上有老下有小 夹心层白领如何理财

　　麻女士今年30岁，是大学讲师，月收入6000元；先生是一家公司部门经理，31岁，税后月入1.2万元；孩子刚刚出生不久。麻女士夫妇单位均有三险一金。目前，麻女士一家自住一套100平方米的房子，还有70万贷款未还清，每月需还贷4200元。另有一套住房用于出租，月租金2000元；家庭有存款5万元，基金10万元。在孩子出生之前，麻女士一家开支大约3000元左右  （房贷除外），但孩子出生后，各项费用随之大增。此外，麻女士夫妇双方父母均快60岁，均无养老保险，麻女士每年给双方父母各约5000元。

        麻女士一家计划在今年买一部车子。在投资理财上，由于目前股市已经大跌，麻女士希望知道当前是否是抄底的时机；此外，麻女士也希望知道哪些保险品种比较适合其父母,哪些投资理财方式适合像她这样的上有老下有小的“夹心层”白领家庭。

【方案1】

夫妇分别购买寿险疾病险

宁波银行理财规划师  严匡

        麻女士家庭目前年收入约24万元，年支出约96400元（不算孩子支出），每年结余为143600元/年  。就麻女士提供的资料来看，麻女士家庭处于有收入、有投资、无保障的状态。

        买车规划  假设先花10万元购小车代步的话，5万元存款中，留1万作为家庭日常生活的紧急备用金，3万作为购车的首付，1万用于支付购置税等费用，剩余款项3年内分期付完，月供2000元。加上车辆的日常维护费用每月1500元，每年花费42000元。

        保险规划  麻女士和他先生是家庭的经济支柱，如果他们任中一人出现重大疾病或者伤亡，家庭将会陷入危机，所以购买保险显得很有必要。建议麻先生投保期限为30年保额为25万元的定期寿险，年缴3200元（50岁之前3倍保额，赔付75万；50~59为2倍保额即50万；60岁以上为1倍保额即25万），投保期限为30年保额为20万元的重大疾病险，年缴1700元。

        麻女士投保期限为20年保额为15万元的定期寿险，年缴800元

（50岁之前3倍保额，赔付即45万；50~59为2倍，保额即30万；60岁以上为1倍保额即15万），投保期限为20年保额为20万元的重大疾病险，年缴1000元。鉴于单位缴纳的是基本养老保险，麻女士夫妇可以给每个人定投1000元基金作为以后的个人养老费用。

        鉴于麻女士双方父母都快60岁，人身人寿方面基本没有什么合适的保险，又鉴于麻女士现金不足，所以养老方面还是采用原有的每年给予他们5000元的方案。若双方父母都没有多的积蓄，任一人出现重大疾病等事故会让整个家庭陷入麻烦，所以建议投入的10万元基金平时不要动用，并且建议每月为双方老人分别存1000元，作为将来的医疗费用。

【方案2】

可以考虑开始建仓

中国银行上海市分行财富中心范一民

        麻女士家庭总体收入水平不错，年支出约为年收入的一半，储蓄率属于中等水平。家庭主要问题一是每年的结余资金没有合理投资，二是除去社保外整个家庭没有额外保障，无法抵御风险。

        节流始终是普通家庭理财的第一步。由于宝宝刚刚出世，开销增多，衣服、玩具等不要贪多，应以够用、合用为宜。

        投资规划  由于麻女士目前有70万的房贷尚未还清，投资理财的收益率应至少高于当前房贷利率，建议麻女士可以基金定投为主，一方面平时不用操心择时问题，一方面基金变现较为容易。

        股市大跌后，个人认为当前可开始建仓，理由主要有以下两点：一是我国宏观经济正在恢复之中，企业盈利也在慢慢复苏；二是经历了1个多月的下跌后，A股市场的平均市盈率已经下降到相对合理的水平，同时A-H股溢价处于相对较低水平。因此，在基本面确定的前提下，麻女士可以考虑进场。

        除此之外，另一部分结余资金可以考虑投入相对稳健的银行系理财产品，如信托产品。目前市面上发行的半年期信托产品年化收益率约为3%，一年期能达到5%，非常具有诱惑力。但是，由于目前银行推出的信托产品一般都不会承诺保本保息，投资者在购买时一定要搞清每一个信托产品的投资标的，尽可能选择投资于市政建设、大型国有企业等实力雄厚的项目，最大限度规避风险。

        保险规划  麻女士的丈夫事业正处于上升期，他的收入占家庭总收入的2/3，一旦发生人身风险，基本的三险一金并不能带来足够的保障。对他而言，保障型的保险一方面能解决风险带来的家庭经济问题，同时也能够保全来之不易的家庭财富。建议他的投保侧重点放在定期寿险、意外险和重大疾病险上，也可以根据工作单位的相关福利情况增加一些住院医疗险。其中定期寿险主要针对人身风险进行保障，期限可以自由选择，保费低保额高，一般每年投入1000元左右可以获得约30万元的保障。

        作为教师的麻女士属于事业编制，在养老金方面通常比普通人群更具优势，因此可以购买定期寿险以及针对重大疾病和女性健康类的保险，保额可适当少于丈夫。对于刚出生的孩子，现阶段只需购买一份健康险即可。

        对于双方父母来说，快到60岁的年纪并不适合再购买养老保险，而老人群体遭受意外伤害概率高于其他成年人群体。建议选择老年意外险，这类产品针对性高、费用低。



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