直销银行成行业标配 同质化瓶颈待破

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◎每经记者 朱丹丹

直销银行俨然已成为各家银行，尤其是中小银行的“标配”。

昨日（8月18日），光大银行直销银行——阳光银行正式上线。

此前不久，晋城银行、齐商银行等也上线了直销银行。记者梳理发现，目前，直销银行队伍已扩容至近30家。

业内人士表示，直销银行具有提高商业银行离柜率、降低运营成本等优势，因而会渐成行业标配。不过，直销银行一直面临产品单一，同质化严重等问题。

银率网理财分析师闫自杰向《每日经济新闻》记者表示，从光大的直销银行功能来看，主要是围绕投资理财、缴费、申请信用卡、预约外汇等来展开，在这些业务中，只有理财收益高于同业，用户才有使用的动力，其他功能并不具备打动用户使用的核心竞争力，这也是很多银行面临的问题。

记者梳理发现，全国已经有近30家商业银行上线了直销银行，包括民生、兴业、恒丰、浦发、平安等。“直销银行虽然采用了比较新的技术，但究其本质仍是银行服务客户的渠道之一，随着IT技术发展，对这种新渠道的应用必然会越来越多。因此，直销银行和传统网点、电话银行、网上银行一样会成为标配。”交行金融研究中心高级研究员许文兵表示。

闫自杰也称，直销银行作为从国外引进的一种较成熟的商业银行经营模式，主要优势在于无需依托物理网点、运营成本低、业务办理便捷。在利率市场化改革的大潮中，国内商业银行不仅面临息差收窄、利润下滑的压力，还受到互联网金融冲击，提高离柜率、降低运营成本成为商业银行转型的重要方向之一，直销银行因具有相关优势，确会成为大部分银行发展的方向。

不过，直销银行也面临产品单一、同质化严重等问题。“因监管存在诸多限制，目前的直销银行更像是银行拓展业务的渠道，并不是完整意义上的直销银行。因其不完全具备实名制账户的属性，在支付、汇兑等银行账户的核心属性上受到限制，也不能独立出来和传统银行业务形成竞争。”闫自杰表示。