汽车融资租赁业再现车企合作 客户欺诈仍为行业主要风险

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每经记者 邱德坤 每经编辑 文多 

在介入汽车金融领域之前，外界对融资租赁的印象，往往与飞机、船舶等重资产行业有关。而在2015年，融资租赁类的汽车金融业务发展迅猛，众多机构参与其中，甚至有人把2016年定义为该业务的发展元年。

4月25日上午，PPmoney万惠集团旗下汽车金融平台“一步购车”，与上汽通用汽车销售有限公司（以下简称上汽通用）举行了战略合作签约仪式。据了解，此前已有该类合作模式，但仍属于区域性。

《每日经济新闻》记者发现，上汽通用集团此前已有自己的汽车金融公司，其业务规模位于行业前列。PPmoney万惠集团副总裁梁衍琮解释，虽然两家企业都有从事汽车金融业务，但是业务模式不同，面向的客户群体也不同。

不过，欺诈、恶意拖欠、多重负债等问题，仍在行业内普遍存在。梁衍琮称，公司处于消费金融领域，而反欺诈永远是该行业的重中之重。

“租代购”模式

一步购车属于融资租赁类汽车金融，实行“以租代购”模式，客户对汽车进行租赁，按月支付租金，获得汽车使用权；合同期满后，将汽车过户给客户，实现从使用权到所有权的转化。梁衍琮称，在客户未还完租金的情况下，汽车的所有权归属于融资租赁公司。

此次与上汽通用合作，将有利于一步购车的汽车供应。

不过，上汽通用早已涉足汽车金融业务。据上汽通用汽车金融有限责任公司官网介绍，公司成立于2004年8月，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。截至2016年末，公司资产规模已超过840亿元。

对于双方的合作，梁衍琮提到，一步购车相比于上汽通用汽车金融有限责任公司，面向的客户群体不同。

据了解，上汽通用的汽车金融业务属于传统的汽车金融。该类业务依靠车辆抵押贷款，解决有车一族的短期流动资金需求。而融资租赁类汽车金融，是在消费层面上，短期内满足真正有用车需求的群体。

梁衍琮进一步表示，传统汽车金融业务在汽车抵押之后，虽然可以进行监管，但汽车仍存续在原有车主名下，从二手车交易市场合规性来看，车辆存在处置变卖的高风险。而融资租赁类汽车金融，因为汽车在指定的融资租赁公司名下，以融资租赁的方式控制了汽车的所有权，从而较好地控制了风险。

客户欺诈风险仍存在

值得注意的是，一步购车所开展的融资租赁类汽车金融，属于消费类金融，而该行业普遍存在客户欺诈等问题。梁衍琮称，消费金融业务中，“套现”“恶意拖欠”“多重负债”等行为，表现得尤其明显。

而这些现象是基于消费类金融固有的模式。据《每日经济新闻》记者了解，一步购车的主要市场在二三线城市，并且准入门槛较低，实行零首付购车，目前在原来的业务模式上，调整了计息方式与产品费率，进一步拉低准了入门槛。

梁衍琮解释，实现零首付基于两个前提，一、客户是公司的真实目标客户，具有真实消费需求和良好的信用；二、零首付体现在购车价上。在融资租赁方式下，汽车是放在指定的融资租赁公司名下，零首付带来的汽车处置风险，可通过汽车的所有权来弥补。

不过，融资租赁类汽车金融所面对的客户，较为繁杂。梁衍琮表示，消费类金融公司，如果不将工作做细致，难以获得市场认可。