四成小微企业放弃银行贷款 专家称应让银行和民间金融各司其职

每经记者 朱丹丹 发自北京

今日（6月26日），“汇付-西财中国小微企业指数”在北京发布，这是国内首个小微企业指数。其相关调查数据显示，42%小微企放弃银行贷款，且借款金额在5万元以下，近八成的小微企业基本会选择从民间借贷借款。

“发布这个指数最根本的原因在于中国小微企业基础数据的缺失，这样可以让小微企业更了解自己传统，未来能够为金融行业和新兴金融行业共同服务，更好地促进社会共同服务小微企业。”汇付天下总裁周晔在会上指出。

谈及如何解决小微企业面临的贷款困境，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员分析指出，银行等金融机构应该更加集中关注规模化企业，而小微企业，个体户这类信贷需求，应该交给民间借贷包括新兴的互联网形态等金融公司，进行市场化分割，让银行和民间借贷各司其职。同时，解决小微企业贷款难，还可推小微企业专用信用卡。

42%小微企业放弃银行贷款

根据上述“指数”发布的数据显示，在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款，大部分的小微企业在银行的“高门槛”面前望而却步。

“小微企业被银行拒绝的原因，主要包括：与信贷员不熟、没有人做担保、没有抵押品，分别占29.7%，27.7%和20.6%。而大量的小微企业压根就不向银行提出贷款申请，主要是因为估计不会被批准，认为申请过程麻烦及不知道如何申请贷款等。”西南财经大学中国家庭金融调查余研究中心研究员刘页指出。

与上述情形相对应的是，民间借贷渠道对银行渠道起着“小额替代，大额补充”的作用。当借款金额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择从民间借贷或者从亲戚朋友处借款。其中，小微企业无息民间借款的平均额度为7.4万元，有一半多是在5万元以下。

上海财经大学经济学博士后李凤分析指出，小微企业借债时，随着借债资金规模的扩大，它们从民间无息借款的比例逐渐降低，从而转向银行贷款渠道。一方面是因为小微企业经营发展和扩张的需求，另一方面，则很可能是经营不善，资金缺口较大，而这种情况对于银行资金的依赖性也就越强。当银行贷款没法全部满足其资金需求时，这些小微企业也会将借款之手伸向有息民间借贷，这时候，民间借贷就起到了补充的作用。

银行和民间借贷市场应分隔互补

“银行等金融机构应该更加并且集中关注规模化企业，这些企业拥有更详细的、更规范的财务报表和背景资料，对于大中型规模化的企业，他们拥有更强悍的风控系统。但对小微企业特别是个体工商户来说，银行很难判断其经营风险和还款能力，部分小微企业也会由于信贷资料不够而被银行拒之门外，银行信贷可得性非常低。

而小微企业、个体户这类信贷需求，就应该交给民间借贷包括新兴的互联网形态等金融公司。他们建立在互联网信息基础上的创新模式，在某种程度上，能够更好地理解和挖掘这些小微信贷需求，也更加重视。当然，把这部分借贷需求交给民间市场，并不意味着不需要政府的扶持和监督，而是根据实际情况适当地把这些纳入政府的监管和担保范畴之中。”李凤指出。

她还进一步指出，当下，新兴金融对于传统的金融行业冲击之势越来越大，银行家们忧心忡忡，担心这些新的金融形式抢占了自己的一亩三分地，但实际上，无论是从服务的对象，还是从资金规模来说，银行借贷市场和民间借贷市场之间是可以做到相互补充、相互促进的和谐发展。

此外，李凤还指出，除了民间借贷，信用卡已经成为一部分小微企业短期小额资金周转的常用工具。如果能够在小微企业中进一步普及信用卡，并有针对性地增加信用卡授信额度，那么，信用卡将成为小微企业小额融资的首选。比如，推出小微企业专属信用卡，授信额度在10万元以下，基本就可以覆盖近六成的需求。而且这种模式在美国已经成为个人及小微企业小额贷款的常用和主要的方式。