收单外包市场乱象难止 央行发“加急文件”责令整改

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每经记者 朱丹丹

随着收单市场风险事件频发，监管层也进一步规范银行卡收单业务外包市场。继出台了堪称史上最严厉的收单管理通知———《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（即“199号文”）之后，近日，有支付行业人士称，目前央行营业管理部又下发了一份加急文件，重申收单业务外包的管理要求，并对涉事企业进行整改。

此外，一家收单机构人士向《每日经济新闻》记者表示，该机构的确收到了《中国人民银行营业管理部关于进一步加强银行卡收单业务外包管理的通知》（以下简称《通知》）。

央行支付清算司副司长樊爽文日前指出，银行卡收单市场迅速发展的同时，也暴露出特约商户资质审核和管理不严、套用商户类别和变造交易渠道等违规现象严重、外包服务管理薄弱等一系列突出问题，增加了银行卡欺诈、套现、洗钱及信息泄露等风险，损害了发卡银行、持卡人等有关当事人的合法权益，严重扰乱了银行卡收单市场秩序。

清理无资质“二清”机构是关键

随着规模的不断扩大，收单机构鱼龙混珠、秩序混乱，整个市场的市场风险在开累积爆发。

近日，某银行卡收单机构由于对外包服务商管理存在问题，导致部分商户资金不能按时结算到位，并被媒体曝光，造成不良社会影响。《通知》要求，各银行卡收单机构应严格落实银行卡收单业务外包有关规定，比如不得将客户资质审核、密钥管理、资金结算等核心业务违规外包，不得与二清机构开展合作等。

据悉，央视《焦点访谈》此前以深圳市达派支付有限公司和优乐网络科技股份有限公司的事件为例，对银行卡收单外包业务的乱象进行了报道。

业内一位匿名人士向《每日经济新闻》记者指出，二清支付公司在资金结算时出现结算金额不能实时到位、侵吞结算款、恶意盗刷等问题，促使央行彻底下定决定处理没有资质的外包服务商；其中，“二清”是央行下发《通知》起因的关键。因此，彻底清理没有受理资质的二清机构成为解决这些问题的核心。

华东一位业内人士则表示，这就是继续加强收单外包业务管理，重头戏是之前发布的“199号文”。

记者注意到，“199号文”从选择外包服务、切实履行特约商户检查责任、制定收单外包业务自律规范等方面详细规范了收单市场外包管理，比如收单机构应该通过协议禁止并采取有效措施防止外包服务机构转让或者转包业务，并称将对违规行为加大惩罚力度。

此外，上述《通知》也要求，各银行卡收单机构应按照有关规定立即开展自查，从外包服务商资质，外包业务内容，商户巡检落实情况，是否与二清机构开展合作等方面全面排查银行卡收单业务外包行为。央行营业管理部将有针对性开展现场检查和非现场检查，一旦发现违规行为，将从重处罚。

部分外包机构缺乏从业经验

数据显示，截至2014年底，全国获得支付牌照的非金融机构共269家，其中62家从事银行卡收单业务。

不过，由于部分收单机构对外包服务机构的管理流于形式，并将商户资质审核、资金清算等本应自主完成的业务活动交由外包服务机构办理等，一定程度上导致了二清机构携款跑路事件频发。

上述匿名人士指出，二清机构之所以继续存在，一是因为其与第三方支付公司存在利益输送关系；二是因为对违规行为的处罚力度不足。

樊爽文也表示，目前，活跃在国内收单市场中的外包服务机构资质良莠不齐，部分机构缺乏收单业务专业知识和从业经验，在内部管理、合规意识、风控能力等方面存在严重不足。虽然央行已在监管制度中针对收单业务外包提出监管要求，但仍缺乏对监管规定进行细化的行业自律规范和违规约束机制，尚未形成企业自治、行业自律、政府监管、社会监督的多层管理机制和完整规范体系。

他还进一步指出，加强银行卡收单业务监管的重点在于提高相关监管制度的法律级次，提升对违规行为的处罚力度，增加市场机构的违规成本，并通过建立配套奖惩机制形成正向激励，引导收单机构依法合规开展业务，强化对特约商户和外包服务机构的业务与风险管理，使收单机构不敢触碰监管制度的红线。此外，还要充分发挥行业协会的自律管理作用，形成多层次监督管理机制等。

上述匿名人士亦向记者指出，肃清二清机构不仅需要监管机构的严格监管，更需要第三方支付公司与二清机构解决利益输送问题，划清两者所能从事业务的界限。