12家股份行组建网络金融联盟 成员间电子渠道跨行转账免费

◎每经记者 朱丹丹

昨日（7月28日），12家股份制行发起设立“商业银行网络金融联盟”，而且宣布联盟行在手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账方面免收手续费。据悉，12家银行分别为中信、招行、浦发、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、恒丰、浙商、渤海，首任联席主席行为中信银行。

“12家银行通过自主协商和开放信息查验，不仅能准确落实银行账户实名制和规范开立各类银行账户，有效防范线上开户的相关风险，实现各银行之间的互联互认互通，还能以此为契机建立彼此之间的业务合作平台。”中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示。

目前，各家银行已实现系统互联和账户互认，且账户互认也是免费的。中信银行行长孙德顺透露，未来还将实现资金互通。

12家银行建线上跨行免费联盟

伴随着互联网金融的快速发展以及人们对网上支付愈加依赖，银行业正开启电子渠道跨行转账“免费时代”。

早在去年底，招商、宁波、中信等银行相继宣布个人网银境内转账全免费等。今年2月，五大行共同承诺将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款和5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

7月28日，全国12家股份制商业银行更是宣布组团设立“商业银行网络金融联盟”，并称联盟行电子渠道跨行转账免费。

对此，恒丰银行研究院执行院长董希淼分析称，股份制商业银行是我国银行业的重要组部分，但与大型银行相比，其机构网点较少，客户群体较小，资金实力一般。而搭建网络金融联盟平台，借助互联网手段，共享12家银行的系统与资金等资源，首先可以为金融消费者提供更优质高效的服务；其次有助于增强股份制银行服务民生的能力，提高市场竞争力；再次这也是新常态下银行业抱团取暖、协调发展的新方式、新路径。

谈及免费，一位业内人士表示，这次是线上联盟，其实早在多年前就有股份行线下跨行免费的联盟。

2004年，中信、民生、招商等在内的8家股份制商业银行，就曾以类似的“抱团取暖”方式，开通“柜面通”业务，相互开放所有网点，实现跨行通存和通兑业务。

信息查验的银行范围有望扩大

然而，移动互联网虽快速发展，但网络欺诈、信息泄露等风险也时有发生，银行账户和资金安全亟待强化。

去年12月，央行对外发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。

“这个通知在坚持银行账户实名制的前提下，建立了个人银行账户分类管理的机制，明确允许银行通过互联网等电子渠道为客户开立Ⅱ类户和Ⅲ类户。同时，通过对央行小额支付系统进行适当改造，为各商业银行之间的账户信息查验提供一种可供选择的渠道。”樊爽文表示。

与此同时，记者了解到，上述联盟行正式落实了新的账户管理办法要求，并实现银行间的账户互认。

“以账户为基础实现连接，有效提升客户体验，保障客户资金安全。未来，联盟行还将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享。”孙德顺坦言。

华夏银行方面人士也表示，从风险防控的角度而言，银行间账户互认使用的是央行小额支付系统通道，从而有效地保证了账户认证的准确性、安全性和稳定性。从提升客户体验的角度而言，银行间账户互认实现了各家联盟行间的资源共享，降低了各成员行间的运营成本。从促进银行服务转型的角度而言，银行间账户互认为各家银行发展移动银行、直销银行、自助机具等电子渠道线上跨行开户业务打破了壁垒，对银行服务渠道的建设将产生深远影响。

樊爽文亦进一步称，下一步希望逐步扩大信息查验的银行范围，有更多的银行加入进来，也能够实现与特许清算机构的合作，比如中国银联。

此外，联盟行间还将实现资金互通。

“资金互通将实行最低市场价格，有效降低成员行的运营成本，将节省的运营成本回馈于客户。”孙德顺表示，同时，联盟行将通过彼此间的系统互联、账户互认、资金互通，切实强化账户实名制管理，改进个人银行结算账户服务，强化反洗钱管理，进一步提高客户的资金运转效率，在保障客户账户和资金安全的同时真正做到便民。

不过，银监会方面人士则指出，账户互联互通互认，在提高效率的同时，也更加强调机构、业务、IT系统之间产品和账户关联度，同时它们之间风险的关联度也得以分化。这种创新的业务模式，一方面有助于银行共享信息，识别监控某些风险，另一方面也有可能放大和传染另外一类风险，产生新的风险来源和风险点。所以，关键在于强化风险和内控合规管理，将网络金融风险管理作为银行风险管理重要组成部分。