寿险费率市场化大战升级 新华保险加入、泰康或10月跟进

每经编辑 每经记者 黄俊玲 发自北京    

每经记者 黄俊玲 发自北京

备受保险业界关注的普通型人身保险费率改革试点自8月5日启动以来，农银人寿、中英人寿、建信人寿等中小险企已纷纷试水。然而，纵观此前“尝鲜”费率市场化的保险公司中，难觅大公司的身影。

《每日经济新闻》记者昨日从新华保险获悉，该公司近日已向市场推出第一款自主定价的产品——惠福宝两全保险。由此，新华保险也成为四大上市保险企业中首家在费率市场化后“尝鲜”的大公司。与此同时，《每日经济新闻》记者独家获悉，泰康人寿也计划在10月份推出新的重疾险，并计划在其个险渠道销售。

业内人士表示，伴随新华保险、泰康人寿等大公司入局，费率市场化对寿险行业的影响才真正能体现出来，而更多消费者将在未来的行业竞争中得到实惠。

中小险企积极大公司多观望/

8月5日，普通型人身保险费率改革正式启动，该类产品的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行长达14年之久的2.5％的上限。

一般而言，普通型人身保险预定利率若提升，其价格会下降，因此实行费率改革之后，新的具有类似保障责任的普通型人身保险产品价格可能更低，对消费者来说算是利好消息。不过，由于老保单的价格并不会调整，出于对推新产品可能引发老保单退保风险的担忧，当时就有业内人士预测，新的传统险产品推出肯定是中小险企先动起来，而大型保险公司会选择先观望，再作决定。

事后的发展也果然如此。就在8月5日费率改革正式实施当天，农银人寿即率先向保监会报备了预定利率为3.5％的新产品，这也成为改革实施后推出的首款保障型产品。据介绍，以20年交费的产品为例，农银人寿的新产品较原产品保费平均降幅在15%~20%左右。

此后，8月份陆续有建信人寿、中英人寿等险企纷纷推出新的传统险产品，将预定利率设定为3.5%；9月份，新兴的地方系保险公司也加入战团，如总部在湖南的吉祥人寿在9月1日推出了新费率政策下的新产品吉美人生B款，与同类产品相比，其保费下降幅度达7%~26%。另一家地方系的保险公司利安人寿也在9月10日推出了新费率政策下的新产品幸福全保，与原来的同类产品比起来，其保费下降约10%~15%。

各家中小险企业纷纷推新，无疑给市场带来更多竞争和选择。不过，此前“尝鲜”费率市场化的保险公司中，几乎未见大公司的身影。

新华保险成首家推新大公司/

不过，小公司前赴后继的情形下，终于有大公司按捺不住，开始行动。《每日经济新闻》记者昨日从新华保险获悉，该公司已率先推出保险费率市场化后第一款产品——惠福宝两全保险，其也成为首家在费率市场化后“尝鲜”的四大上市保险企业。据了解，这是一款自主定价的固定收益保险产品，将通过银行渠道销售，该产品持有一年后收益可达3.5%，如果五年满期的满期保险金至少比保险费高17.8%。

9月23日，泰康人寿相关负责人在与《每日经济新闻》记者交流时透露，在新费率实施之后，该公司计划在10月份推出一款新的重疾险，将在其个险渠道进行销售，各项准备工作已经完成得差不多了。因为这是一款传统险，所以涉及按新费率政策实行的问题。

此外，市场传闻中国人寿也在准备按新的费率政策向保监会报备新产品。不过，上述消息目前未获中国人寿官方证实。

某险企的陈先生估计，新的费率政策出来之后，不少保险公司都在准备报备新产品，他所在的公司将会以重疾险的形式来报备新产品。不过，他也表示，将传统险放开至3.5%对保险公司影响不大。数据显示，普通型人身保险占人身险业务的比重目前仅有8%。

业内人士：老客户勿盲目退保/

事实上，这些新推出来的传统险产品，基本将其预定利率设定为3.5%的水平，这就使得这类保险产品与原来2.5%预定利率的产品比起来会变得便宜一些。

以建信人寿的福佑一生为例，该产品的预定利率设定为2.5%之后，与此前同类型产品相比，保费降低了7%~26%不等，利安人寿的幸福全保其保费也同样降低了10%至15%的水平。此外，像吉祥人寿、农银人寿等险企的新产品也较原有的产品保费有所下降。据业内人士介绍，此次各家公司推出的新产品，不同年龄、不同性别所节省的保费不同，一般来讲，同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多；女性客户的降幅较男性客户也明显些。据分析，这种差异可能是不同时期产品采用的生命表差异所致。

寿险费率新政下，部分保险公司新推出的传统型保险产品变得更便宜了，由此引发的退保风险也不得不关注。8月2日，在保监会举行的发布上，保监会相关负责人表示，经过初步测算，传统险3年将是一个临界点，超过3年的退保损失可能会比获利大，不太划算。

实行新的费率政策之后，新产品的保费更便宜了，如果客户选择退保再来购买新产品的话，可能仍然面临很多的风险，如年龄的变化、保险公司核保政策的变化等。那么，消费者真的有必要退保后重新购买吗？

明亚经纪的董事长杨臣认为，这次的费率改革不会引发大面积的退保。他坦言，影响估计不会那么大。据他估计，多数情况下，保险公司可能会将保险产品的保险责任进行调整。至于什么情况下退保会合算，他认为，具体情况要具体分析，要重点考虑前述两个风险。

对于退保这个问题，明亚保险经纪公司建议，不要盲目跟风退保。首先，保费是随着年龄、风险增长的，现在重新购买，未必比几年前要便宜。其次，由于之前买保险与现在购买保险的年龄不同，可能会面临保险公司加费承保的问题。最后，新产品未必真的适合个人的需求。

明亚保险经纪公司认为，在保险利益、保险期间、缴费方式、保险金额等都相同的情况下，提出两个简单的思路，一个是旧产品余期未缴纳的累积保费+退保后现金价值大于新产品累积缴纳保费，在这种情况建议更换新的产品。另一种情况是，旧产品的余期未缴纳的累积保费+退保现金价值小于新产品累积缴纳保费，建议考虑保留之前的产品而不要盲目退保。