搜易贷的红线：贷款金额不能超过房屋评估价七成

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◎每经记者 王杰

2014年伊始，包括房产中介、电商、P2P（个人与个人之间的小额借贷交易）以及支付平台都开始打造房地产互联网金融产品。

但是，P2P行业风险犹存。金融信息平台银率网发布的数据显示，2015年11月跑路的P2P平台共64家，环比上月激增433%，年底小于1个月的短期标的占比大幅增加，投资者需关注其中风险。

或许正因如此，目前涉足房产领域的互联网金融产品，其背后的公司出于风险控制考虑，仍在谨慎试水。

资金如何运用

早在2014年9月2日，搜狐在北京宣布旗下互联网金融信贷平台——搜易贷正式上线，这标志着搜狐正式进军互联网金融领域。搜易贷CEO何捷当时表示，不同于阿里巴巴高调亮相的招财宝，搜易贷将聚焦于民间小微借贷，从即将上线的几款产品看，现阶段主要聚焦于“交易类P2P业务”，即针对购房、购车等个人消费类投融资业务。

2015年4月底，搜易贷针对房地产开发商推出了融资产品“银泰租金宝”。

据了解，“银泰租金宝”的还款来源为银泰城内优质商户的商铺租金，并且由中国银泰投资、北京银泰置地提供本息担保，同时戴德梁行作为第三方提供项目评估报告。

“银泰租金宝”根据商铺的租金缴纳周期分为3月、6月、9月三个投资周期，投资收益率分别为7.5%、8.5%、9.5%。

作为搜易贷与银泰置地合作推出的升级产品，“银泰购房宝”是一款针对成都银泰中心项目优选购房人群应收购房款的保理业务。

据悉，“银泰购房宝”的还款来源为成都银泰中心项目优选的57份购房合同，对应了112个应付购房款节点。根据应付购房款账期长短，产品包括3月、6月、9月三种，投资收益率分别为8%、9%、9.5%。

另外，搜易贷还推出了针对借款端的各类房屋借款产品——“房易贷”。

据了解，“房易贷”目前包括首付贷、赎楼贷、换房贷、抵押贷四款产品。其中首付贷是针对没有足够的钱交首付、有足够还款能力的用户，最高可借总房款的20%；赎楼贷是针对卖房，银行按揭还没还完，无法过户给买房人的用户。换房贷是针对换房，旧房的房款还没到，用于购买新房的资金不足的用户。

那么P2P渠道获得的各类资金，将会被企业运用到哪些渠道？在这些渠道，企业如何管理资金？在企业现有的治理之下，是否存在资金被挪用的漏洞？目前，企业对借款人使用资金具体规定是怎样的？

搜易贷COO蒋轩表示，搜易贷定位是金融信息中介撮合平台，对接网贷需求和理财需求。风控审核通过后，借款人的借款需求在网上发布，普通投资人可进行投资。借款需求满标后，均直接转入借款人账户，用于借款用途。

在监管借款人资金流向的问题上，是要求借款人和搜易贷建立联名账户，还是采取别的方式？蒋轩表示，在后续资金管理方面，严格监控借款人的用款和还款，保证资金专款专用，并能准时偿还本息。搜易贷采取多种风控措施，防止借款人将资金用于非借款用途。以首付贷产品为例，买房人借款成功后，搜易贷会将款项直接支付给买房人或者开发商，以此保证资金专款专用。

理财收益如何？

众所周知，当下银行对房产抵押贷款的认可度极高。一旦出现借款违约现象，放贷企业在多久的时间内可以将抵押的房屋等资产迅速变现？有些企业是要求借款人必须以自有的二套房作抵押。那么，在实际操作中，这些抵押的二套房是作为第几个抵押人（按照法律规定，抵押权人的次序，是拍卖后取得资金的偿还次序），抵押比例是多大？

蒋轩表示，目前搜易贷还未出现违约、处置房产变现偿债的情况。关于涉及房屋抵押的借款，搜易贷只在北上广深，仅接受银行为第一抵押人的第二次抵押。在抵押类首付贷、抵押消费贷产品中，贷款最高额度为房屋评估价的七成；如果是银行外的第二次抵押，则贷款最高额度为房屋评估价的七成减去银行贷款余额。

搜易贷金融产品的收益率有多大？又如何保证实现？

蒋轩表示，目前搜易贷理财收益为5.5%~10%，这在互金行业属于中下游水平，互联网金融连接借款和理财端的需求，相比高额的民间借贷，则是大大降低了融资成本。对于借款人的资格审核，以首付贷产品为例，是针对首付不足情况的借款，目前主要市场是房地产市场风险较小的一线城市和二线城市。个人是否能申请到首付贷，是由搜易贷专业的风控部门，根据借款人的收入水平、银行资金流水、信用记录等来综合评定借款人的实际收入，必要时，风控人员还会进行线下调研，考察借款人公司的实力，评定借款人是否有较强的还款能力，最终决定是否授信给借款人，授信的额度是多少等。

蒋轩指出，在实际操作中，搜易贷会以购房人每月的实际收入，减去买房按揭月供、信用卡还款等全部负债后，根据剩余净收入来授信首付贷额度，保证购房人的还款压力在可承受范围之内，保证购房人能顺利还款。也就是说，首付贷并不是针对所有人，只有符合收入门槛的优质购房者，才能申请首付贷。

蒋轩说，目前首付贷的借款者多是工薪族，采取先息后本的还款方式，每月先付利息，等到买房成功后提取公积金，用公积金账户余额作为还款来源，一次性付清首付贷本金，前期购房人的还款压力不大，之后本金还款也有稳定可靠的还款来源，投资人本息收益有所保障，同时不少平台还会通过第三方担保、自身平台保障金等多种方式保护投资人的投资。