对话一：消费者权益保护的新问题新方法

主持人：每经互联网金融研究中心总监陈雄

对话嘉宾：

任洪文民生易贷总经理

李瑞融科贷董事长

龙威微金互助网副总经理

申磊理财范CEO

李永钢前海理想金融执行CEO

陈雄：我们这个对话的主题是互联网金融领域消费者权益保护的新问题与应对之道，我觉得一个很基础的问题是在消费者权益的保护中，平台起到什么作用？

任洪文：我觉得所谓的消费者保护，消费者对于我们投融资平台来讲有两类，一类是融资人，另外一类是投资人。我们先说融资人，融资人很多类似于P2P的平台，给融资人的利率百分之十几，甚至百分之二十几，这个对投资人作为消费者来讲就会存在一定的问题，为什么这样讲？我们全国的中小企业大概有四五千万家，平均的利润率就在百分之七八左右，好一点的百分之十，大多数是在百分之十以下。如果我们给他融资的时候利率在15%~20%，这里面就面临一个问题，这20%的成本到底能承受多久？如果这样长期做的话，我们不是给中小企业雪中送炭的事，我们是做雪上加霜的事，我们本来想干一件好事，结果可能会加速中小企业灭亡的速度。所以我觉得这块从整个平台的角度讲，或者从行业角度讲，可能需要更多的平台参与进来，更多的投资者进来，把我们的运营成本，把担保成本降下来，真正地普惠金融，而不是说普及投资者的收益。对于融资人来讲，我们给他更低成本的融资会有更大的促进作用。

第二，对于投资人来讲，我经常跟同事们交流，保护投资人就是保护自己的品牌，这个观念一定要有。投资人对你的品牌不信任的时候，你要像保护自己的品牌一样保护投资人的利益。从理念上讲，我们一定要有敬畏之心，做互联网金融有两拨人，一拨是互联网的人做金融，另外一拨是从金融往互联网方向发展，到最后会形成一个融合。尤其是大多数从互联网转到金融这个层面的，有很多经验不足。我是今年3月份到民生，到现在正好是半年的时间，我遇到三拨人，在我的影响下做了P2P，我劝他不要干这个事，他们觉得你干了我也要干，这个东西实际上是有风险在里面的。为什么这样讲？比如票据理财，实际上是以票据的质押权作为总风险控制的手段。现在很多平台也在做这件事，他们向投资者反馈的信息是什么呢？我的票据质押理财业务或者P2P是没有风险的，唯一的风险就是银行倒闭。实际上是不是这样呢？并不是这样的。票据押给我们之后有很多地方会出现问题，比如说票据脱收的问题，票据如果有一个地方出现瑕疵，承兑行就会拒付，他需要背书人解释清楚，这可能需要十几天，甚至更长的时间。另外他们会去挂失，到法院主张权利。（我不是说拿了票就可以拿到钱，这张票据给我，我要到系统里面查这张票有没有挂失，有没有到法院主张权利，这些东西都要看。如果只把票据作为风险控制的话，而没有其他的手段，那就会出问题。对于风控的问题我们一定要渐进一点。