互联网农村金融成下一个风口 网商银行推“旺农贷”

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每经记者 朱丹丹

除了多家P2P平台外，开业不久的民营银行也将触角伸向了农村市场。

近日，网商银行宣布针对于农村市场的信贷产品“旺农贷”面世，该产品最高金额可达50万元，为纯信用贷款。

“互联网借助数据和技术，改变渠道和触达方式，提升风控能力，降低成本，是农村金融的新路径。” 蚂蚁金服研究院副院长李振华表示。

早在今年上半年，网商银行行长俞胜法就表示，该行的定位是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。农村金融将成为网商银行的重要方向之一。

《每日经济新闻》记者了解到，作为没有网点的互联网银行，村淘的渠道解决了网商银行的下沉难题，即村淘合伙人扮演了推荐人的角色。线上提交申请后，网商银行将进行审核，申请通过后在线上签订合同，并提款至借款人指定的银行卡。

“也想过通过联保、担保的模式放款，也考虑过通过PC端申贷，但我们最终选择了通过无线端申贷以及纯信用放款。只有用互联网的方式，不断强化风险识别的能力，才是农村金融真正的出路。” 网商银行副行长赵卫星表示。

对于推荐人是否有资格的质疑，他进一步表示，村淘合伙人只是负责推荐，审批过程完全由网商银行负责。为防范道德风险，网商银行会随时关注各村淘站点客户违约情况。

《每日经济新闻》记者梳理发现，目前已有宜信、京东金融多家互联网金融平台布局农村金融。

不过，有业内人士表示，由于不少农村用户仍习惯于用现金交易、结算，想要通过网络数据来了解农村借款人的实际情况也比在城市难得多，因而审查农村借款人的贷款成本非常之高，而要让农村用户建立起信用观念、培养法律意识，甚至学会使用网络交易都需要一个培养的过程。

对此，赵卫星在接受记者采访时表示，目前，一方面网商银行无物理网点，大大降低了运营成本；另一方面该行已进入银行间市场，可以通过同业拆借、机构间合作、ABS打包、招财宝等方式，降低负债成本。

网商银行农村金融负责人陈嘉轶分析指出，“互联网给了网商银行较低的试错成本。在经过前期数据分析后，可以开通某个村淘点的旺农贷权限。随后我们会观察村淘的业务量以及还款记录，如违约率超预期，我们就能自动关闭这个村淘点的权限。试想，传统机构在开设网点后如果要关闭，成本是很高的。”