行有品牌认识，这是我们初步的想法。

孟庆丰：京东、百度、阿里、腾讯纷纷做了战略合作，当然，各个银行也推出了自己的线上产品，今天我看到的新闻，工商银行也推出了自己的全线上的针对小企业的产品。王总分享一下您的一些看法。

王珂：我做了这么多年的信息科技，信息科技在行里面的作用有三点，开源、节流、平安。我们想做两件事，第一，和互联网深度融合，你说客户重要吗？很重要，风险模型重要吗？也很重要，阿里、腾讯、京东、百度进行战略合作，我们也建立了自己的战略平台。江苏省内有很多的银行之间的联盟，比如江南银行，还有江苏银行牵头的江苏省内的城商行的大数据实验室，我们自己走出去跟企业、税务、工商合作。第二，我们在重建数据中心，云计算、超融合、国有的去IOE技术，其实现在对行里面的成本有巨大的促进作用。

刚才孟总讲，科技怎么引领，我们一直在讲创新，科技的创新一定要在银行的战略指导下，要服从银行的战略，在这个条件下，我们怎么解决客户的痛点。现在做IT的年轻人，不能用老的管理方式，他们要的是自己的成长，要的是自己的经验。

孟庆丰：分享得非常好，我们能深刻的感受到，江苏长江商业银行在架构和应用上已经做了很多部署，上线之后，给银行带来的变化和价值是非常巨大的。我说的不是引领，是驱动。我银行从业接近20年，很了解银行。我们一定在强监管的环境下，要符合银行的整体发展战略，IT一定会在有些方面上限制，但是在新技术的应用上，能够给银行在新的领域里带来一些新的价值，如果被采纳，真正的为银行带来价值，对银行的转型也好，发展也好，都会带来非常大的好处。听一下项总的。

项镇：金融科技的发展趋势与应用，结合我们河南农信的感受谈谈。我们搭建了一个比较完善的科技平台，从2014年开始，面对金融科技的挑战，我们规划新一代IT系统建设，2014年开始规划，2015年建设，2016年年初全面上线，核心系统一次性换掉，互联网金融平台独立出来。当时我们叫互联网金融平台，改名称了，叫金融互联网，本原还是金融，金融的风险近几年越来越突出，我们把防范风险放在第一位。

搭建基础平台的同时，我们也在做一些尝试，今年5月份，我们跟中原铁路物流公司签署合作，金融科技的发展跟传统金融一定是深度融合的，这也是一个风向标。我们借助中铁物流的优势，商品厂商的优势，跟我们农信社的网点优势进行结合，我们把这些网点打造成农资物流的交换站。

新技术的应用对传统金融业务的影响越来越深刻，举个例子，7月份，我们把授权全部上升到省层面，降低成本，对于风险防控来讲，也是一个很好的举措。我们用大数据分析技术，把风险点先找出来，带着疑点下去，提升了效率。

普惠金融要求我们对各类客户群提供有效的适当的金融服务，主要的客户群体是农民、小微企业和城镇低收入的群体，我们农信社在这方面有天然的优势。互联网科技公司有天然的优势，便捷性、低门槛、信息化。我们跟互联网公司配合，互联网贷款不良率大大下降。

孟庆丰：项总有几个关键词，第一个说了普惠金融，前两天我刚好参加一个论坛，跟吴行长也交流普惠金融的事情，互联网使普惠金融得以实现，解决最后一公里的事情。什么才是普惠金融呢？获得了一次贷款的机会，其实对消费者来讲，对于我们来讲是非常关键的。很多不是贷款费率的问题，而是能不能得到的问题，如何让大家达到更低成本的贷款，不单单是中国市场，也是世界需要解决的一个难题。

我想提一个问题给你，有想跟类似的金融科技公司合作吗？或者怎么看跟这样的公司合作问题？您有什么看法？

项镇：我们有合作，比如跟安阳的口袋零钱进行了合作，9月9日刚刚推出的项目，已经发展商户10.2万。我觉得合作是必然的，大家发挥各自的优势。我们也在积极的探索，欢迎这样的一些公司跟我们合作。

孟庆丰：感谢项总，最后我们听一下施总的观点。

施飞飞：前天出了一个大消息，中行跟腾讯签约了，进行战略合作了，昨天我看了一下，微信的照片换了，变成了中国拍摄的地球全景。科技是帮助我们更好的促进的，不是倒退的。科技到底是驱动还是引领？我个人的观点，我个人的观点是这样的，驱动引领也分不清，但是最终的目的是在于效益上真正的提高，这是科技能达到的，这样就可以了。

像我们行在金融科技的布局上也比较早，数据是非常重要的，2014年的时候，我们也开始布局数据的应用，启动了全行的数据治理工作，到2015年的时候完成，完成的同时，我们也把大数据的应用平台建设完成。

另外一块在应用方面，就像刚才孟总说的，架构转型的时候，纯线上的互联网支付以分布式的云计算去IOE的架构处理线上的收单业务，在支付层面做一些简单的创新，积累一些经验。第二，在线上贷款的时候，结合外部公司的数据，外部的产品，做一些小批量的纯线上的结合场景化的信贷产品。第三，刚才孙行长提到人才的问题，特别是在区域性银行，招人难留人更难，在决策层的帮助下，也对我们做了倾斜，我们拨了一些经费，跟苏州大学计算机学院一起搞了一个实验室，主要做大数据实验，人工智能的储备，更多的是挑一挑人才，为我们的技术做一些储备。传统银行日常的维护工作或者业务需求，我感觉已经有点疲劳了，再让他学一些比较难的东西或者比较新的东西，不是不信任我们科技的兄弟们，而是人会产生一种惰性。

孟庆丰：刚刚听了几位嘉宾的分享，我还听到了一个声音，就是关于地域限制的问题，尤其是我们的商业银行，包括农信社，更多的都是在自己的地域内，正是因为我们在做传统业务的时候，一定是受到地域限制的。在这里给大家一些新的思考，其实我们在和商业银行合作的时候，获得的客户不是在本领域内，完全的全国化了。一些新的创新和突破上，如何才能做到弯道超车，确实需要每一个从业者思考。

因为时间的关系，做请大家分享一下，银行的转型，我们作为科技部门的管理者，需要在思路上或者是思维上，有哪些改变，才能够适应新经济、新金融下的挑战，不管是新的外部机构也好，还是同行业内的竞争也好，如何用我们新的技术承接新的业务。

韩东：跟各位同仁汇报一下我的观点，我想起了跟另外一家银行的领导谈话，他跟我感慨，不怕不作为，就怕感慨太多。我分享的观点是什么呢？作为科技的管理者或者科技的执行者，科技战略也是很重要的事情，你要做什么事情。我们作为一个科技的执行者来讲，也是希望有科技的战略，认清了这个方向就去做。行领导的思路打开了以后，他会走向另一种极端。作为科技人来讲，这方面是双刃剑。

元真伟：银行里面科技的地位，对接金融科技来说，也是越来越重要，将来不管是银行还是互联网公司，都是一个金融科技公司，对银行来说，科技的比重会越来越高，只是做的业务不一样而已。对于中小金融机构来说，金融科技在行里面的占比会越来越高。

王珂：关于弯道超车，我这么感觉，人只有站得高了，才能看到弯道那一边是什么，只有全行，无论科技，无论管理，只有认知能力的提高，你才能保证弯道超车成功。当然，弯道超车的时候注意安全。

项镇：我觉得我们科技部能做的首先是拥抱互联网，拥抱新技术，不断学习，为业务发展提供强有力的基础支撑，要有我们自己的科学发展战略。第二点，要跟业务发展深度融合，无论是科技引领业务，还是业务助推科技发展，总之，业务和科技是需要深度融合的，这也是需要我们业务部门和科技部门做的事情。第三点，人才战略是我们下一步重点考虑的。

施飞飞：从我个人的观点来看，一方面可以坚持风险的原则，坚持在风险原则的前提下，要转变我们的管理模式。在人才需要培养，90后00后要出来了，管理思路上是不一样的。第二个，我们行内的体制，传统银行的体制在那儿，我们要相对温和的转变，不是相对行政级别的管理。一要转变，二要改变。

孟庆丰：作为银行来讲，不管叫新金融、互联网金融等等，排在第一位的一定是风险，一切都是在风险可控的情况下，才能够进行一些创新或者是发展。未来的发展，不管是金融机构，还是新型的金融科技公司，未来的融合也会是未来的发展趋势。即使大家说需要转型，现在带来的经营压力变大，净利差减少，无论怎样，银行本身具备的优势还是在那里，只是说在新技术出现的时候，没有快速的接触。我想未来金融科技公司也会有金融科技公司的优势，双方的融合一定是未来发展的新趋势。

借着这次论坛，最后打一个小广告，如果是需要飞贷金融科技支持的，飞贷金融科技愿意和各位一起在市场里发挥出价值，我们最关键的还是要给消费者、给我们的用户带来价值。感谢各位嘉宾，我们的今天的话题就到这里，谢谢大家！