世界银行集团赖金昌：一个正常的市场不会有金融公司运营的征信机构

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每经记者 张寿林 每经编辑 姚祥云

4月20日，在由央行征信管理局、世界银行集团国际金融公司、APEC工商理事会主办的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，世界银行集团IFC东亚及太平洋区金融基础设施技术援助负责人赖金昌表示，一个正常的市场不可能存在上千家规模的征信机构，也不会有任何银行、金融公司或金融集团出面单独组建、控制或者运营一家真正的征信机构。

中国的个人征信系统经过10来年的发展，目前基本覆盖所有成年人口，个人征信系统每天查询量接近400万次。

“目前中国的正规信贷机构，哪家没有使用个人征信系统？可以肯定，基本上贷款机构都在使用。”赖金昌所指的个人征信系统，除了央行征信中心，也包括社会上正规的个人征信机构。他表示，如果没有这些征信机构，今天的中国经济会很不一样。

目前，中国成年人口有10亿多，央行征信中心纳入约9.2亿人，其中约4.4亿人有借贷记录，再加上社会上正规个人征信机构覆盖，中国目前约有10亿成年人口在个人征信系统中。“这是非常了不起的”，赖金昌表示。

他提醒要注意一种不科学的说法，即近年来，中国有13亿多人口，但只有3亿人有信用记录。“这个说法是不科学，也是不符合实际。个人征信针对的是成年人口，不是所有自然人。另外，不会每一个自然人都有借贷记录。”赖金昌称。

他同时指出，中国目前个人征信市场还没有形成良好的秩序。一个表现是，不少人错误地把一切涉及数据收集和加工的活动都称为征信，也有不少人不恰当地把尽职调查、数据挖掘，甚至行业评比、应用程序的开发等都等同为征信，还有把专业范围内的征信混淆与道德范畴中涉及个人社会表现行为的诚信建设。“他们对征信有不切实际的、罗曼蒂克式的理解和愿望”，赖金昌表示。

他说，另一个表现是中国市场上存在太多的自称作征信的机构。在一个正常的市场上，不可能存在上千家规模的征信机构，也不会有任何银行、金融公司，或金融集团会出面单独组建、控制或者运营一家真正的征信机构。“曾经有一个国家试图这么做，结果彻底失败，希望中国不要这么做。”他称。

赖金昌称，国际上，有的征信机构是由中央银行或有关监管当局组建的公共登记系统，有的是协会组织牵头，有的是市场组织之间联合采取会员制。会员制，是基于报送机构即会员定期、主动、及时地将准确、客观的信用信息，按统一的数据模板上传，由征信机构通过汇总、匹配和加工，再用查询的方式返还给会员。“征信要解决的是汇总和全面的问题，这种类型的机构不可能太多。”