每经记者 赵怡原 发自上海嘉宾：社科院金融研究所 郭金
问：我到某投资担保公司向银行申请房贷时，被告知自己被加入了银行征信系统的黑名单。我名下有4张信用卡，都有过几次还款逾期记录，但我后来都全部还了，为什么还会出现这种情况？
答：个人信用记录产生污点，主要是因为消费者对个人信用认识不足。有些人一口气办了十几张甚至几十张信用卡，还款时无力支付，有几十次几百次逾期记录，银行就很难批贷了。一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核较严格的银行将不会同意发放贷款。因此，在这里提醒大家要努力建立良好的信用记录，以免给今后申请贷款带来麻烦。
问：我发现网上有人收购能用积分换航空里程的信用卡，1万分换30元，我2年多时间积攒的2万多个积分只能兑换一个杯子，不如换钱更实际。这样可行吗？
答：用卡客户不能将积分转到其他人名下的航空卡上。航空里程和积分的转换只能在同一个名下进行，不能转到其他人账上。航空公司积分转换一般不需要记名，才能让这笔交易成功。但如果在同一个内联网下，如同一家银行下的信用卡积分转换，必须在同一个账户下才能进行。积分交易仅局限于能用积分换里程的银行。在交易过程中有可能会泄露个人资料，或给了买家积分，却没有收到钱。而且积分还可买保险或者抵年费，价值绝对比那几十元要高。
问：最近黄金价格上涨，看到不少银行推出“镶金”的理财产品。一些挂钩黄金的理财产品净值自9月份以来出现连续上涨，现在能否投资?
答：金价突破1000美元/盎司大关后，银行推出了多款与黄金相关结构性产品，但设计各不相同：有的保本，有的不保本；触发条款有的设定是区间波动，有的是单边上涨；产品期限也有6个月、12个月、18个月等。因此，选购时不能一味看好黄金市场，而应根据产品的具体设计条款来决定。黄金类产品应不超过资产配置的20%。目前市场的心态也有些矛盾，既对黄金长线走势看好，又担心短线回调。这种情况下，结构性理财产品的优势会比较明显。
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