分红险费率改革10月1日启动 保监会：风险总体可控

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每经记者 黄俊玲

9月28日，保监会召开新闻发布会并发布《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（以下简称《通知》）。保监会称，从10月1日起正式启动分红险费率改革。

保监会称，取消分红险预定利率2.5%的限制，即允许保险公司开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送保监会备案；预定利率高于3.5%，报送保监会审批。

《每日经济新闻》记者注意到，保监会于2013年8月启动了人身险费率市场化改革，明确了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路径。此次分红型人身险预定利率上限的放开，标志着人身险费率形成机制完全建立起来。

同时，为了防范可能带来的市场恶性竞争，保监会相关负责人表示，将采取包括偿付能力约束、差异化条款费率监督措施和强化高管人员责任等措施来进行防范。

分红险费率改革启动

保监会相关负责人介绍，此次分红险费率改革主要包括五个方面的内容：一是形成市场化定价机制。在放开前端的同时管住后端，要求分红险责任准备金评估利率不得高于3％与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批；二是提高风险保障责任要求。分红保险死亡保险金额提高至已交保费的120％，最低保障要求与万能险持平；三是提高最低现金价值水平。改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20％以上，有助于保护消费者利益，减少投诉纠纷；四是健全红利核算管理机制。五是提高分红保险的透明度。

谈及分红险改革，保监会相关负责人表示，保监会于2013年8月启动了人身险费率市场化改革，明确了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路径。经国务院批准同意，保监会分别于2013年8月和2015年2月实施了普通型、万能型人身险费率改革工作，完成了改革的前两步。分红型人身险预定利率上限的放开，标志着人身险费率形成机制完全建立起来。

保监会相关负责人表示，从改革的实际情况来看，普通型和万能型人身险费率改革政策实施以来，一方面，改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳，消费者从改革中得到了实惠。另一方面，业务快速增长。2014年，普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点。

费改后分红险价格望下降15%左右

保监会相关负责人表示，分红险费率改革之后，分红险产品整体价格平均将下降约15%。

保监会相关负责人表示，2013年，保监会启动了普通险的费率改革，其主流普通险产品的价格大约下降20%左右，而改革后2013年普通险的保费达到了1800亿，2014年达到了4400多亿，今年上半年也达到了4400亿的水平。所以，分红险改革之后，对市场会起到良好的促进作用。

作为人身险最后一类产品分红险费率的改革，也是涉及面比较广的产品，此次放开分红险费率，对于改革启动后的风险，保监会相关负责人表示，改革风险总体可控。对于增量业务的定价风险主要是几个方面：一是强化准备金监管，对于预定利率过高的定价产品，要求增提准备金，进而影响偿付能力；二是强化产品监管，对于定价利率激进的产品，监管部门将实行审批管理；三是强化高管人员的监管，对保险公司精算责任人实行责任追究制。对于存量业务的退保风险，改革前分红险的分红水平，市场化程序较高，不会对分红险的发展态势产生太大的影响，也不会引起老客户的大量退保，而且改革前制定了详细的风险预案，确保风险早发现、早处置、早化解。

对于可能引发市场的恶性竞争，保监会相关负责人表示，将主要从三方面来防范：一是强化偿付能力监管约束，遏制恶性竞争。改革方案在放开费率管制的同时严格了准备金要求，大幅抬高恶性竞争成本，对提供过高保证利率或结算利率的市场行为均有严厉的后端约束，进而降低偿付能力充足率。保险公司出现偿付能力不足，监管部门将及时采取监管措施；二是采取差异化的条款费率监管措施，防范公司开展恶性竞争；三是强化高管人员监管，对保险公司的相关责任人实行责任追究制，严惩恶性竞争行为。