“二清机”疑云：客户资金流向成关键

每经编辑 每经记者 史青伟 发自上海    

◎每经记者 史青伟 发自上海

根据目前情况来看，不能断定达派支付属于“二清”行为。不过，一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，即便如此，优乐支付依然存在违规嫌疑。

业内人士称，收单核心业务不可以外包，比如商户入网的审查，优乐支付允许套现交易通过其渠道走，没有尽到商户准入（审查）的责任，把商户准入核心业务给达派支付了。另外，支付机构是否属于“二清”行为，关键要看资金传递过程如何。

是否属“二清机”暂难判断

所谓“二清”，指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家公司，再由该人或公司结算给商户，而“一清”则是银行或支付公司直接对接商户。

“不能够直接判断（达派支付）属于‘二清机’，因为有两种可能：首先，把使用刷卡器的用户看做一个商户，如果优乐支付直接把钱给商户是‘一清’；如果优乐支付给钱了，但不是给商户而是给了达派支付，再由达派支付给用户，不管用户的钱到了还是没到，都是‘二清’行为。”前述业内人分析称。

前述业内人士进一步表示，优乐支付和达派支付这种是否属于“二清”行为，主要看资金传递过程是怎样的，资金如果通过达派支付的通道就是“二清”行为。

记者就此问题采访优乐支付方面时，对方表示，达派支付不能触碰到资金，而达派方面对这一问题则不予回应。

如果达派支付前述事情是“二清”行为，由于缺乏必要的监管，对消费者和商户来说，利益将遭受较大损害。

前述业内人士表示，从消费者角度来看，如果消费者通过“二清”的方式套现，监管部分存在漏洞，“二清”将为违法犯罪提供温床。对于正常的消费者，“二清”看起来似乎没问题，但实际上后果严重。

“‘二清’机构商户名称类别都一样，消费者看不出到底在哪里消费的，如果是信用卡往往得不到积分，由此导致消费者正常权益受到损失。而对于商户来说，如果‘二清’机构跑路，商户会血本无归。”前述业内人士称。

对于如何整治“二清机”，记者从某监管方面人士处获悉，监管层要求收单机构按照监管部门收单条例开展业务，尽到职责。

“大量机构都没有很好执行收单条例，‘二清’现象不止发生在非金机构之间，也发生在银行收单过程中，所以去年12月30日，央行对‘二清’行为专门发了风险提示函，提示资金风险，整顿从成员机构开始。”前述监管方面人士表示。

据悉，相关部门会定期或不定期进行监管，每个月都在核查这种行为。不过，前述监管方面人士也坦言，核查和约束时间漫长，今后需要从商户准入方面提高事前预防的能力。

优乐支付被指存违规嫌疑

虽然优乐支付单方面否认了资金通过达派支付，不过业内人士告诉记者，优乐支付仍然存在违规嫌疑。

优乐支付方面人士告诉记者，用户或商户签协议是由达派支付签订。

根据相关监管要求，此类协议不能由达派支付签订，对于上诉疑问，接受记者采访的前述优乐支付方面人士称，不具体负责此事。

前述业内人士告诉记者，达派支付被定义为非牌照的收单机构，如果去发展商户，为了保护和约束商户，需要签订协议，商户这个协议和谁签的是关键。“如果协议盖章主体是一家拿牌的机构或者银行，这时达派支付起到的角色就是外包服务商或专业化服务机构，这种是合规的。如果签约是以达派支付的名义签的，根据规定，非牌照机构不能签订这样的协议，也不能签订代理协议，最终签约必须是持牌机构。”前述业内人士表示。

据了解，如果因此发生权益纠纷时，监管部门会首先找到盖章（签协议）的一方，协调支付公司和发卡行的矛盾，如果不是持牌机构，则协议没有任何法律效力。

而像优乐支付和达派支付这种情况，用户自行购买刷卡器，不管是盖章（签约）还是没盖章（签约），在购买时网站应该给了提示。“通过达派买东西，通过淘宝网交易相当于形成契约交易，买刷卡器的人和买家之间是有契约的，不过他们之间达成的契约是不清晰的。”前述监管方面人士称。

即便是优乐支付和用户签约，优乐支付在从事收单业务，达派支付只是委托方，优乐支付可以把达派支付作为外包服务商，不过监管有规定，核心业务不可外包，比如商户入网的审查。“比如达派支付的用户如果存在个人套现，优乐支付允许这样的交易通过他的渠道走，就没有尽到商户准入（审查）的责任，把商户准入的这个核心业务给达派支付了。”前述业内人士称。

前述监管方面人士则表示，像达派支付这种无牌照的第三方机构和优乐支付这种有牌照机构的合作比较普遍。优乐支付做收单要加入收单网络，签订入网协议，优乐支付应该尊重协议，如果没按规定受理，就是违规行为。